Скоринг бюро: Скоринг благонадежности | Объединенное кредитное бюро

Содержание

Скоринг благонадежности | Объединенное кредитное бюро

Оценка благонадежности заемщика на основе данных из его кредитной истории по методологии Бюро.

Скоринг Бюро IV поколения – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика по методологии Бюро на основании данных из его кредитной истории. Значение выдается в виде скорингового балла. Значение балла отражает вероятность дефолта заёмщика через 12 месяцев с момента выдачи кредита. При построении скоринговой модели используется метод логистической регрессии. Набор предсказательных переменных содержит только информацию из кредитной истории заёмщика.

Индекс кредитной нагрузки CII – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика, сфокусированный на объёме и характере его закредитованности. Продукт ориентирован на оценку заёмщиков, которые еще не вышли в просрочку, но являются рискованными в силу роста кредитных обязательств. Рекомендуется использовать в дополнение к Cкорингу IV поколения. 

Что нового?

  • Для построения скоринга были разработаны новые переменные;
  • Анализировалась новая популяция 2014 г. с анализом исходов в 2015 г.;
  • Разработан индекс кредитной нагрузки CII, который эффективно дополняет модель.

Сервис позволяет эффективно решать следующие задачи:

  • Увеличение разделяющей силы текущей модели кредитной организации при принятии кредитных решений;
  • Установление дополнительного уровня отсечения «плохих» заёмщиков при рассмотрении кредитной заявки;
  • Сегментирование текущей клиентской базы для принятия решений в процедурах кросс-продаж, изменения кредитных лимитов;
  • Повышение эффективности сбора просроченной задолженности;
  • Экономия на процедурах андеррайтинга;
  • Принятие решений о продаже кредитных портфелей.

Преимущества сервиса:

  • Позволяет добиться значительного увеличения эффективности работающих моделей принятия решений;
  • Польза сервиса легко проверяется ретро-тестированием;
  • Использование одного скорингового значения позволяет избежать дополнительных затрат на парсинг и интерпретацию объёмных кредитных отчётов;
  • Стоимость запроса Скоринга ниже стоимости запроса полноценного кредитного отчёта;
  • Построен на наиболее значимых показателях кредитной истории;
  • Модель регулярно совершенствуется и актуализируется.

Для кого полезен этот сервис?

  • Банки, МФО и другие кредитные организации;
  • Коллекторские агентства;
  • Телеком-операторы;
  • Страховые компании.

Скоринг для МФО | Бюро кредитных историй

«Скоринг для МФО 2.0» помогает:

  • улучшать качество кредитного портфеля МФО, устанавливая ставку по кредиту в зависимости от степени риска;
  • увеличивать долю одобренных заявок без дополнительных рисков;
  • уменьшать время на принятие решения;
  • снижать издержки на рассмотрение заявки путём применения автоматизации процесса принятия решения;
  • снижать уровень внутреннего мошенничества путём стандартизации критериев отбора параметров и использования единой оценки.

Уникальный продукт «Скоринг для МФО 2.0» значительно отличается от банковских моделей и ориентирован исключительно на использование в сфере микрофинансирования . В сегменте микрофинансовых организаций «Скоринг для МФО 2.0» работает на 25-30% эффективнее, чем банковский скоринг 5Score.

Аналитический продукт «Скоринг для МФО 2.0» уникален на рынке. Никакой другой скоринг на сегодняшний день не работает при выдаче микрокредитов так же хорошо. «Скоринг для МФО 2.0» учитывает допущенные потенциальными заёмщиками просрочки в прошлом, но, в отличие от скорингов, ориентированных на банки, не занижает оценку, а старается оценить поведение заёмщика, проверить, как он погашал просрочки, брал ли новые кредиты, оформлял ли кредитные карты.

В модели учитываются характерные для МФО сроки и суммы кредитов, периодичность платежей в счёт погашения кредита, условия допущения просрочек. Уникальность модели подчёркивает использование в алгоритмах расчёта сразу двух скоринговых карт, что позволяет с большей эффективностью оценивать кредитный риск микрофинансового сегмента.

Для разных типов продуктов нами разработаны отдельные скоринговые карты, которые учитывают не только различные графики платежей (периодические плановые платежи, как по банковским кредитам, или погашение одной суммой в конце срока, т.н «Займы до зарплаты» (Payday loans)), но и разные профили заемщика, что, в конечном итоге, показывает разный уровень риска в каждом из случаев.

Применяя в расчётах разные скоринговые карты для разных ситуаций «Скоринг для МФО 2.0»предлагает ещё более эффективную оценку заёмщика, чем существующие модели расчетов.

«Скоринг МФО 2.0: плановые платежи»

Совокупность указанных параметров даёт основания оценить возможность того, что клиент прекратит выплаты по кредиту (просрочка 30 и более дней) в течение 6 месяцев после выдачи кредита. Оценки скоринговой модели находятся в диапазоне от 1 до 999, минимальный балл означает максимальный риск.

Эффективность «Скоринг МФО 2.0: плановые платежи» подтверждается показателями:

Gini: 49,4 / K-S: 36,9 / Область ROC: 74,7

Плохой (bad): после выдачи была просрочка 30 и более дней в течение 6 месяцев

Уровень bad rate в 10% худших заемщиков по скорингу = 33,9% Уровень bad rate в 10% лучших заемщиков по скорингу = 1,5% Bad rate различается в 23 раза

При отказе по скорингу 10% худших заемщиков, получается отсечение 30% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 201%
При отказе по скорингу 20% худших заемщиков, получается отсечение порядка 48% реально плохих заемщиков

— увеличение эффективности на 141%
При отказе по скорингу 30% худших заемщиков, получается отсечение порядка 62% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 105%

«Скоринг МФО 2.0: одноразовое погашение»

Совокупность указанных параметров дает основания оценить возможность того, что клиент не погасит кредит на 6-ой день после плановой выплаты. Оценки скоринговой модели находятся в диапазоне от 1 до 999, минимальный балл означает максимальный риск.

Эффективность «Скоринга МФО 2.0: одноразовое погашение» подтверждается показателями: 

Gini: 47,8 / K-S: 36,8 / Область ROC: 73,9

Плохой (bad): кредит не погашен на 6-ой день после плановой даты выплаты
Уровень bad rate в 10% худших заемщиков по скорингу = 47,4%
Уровень bad rate в 10% лучших заемщиков по скорингу = 2,4%
Bad rate различается в 20 раз

При отказе по скорингу 10% худших заемщиков, получается отсечение 22% реально плохих заемщиков —

увеличение эффективности на 120%
При отказе по скорингу 20% худших заемщиков, получается отсечение порядка 39% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 97%
При отказе по скорингу 30% худших заемщиков, получается отсечение порядка 55% реально плохих заемщиков — увеличение эффективности на 83%

«Яндекс» выпутался из кредитной истории :: Финансы :: Газета РБК

Российская интернет-компания остановила свои скоринговые проекты

«Яндекс» перестал заниматься оценкой платежеспособности банковских клиентов по агрегированным данным об интернет-пользователях. ИT-компания сочла это направление слишком рискованным, говорят собеседники РБК

Фото: Виктория Вотоновская / ТАСС

«Яндекс» отказался заниматься оценкой кредитного качества банковских клиентов на основе своих данных о пользователях, сообщили РБК два источника на финансовом рынке: скоринговые проекты, запущенные ИT-компанией в прошлом году, остановлены. «Яндекс» стремительно ушел с этого рынка, говорит один из собеседников РБК. Представитель компании подтвердил, что «Яндекс» в начале 2020 года решил не развивать это бизнес-направление.

«Яндекс» начал оценивать для банков платежеспособность россиян

В 2019 году «Яндекс» запустил скоринговые проекты с крупнейшими бюро кредитных историй — «Эквифаксом» и Объединенным кредитным бюро (ОКБ). Совместный продукт ИT-компании и ОКБ назывался «Интернет-скоринг бюро». БКИ формировало скоринговый балл на основе собственных данных о кредитах, запросах кредитов, платежах человека и его кредитной нагрузке. «Яндекс» анализировал обезличенные данные о своих пользователях и на основе более чем 1 тыс. признаков выводил свой скоринговый балл. Обе оценки «смешивались» и могли быть переданы в банк-кредитор по запросу. В конце 2019 года два банка, «Ренессанс Кредит» и Совкомбанк, тестировали продукт «Яндекса» и ОКБ. Старший вице-президент «Ренессанс Кредита» Григорий Шабашкевич не ответил на вопрос РБК, продолжает ли организация сотрудничать с «Яндексом», но сообщил, что «одновременное использование всех доступных сервисов экономически нецелесообразно: оценки, предоставляемые крупнейшими поставщиками, сильно коррелируют между собой». В Совкомбанке отказались от комментариев. В ОКБ и «Эквифаксе» не ответили на запросы РБК.

Почему ИT-компания отказалась заниматься скорингом

В «Яндексе» не назвали причину сворачивания проектов. «Для наших партнеров мы обеспечили условия, которые сделали процесс закрытия максимально прозрачным и комфортным. Также хотим подчеркнуть, что «Яндекс» никогда не занимался и не планирует заниматься продажей данных», — отметил представитель компании.

Компания пересмотрела свои взгляды на скоринг из-за репутационных рисков, утверждает источник РБК, знакомый с проектами. По его словам, тема передачи даже агрегированных и обезличенных данных о пользователях оказалась слишком чувствительной «в условиях, когда у компании такой флер социальной ответственности и технологичности». Он также подчеркивает, что концепция проектов не нарушала российское законодательство.

Налоговая получила доступ к данным об электронных кошельках россиян

«Репутационные риски тут ни при чем, дело, скорее всего, в том, что схема не вполне соответствует законодательству в сфере защиты персональных данных», — полагает управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» Алим Бишенов. Юрист отмечает, что даже если «Яндекс» анализирует обезличенные и агрегированные данные о пользователях, то при передаче скоринговых оценок в банки информация соотносится с конкретными заемщиками. «[Это] может вступать в противоречие с законом, если, конечно, сам субъект данных не дает согласия», — поясняет Бишенов.

Скоринг на базе больших данных — очень современное решение с большими перспективами, но с высокими рисками, констатирует руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин: «На сегодняшний день продукты, основанные на больших данных, находятся скорее в серой зоне в силу отсутствия соответствующего регулирования, что создает значительные репутационные риски для крупнейших компаний».

Поисковик и реклама на портале в 2020 году принесут «Яндексу» около 60% выручки, оценивает старший аналитик Газпромбанка Анна Куприянова. Риски оттока пользователей из-за недовольства скоринговыми проектами вряд ли могут напрямую сказаться на бизнес-показателях ИТ-компании, считает она. «Не первый раз «Яндекс» упоминается в контексте отслеживания или сбора каких-то данных о пользователях, и это логично, учитывая масштабы его деятельности, — подобные комментарии были, есть и будут. Понятно, что не у всех пользователей это вызывает позитивную реакцию. Возможно, подобное упоминание может краткосрочно добавить негативный сентимент в отношении компании или динамики цены ее акций, но в долгосрочном периоде это вряд ли повлияет на их бизнес», — заключает аналитик.

«Яндекс» оценил соблюдение самоизоляции в России «на троечку»

Банк «Открытие» внедрил скоринг ОКБ | Новости

27 января 2016

Банк «Открытие» подключил сервис Скоринг Бюро. Скоринг Бюро – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика по методологии Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) на основании данных из его кредитной истории. Значение выдается в виде скорингового балла, который отражает вероятность дефолта заёмщика в течение последующих 12 месяцев по любому из его кредитов. При построении скоринговой модели используется метод логистической регрессии. Набор предсказательных переменных в модели носит исключительно поведенческий характер, т.е. содержит только информацию из кредитной истории заёмщика.

При расчете Скоринга Бюро используются данные из 196 млн кредитных историй по 63 млн заемщиков, хранящихся в базе ОКБ. Доля информативных ответов (хит-рейт) при запросах в ОКБ превышает 95%, что гарантирует очень высокую точность скоринговой карты ОКБ.

Банк  «Открытие» использует Скоринг Бюро в рамках собственной комплексной системы управления рисками в розничном кредитовании.

Вице-президент, директор департамента развития инфраструктуры управления рисками Банка «Открытие» Игорь Мичурин отметил: «Текущая ситуация на рынке заставляет кредитные организации уделять особое внимание вопросу оценки рисков, используя все доступные источники данных. Скоринг ОКБ позволяет банку получить дополнительный инструмент для объективной оценки потенциальных заемщиков, который позволит более точно спрогнозировать финансовое поведение клиента и предложить ему выгодные условия, минимизировав риск неплатежей».

Заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников отметил: «Ухудшение платежной дисциплины и рост кредитной нагрузки населения приводит к пересмотру кредитных стратегий в пользу индивидуального подхода к оценке каждого потенциального заемщика при принятии решения о выдаче кредита. Использование Скоринга Бюро, построенного на данных крупнейших кредитных организаций, в рамках комплексных систем банков повышает эффективность управления рисками в розничном кредитовании».

В настоящее время Банк «Открытие» уже сотрудничает с ОКБ в рамках запросов кредитных отчетов. 

AxiLink

Данные кредитных бюро
НБКИКредитная историяРФ
Скоринг бюро
НБКИ Открытые источникиДанные по телефонным номерамРФ
НБКИ Ficov3СкорингРФ
НБКИ AFSПредотвращение мошенничестваРФ
EquifaxКредитная историяРФ
Скоринг бюро
Equifax FPSПредотвращение мошенничестваРФ
Equifax eIDИдентификация клиентовРФ
предотвращение мошенничества
ОКБКредитная историяРФ
Скоринг бюро
IDV от ОКБПредотвращение мошенничестваРФ
National Hunter от ОКБПредотвращение мошенничестваРФ
Русский СтандартКредитная историяРФ
БКИ ПольшаКредитная историяПольша
CRIF ПольшаСкорингПольша, Филиппины
KRDСистема Бюро экономической информации по заемщикуПольша
CIBIКредитное бюроФилиппины
SIVABONКредитное бюроРумыния
Внешние платные базы
Кронос (МБКИ)Анализ благонадежности физлицаРФ
Double DataАтрибуты социального профиля анализ текстов, интересов заемщика предотвращение мошенничестваРФ
CreditRegistryОбъединение данных БКИ в едином формате, дедупликацияРФ
Социальные сети, Медиа
Mail.ruОценка заемщика по профилю, скорингРФ
SocioHubАнализ данных соцсетейРФ
Скоринг по номеру телефона
TelesignОценка заемщиков на основе анализа телефонных номеровОАЭ
TrustingSocialАнализ данных об использовании мобильных устройств операторами мобильной связиВьетнам
Мобильные операторы
БилайнСкоринг бюро, аналитика пользования номера, фиоРФ
МТССкоринг бюро, аналитика пользования номера, фиоРФ
МегафонСкоринг бюро, аналитика пользования номера, фиоРФ
Государственные сервисы (открытые источники)
ФССПНаличие либо отсутствие задолженности, арестованное имуществоРФ
ФМСДействительность документа по данным ФМСРФ
Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг)Перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризмуРФ
ФНСВыписки ЮГРЮЛ и ЕГРИП Сведения: ликвидация, банкротство, недобросовестностьРФ
ГосналогСведения о задолженности по налогамРФ
Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ)Сведения о банкротстве физических и юридических лицРФ
ZIGNSECСведения о нормативных проверках физлица, принадлежность к терроризму, объектам финмониторинга и AMLРумыния
PESEL&RDOВеб-служба проверки данных пользователя (PESEL, номер ID-карты) в государственных базах данныхПольша
Платежные системы
QIWIСкоринг
Время жизни номера
Количество платежей
География платежей
Суммы платежей за период
Даты платежей
Интересы (на основе поведения в интернете)
РФ
CyberPlat +Оценка заемщикаРФ
Яндекс.КассаВыдача займов на банковские карты, кошельки Яндекс.Денег, мобильные и банковские счета.
Погашение займов с помощью банковских карт, кошельков Яндекс.Денег, кошельков Webmoney, наличных (в 170000 точках по всей России), счетов мобильных и интернет-банков Сбербанка, Альфа-Банка и Промсвязьбанка, счетов мобильных телефонов.
РФ
MandarinPayПрием платежей и выплат клиентам
Прием денежных средств с использованием различных платежных каналов.
Возможность привязки банковской карты с последующим автоматическим списанием средств.
Выплаты Вашим клиентам с использованием различных платежных каналов (банковские счета и карты, электронные деньги, системы денежных переводов, счета мобильных телефонов и т.д.)
РФ
Сервисы по анализу данных
Финкарта
f-karta.ru
Предотвращение мошенничества. позволяет в режиме реального времени проверять историю предоставления займов и попыток погашения займов на указанные при подаче заявки пластиковые картыРФ
CleverDataНезависимая технологическая платформа, объединяющая поставщиков и потребителей данных для обмена анонимными знаниями о своей аудитории.
Сервис позволяет потребителям самостоятельно выбрать нужные данные на Бирже поставщика и получить результаты сделки в реальном времени по отдельному профилю пользователя.
РФ
JuicyScoreАнти-фрод инструмент для финансового сектора на основании неперсональных данныхРФ, Вьетнам, ОАЭ, Саудовская Аравия, Филиппины, Шри-Ланка
Unicom24Скоринг, кредитный отчетРФ
CashOffОблачный сервис, собирающий финансовую информацию из разных источниковРФ
CIAN (ЦИАН)Анализ объектов недвижимостиРФ
CasebookОценка факторов риска и исковой нагрузки потенциальных контрагентов;
автоматизация работы юристов и правовых департаментов.
РФ
KALAPAИнформация бюро (Credit Bureau info)Вьетнам
Информация о медицинской страховке (Medical Insurance data)
Информация о семье (Family Member info)
Информация о работе (CareerStatus)
Информация о налоге (Personal tax)
DotConnectСервис по оценке заемщиковВьетнам
InstantorСервис по оценке заемщиковВьетнам
Sociohub
sociohub.ru
Индетификация пользователей; получение данных из соц.сетей: Facebook, Вконтакте, Одноклассники, Мой мир, TwitterРФ
ТрансдекраРасшифровка параметров ТС, стоимость, регистрацияРФ
AudavinКол-во расчётов, сумма ремонтаРФ
KontomatikИсточник данных «Знай своего клиента» (KYC) и оценки финансового поведения заемщиковПольша, Филиппинам
EkataПроверка идентификационных данных (электронная почта, телефон, имя (физическое или юридическое лицо), физический адрес и IP), в режиме реального времениОАЭ
SEONПредотвращение мошенничестваРФ, Польша, Вьетнам, ОАЭ, Саудовская Аравия, Бахрейн, Кувейт
MFM Solutions
mfms.ru(MobileScoring)
Сервис по предоставлению данных анализа входящих смс отправленных на абонентский номер заявителя финансовыми компаниямиРФ
IovationАнти-фрод инструмент для финансового сектораВьетнам
АвтокодОтчет с достоверной информацией о состоянии авто из надежных источников: факты коммерческого использования, участие в ДТП, наличие страховых случаев, количество владельцев автомобиля, нахождение в розыске, владение юридическим лицом. О нахождении транспортного средства в залоге у банка и о сервисном обслуживании автомобиляРФ
EmailListVerifyСистема безопасной и эффективной проверки списка адресов электронной почты и создания подробных отчетовШри-Ланка
InfoBipСервис для оценкиШри-Ланка
FinScoreКредитный скоринг для оценки заемщиковФилиппины
Контур-ФокусПроверка данных по юрлицам и ИПРФ

Финансовые организации — ФССП проверки и скоринг

Проверка личности клиента – необходимое условие функционирования финансовой организации, будь то банк, МФО или страховая компания. Всем им надо убедиться, что обратившийся к ним гражданин, тот, за которого себя выдает, к тому же он надежен и платежеспособен.

Платформа IDX может предоставить несколько онлайн-сервисов, подтверждающих личность и финансовое состояние человека. Самые популярные — это онлайн-сервис по кредитному скорингу клиента, основанный на самых востребованных рынком скоринговых моделях, проверка наличия долгов в базе ФССП, задолженности по налогам, а также банкротства.

Удаленная идентификация. Борьба с «подменой личности».

Любой современный банк делает ставку на онлайн-обслуживание физических лиц. При удаленной идентификации клиента у финансовых организаций возникает проблема «подмены личности». Клиент в онлайн-режиме может предоставить фото чужого паспорта, прислать чужое селфи (в случае его требования для идентификации) и т.д. Платформа IDX помогает бороться с таким фродом: в режиме реального времени она распознает данные паспорта по электронной копии документа, проверяет паспорт на действительность, верифицирует всю связку: фамилия, имя, отчество, день рождения, номер паспорта и дату его выдачи, сравнивает фото в документе с селфи, находит в электронной копии документов следы подделок.

Кроме того, для борьбы с «подменой личности» IDX предлагает дополнительную услугу – верификация связки «ФИО+телефон» в достоверных источниках. Сервис проверяет факты использования телефона при работе клиента с другими организациями (банки, УЦ, госорганы), а также проверяет время использования телефона данным человеком и ряд других атрибутов , которые указывают на фактическую принадлежность телефонного номера именно этому физическому лицу. Список источников и показателей подобран на основе анализа статистики фактов мошенничества и позволяет с большой степенью вероятности утверждать, что данный клиент является тем, за кого себя выдает.

Заказчик может полностью доверить IDX функцию удаленной идентификации личности. Подробнее об этой услуге читайте тут.

Кредитный скоринг

Сервис IDX имеет доступ к данным финансового скоринга российских бюро кредитных историй (БКИ), полученных на основе информации всех крупнейших российских банков, включая Сбер. Проверки IDX покрывают 98% экономически активного населения РФ.

У разных БКИ разный состав параметров и нет единой методики расчета скорингового балла. Через платформу IDX можно просчитать скоринговый балл гражданина РФ по международной модели FICO Score, а также по модели Объединённого кредитного бюро (ОКБ) и QIWI.

Модель FICO Score учитывает качество кредитной истории (вес 35%), размер текущей задолженности (вес 30%), продолжительность кредитной истории (15%), соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним (10%), ранее выданные типы кредитов: потребительские, целевые, кредитные карты (10%). По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов. Скоринг можно провести в режиме онлайн.

Модель ОКБ оценивает гражданина на основе более 485 млн кредитных историй, большинство из которых получено у Сбера (всего в базе 90 млн заемщиков). Скоринговый балл ОКБ показывает вероятность дефолта заёмщика. Эти данные дополняются информацией от QIWI, которая анализирует платежное поведение заемщика в течение трех лет.

Проверка долгов по базе ФССП

Наличие ограничений и взысканий со стороны Федеральной службы судебных приставов (ФССП) – один из важных факторов, по которому проверяют благонадежность клиента. Если должник долгое время не вносит деньги, их взыскивают принудительно через ФССП. Полученные средства перечисляются на счета лиц, которые обращались к суду с иском о принудительном взыскании. Судебные приставы могут арестовать банковские счета физического лица или наложить ограничения на его выезд за границу за долги по налогам, не вовремя погашенные кредиты банков, неоплаченные штрафы, невыплаченные алименты, по другим исковым заявлением от физических или юридических лиц.

Как работает проверка долгов через платформу IDX? На вход сервису необходимо получить фамилию, имя отчество и дату рождения человека. Просто проверка долгов по фамилии без даты рождения в базе ФССП не работает. Платформа IDX отправляет запрос в эталонный источник — реестр общедоступных данных в исполнительном производстве ФССП России. На выходе клиент IDX получает сведения о текущем размере задолженности, которую должны взыскать судебные приставы.

Сервис IDX автоматизирует проверку физических и юридических лиц на наличие исполнительных производств в ФССП и гарантирует среднюю скорость получения данных (SLA) до 3 секунд в 95% случаев.

Преимущества IDX:

  • отсутствие лимита количества запросов;
  • возможность запрашивать данные в несколько потоков одновременно;
  • средняя скорость ответа – до 3 секунд 95% запросов;
  • доступность сервиса 98% времени, даже в то время, когда публичный сервис ФССП не доступен;
  • интеграция по API.

Задолженность по налогам и проверка банкротства

Платформа IDX в режиме реального времени проверяет задолженность клиента финансовой организации по налогам и сборам. Данные удостоверяются в эталонном источнике – Федеральной налоговой службе (ФНС).

Данные о задолженности по налогам доступны еще до того момента, когда, по причине неуплаты, ее взыскание будет передано из ФНС в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Также IDX может установить, является ли физическое или юридическое лицо банкротом. Проверка происходить по базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

«Яндекс» запустил проект «Интернет-скоринг бюро», который оценивает платежеспособность пользователей для банков

Компания «Яндекс», Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и бюро кредитных историй «Эквифакс» запустили совместный проект по оценке кредитоспособности физических лиц, сообщает информационное агентство РБК.

Информационные системы кредитных бюро по запросу передают «Яндексу» в хэшированном (зашифрованном) виде два идентификатора клиента: адрес электронной почты и мобильный телефон. Далее для дополнительной оценки заемщика «Яндекс» использует более тысячи разноплановых факторов, в компании не раскрывают, какие именно данные о своих пользователях используют для построения своей скоринговой модели. По итогам анализа «Яндекс» для каждого запрошенного пользователя, используя обезличенную статистику, выдает своим партнерам по проекту только одно число – результат оценки. Это число добавляется к данным, которыми уже располагают бюро кредитных историй (информации о выданных займах, платежах и кредитной нагрузке) и передают в банк.

Проект «Интернет-скоринг бюро» уже используют некоторые банки в тестовом режиме для быстрой оценки потенциальных заемщиков.

Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах.

Предсказательная аналитика (прогнозная аналитика, предиктивная аналитика от англ. predictive analytics) — класс методов анализа данных, концентрирующийся на прогнозировании будущего поведения объектов и субъектов с целью принятия оптимальных решений.

«Предиктивные модели давно стали неотъемлемой частью бизнеса из разных сфер: ритейл, логистика, финансы и другие. Такие решения предоставляет большинство интернет-компаний. Они помогают, например, оптимизировать маркетинговые кампании, уменьшить отток пользователей, улучшить системы рекомендации и снизить риски принятия самых разных решений», — пояснили в пресс-службе «Яндекса».

В новом совместном проекте «Интернет-скоринг бюро» «Яндекс» использует большой объем статистических данных о своих пользователях, причем эти данные являются агрегированными и обезличенными, таким образом в «Яндексе» не могут понять, по какому именно пользователю был получен запрос. Сам же скоринг проводится на основе аналитических признаков «Яндекса».

«Обезличенные данные обрабатываются алгоритмами автоматически и находятся исключительно в закрытом контуре «Яндекса». В аналитических моделях используется более тысячи разноплановых факторов. По итогам анализа партнер проекта получает только одно число — результат оценки. Он носит только рекомендательный характер и передается для использования только в маркетинговых целях. Данные пользователей не передаются третьим лицам,» — рассказал об этом проекте «Интернет-скоринг бюро» представитель «Яндекса».

По словам генерального директора Объединенного кредитного бюро, информационные системы ОКБ и «Яндекса» не имеют доступа к сведениям друг друга, а для получения совместного скоринга требуется согласие клиента на обработку персональных данных. Полученный в итоге общий скоринговый балл, даже на основе обезличенных данных от «Яндекса», повышает возможности банков в быстрой оценке заемщиков. По данным специалистов ОКБ, такая общая скоринговая модель может дать дополнительную оценку более чем 95% заемщиков.

Банки «Ренессанс Кредит» и Совкомбанк уже используют в тестовом режиме сервис, предоставляемых проектом «Интернет-скоринг бюро». Представители других кредитных организаций, включая Росбанк, Альфа-банк, Открытие, заявили, что считают этот сервис перспективным, так как с помощью него можно точнее оценить возможности клиента. А чем больше данных, тем точнее скоринг, поэтому, используя дополнительные данные «Яндекса», банки могут принять решение о выдаче кредита заемщику, которому бы раньше его не выдали, так как не обладали достаточной информацией.

Что такое три кредитных бюро?

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга, рецензируя финансовые продукты и публикуя статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты от наших аффилированных партнеров.

Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор обычно проверяет вашу кредитную историю в одном из кредитных бюро. Этот процесс может показаться загадочным, если вы не знаете, что такое кредитные бюро и для какой цели они служат, но концепция довольно проста.

Кредитное бюро — это просто агентство, которое собирает информацию о вашем использовании кредита и истории, а затем представляет ее кредитору, когда вы подаете заявку на кредит. Каждое кредитное бюро отличается тем, как они извлекают и собирают вашу информацию, поэтому важно понимать, как они работают.

Существуют три основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Ниже CNBC Select рассматривает общие вопросы о кредитных бюро, чтобы вы могли получить больше информации при подаче заявки на новую карту.

Чем занимается кредитное бюро?

Кредитное бюро — это агентство кредитной отчетности, которое объединяет информацию о вашей кредитной истории в кредитный отчет. Обычно это включает историю платежей, количество кредитных счетов и продолжительность кредитной истории.

Информация в вашем кредитном отчете передается финансовым учреждениям и другим сторонам, таким как компании, занимающиеся недвижимостью и автомобилестроением, когда вы подаете заявку на кредитные карты, ипотечные кредиты и автокредиты. Кредитные бюро не принимают решения о кредитовании; они только собирают и предоставляют информацию кредиторам.Кредиторы используют эту информацию, чтобы определить ваше право на получение кредита.

Почему ваш кредитный рейтинг отличается в разных бюро кредитных историй?

Если вы когда-либо проверяли свой кредитный рейтинг на разных сайтах, вы могли заметить, что он редко бывает одинаковым, но это нормально. Ваш кредитный рейтинг может отличаться по нескольким причинам.

Во-первых, каждое бюро кредитных историй имеет различную информацию в вашем кредитном отчете, в зависимости от того, как часто они обновляют вашу информацию и насколько давно они исследуют ваши кредитные привычки.Кроме того, существуют сотни различных моделей кредитного скоринга, таких как FICO Score 8 или VantageScore 3.0. Каждая модель оценки кредитоспособности рассчитывает риск по-разному, что приводит к различиям в оценке в зависимости от того, какую модель кредитное бюро использует для расчета вашей оценки.

Например, когда вы бесплатно проверяете свой кредитный рейтинг с помощью Experian Boost™, они предоставляют ваш кредитный рейтинг на основе широко используемой модели FICO Score 8. Однако бесплатные оценки Equifax используют собственную проприетарную модель Equifax Credit Score.

Наконец, не все кредиторы полагаются на одно и то же бюро. Если бы вы подавали заявку на карту Chase Sapphire Preferred®, полученный кредитный отчет потенциально мог бы отличаться от того, если бы вы подавали заявку на карту Citi® Double Cash. Это связано с тем, что Chase может не использовать то же бюро и модель, что и Citi, для определения вашей кредитоспособности. И если вы и ваш друг подали заявку на одну и ту же карту, кредитное бюро, используемое для проверки вашей кредитоспособности, также может отличаться.

Прежде чем подать заявку на кредит, мы рекомендуем проверить ваш кредитный рейтинг во всех трех бюро, чтобы увидеть, где вы находитесь в целом.И если возможно, спросите у кредитора, с каким бюро кредитных историй они имеют дело, чтобы вы могли быть уверены, чтобы проверить, по какому баллу вы оцениваетесь.

Как бесплатно получить кредитный отчет и кредитный рейтинг

Как оспорить ошибки в кредитном отчете в бюро

Если вы заметили неверную информацию в своем кредитном отчете, в ваших интересах немедленно оспорить ее. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, проведенному в 2012 году, у каждого четвертого американца есть ошибка в кредитном отчете.

Ошибки в кредитном отчете могут снизить ваш кредитный рейтинг и отрицательно сказаться на одобрении кредита. Чем раньше вы примете меры, тем быстрее будет решена проблема.

Если вы заметили ошибку в своем кредитном отчете Experian, проверьте, присутствует ли она также в ваших отчетах TransUnion и Equifax. Затем обсудите ошибку непосредственно с бюро кредитных историй. По закону кредитное бюро должно сообщить о проблеме двум другим бюро. Несмотря на это, вы должны оспорить его непосредственно с каждым бюро кредитных историй, чтобы охватить все базы.

Самый простой способ оспорить ошибку в кредитном отчете — через Интернет с помощью Experian, Equifax или TransUnion (нажмите на каждое бюро, чтобы перейти к ссылке на онлайн-оспаривание).

Узнайте больше о как оспорить ошибку кредитного отчета .

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

3 лучших кредитных бюро

Люди много говорят о бюро кредитных историй. Что они делают? Чем они отличаются? А почему их трое? (На самом деле их намного больше, но в основном это определенное трио, которое влияет на жизнь большинства потребителей.) Давайте подробнее рассмотрим эти сущности, что они делают и как они это делают.

Ключевые выводы

  • Тремя кредитными агентствами являются TransUnion, Equifax и Experian.
  • Из-за особенностей методов отчетности все три бюро имеют разные кредитные рейтинги.
  • Чтобы получить наилучшие условия кредита, вы должны принести все три кредитных рейтинга на встречу по кредиту.
  • Рейтинговые агентства отличаются от бюро кредитных историй. Кредитные рейтинги оценивают способность компании или страны погасить кредит, а кредитная отчетность определяет кредитный рейтинг человека.

Что такое бюро кредитных историй?

Кредитные бюро составляют кредитные отчеты и кредитные рейтинги отдельных заемщиков в первую очередь для правительств и кредиторов.Они касаются потребительской кредитоспособности.

Кредитные бюро упаковывают и анализируют отчеты о потребительских кредитах, на основе которых выводятся кредитные рейтинги. Кредитные рейтинги выдаются в виде трехзначных чисел, обычно от 300 до 850, и они влияют на размер кредита, на который вы можете претендовать, процентную ставку, которую вы платите по этому кредиту или кредитной карте, а иногда даже на вашу аренду и работу. возможности.

Кредитные бюро — это частные компании, которые строго регулируются Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA).Они ограничены в том, как они собирают, распределяют и раскрывают информацию о потребителях, и стали объектом повышенного внимания после Великой рецессии 2007–2009 годов.

Одной из интересных особенностей бизнес-модели кредитного бюро является способ обмена информацией. Банки, финансовые компании, розничные торговцы и арендодатели бесплатно отправляют информацию о потребительских кредитах в кредитные бюро, а кредитные бюро разворачиваются и продают потребительскую информацию прямо им.

Большая тройка кредитных бюро

В У.S. существует несколько различных кредитных бюро, но только три из них имеют большое национальное значение: Equifax, Experian и TransUnion. Это трио доминирует на рынке сбора, анализа и распространения информации о потребителях на кредитных рынках.

В США существует несколько различных агентств по информированию потребителей, но только три из них имеют большое национальное значение: Equifax, Experian и TransUnion. Это трио доминирует на рынке сбора, анализа и распространения информации о потребителях на кредитных рынках.

Кредитные рейтинги исторически основывались на рейтинге FICO, связанном с аналитической компанией данных, первоначально известной как Fair Isaac Corporation. Хотя вы по-прежнему можете получить оценку FICO от любой из «большой тройки», их методы расчета различаются, и Experian использует свою собственную оценку FICO, также известную как «Experian/Fair Isaac Risk Model v2».

Эквифакс

Компания Equifax, базирующаяся в Атланте, насчитывает около 11 000 сотрудников и «работает или инвестирует в 24 странах»: Аргентина, Австралия, Бразилия, Камбоджа, Канада, Чили, Коста-Рика, Эквадор, Сальвадор, Гондурас, Индия, Малайзия, Мексика, Новая Зеландия. , Парагвай, Перу, Португалия, Россия, Саудовская Аравия, Сингапур, Испания, США.К., США и Уругвай. Доминируя на юге и Среднем Западе США, компания претендует на роль лидера рынка в большинстве стран своего присутствия. 

Экспериан

Имея штаб-квартиру в Коста-Меса, штат Калифорния, Experian изначально занималась отчетами для западной части Соединенных Штатов. Теперь она позиционирует себя как «ведущая глобальная компания по предоставлению информационных услуг». В фирме работает «приблизительно 17 000 человек в 37 странах», и ее корпоративная штаб-квартира находится в Дублине, Ирландия, а оперативная штаб-квартира — в Ноттингеме, США.К. и Сан-Паулу, Бразилия.

ТрансЮнион

Позиционируя себя как «глобальную информационную и аналитическую компанию, которая делает возможным доверие», чикагская компания TransUnion имеет региональные офисы в Гонконге, Индии, Канаде, Южной Африке, Колумбии, Великобритании и Бразилии и насчитывает более 8000 человек. 

Похожие процессы, но разные

Все три кредитных бюро собирают одинаковую информацию о потребителях. Сюда входят личные данные, такие как имя, адрес, номер социального страхования и дата рождения.Он также включает кредитную историю, включая долги, историю платежей и активность кредитных заявок. Для кредитных бюро обычной практикой является сбор информации от федеральных и частных студенческих ссуд и жилищных кредиторов.

Если вы просрочили платежи по студенческому кредиту, Салли Мэй может сообщить о вас в бюро кредитных историй — как правило, после 45-дневной отметки. Федеральные кредиты предоставляют больше свободы действий, позволяя пройти 90 дней до подачи отчета.

Служба внутренних доходов (IRS) не сообщает бюро о просроченном подоходном налоге.Однако, если налогоплательщик не погашает свою налоговую задолженность в разумные сроки или если он имеет большую задолженность по налогам, IRS может подать федеральный налоговый залог (судебный иск в отношении имущества налогоплательщика) в местный окружной клерк. офис. Заявление о налоговом залоге считается общедоступной информацией, и бюро могут найти ее с помощью сторонних исследований.

Каждое кредитное бюро использует информацию о потребителях для составления кредитных отчетов и расчета кредитных баллов. Чем выше балл, тем ниже считается кредитный риск потребителя и тем выше его кредитоспособность.

Двумя крупнейшими компаниями, когда речь заходит о моделях кредитного скоринга, являются Fair Isaac Corporation (FICO) и VantageScore. VantageScore является результатом сотрудничества трех общенациональных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Каждый из кредитных союзов построил свои собственные модели FICO, характерные для разных видов кредитования.

Хотя FICO 8 обычно используется всеми бюро для оценки общей кредитоспособности, каждое бюро имеет свою модель для разных типов кредитования.Например, Experian разработала FICO 2, Equifax использует свою FICO 5, а TransUnion имеет собственную версию FICO 4.

Почему кредитные рейтинги различаются

Предположим, вы подаете заявку на кредит, кредитную линию или кредитную карту от кредитора. Этот кредитор почти наверняка выполняет проверку кредитоспособности, запрашивая отчет о вас, по крайней мере, в одном из трех основных кредитных бюро. Однако не обязательно использовать все три. Кредитор может иметь предпочтительные отношения или ценить одну систему кредитного скоринга или отчетности по сравнению с двумя другими.Все кредитные запросы отмечаются в вашем кредитном отчете, но они отображаются только для бюро, чьи отчеты запрашиваются. Например, если кредитный запрос отправляется только в Experian, то Equifax и TransUnion об этом не знают.

Точно так же не все кредиторы сообщают о кредитной деятельности в каждое кредитное бюро, поэтому кредитный отчет одной компании может отличаться от другого. собирает данные в разное время месяца.

Просрочка обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг, пока не пройдет не менее 45 дней.

Большинство кредиторов проверяют только один отчет из одного кредитного бюро, чтобы определить кредитоспособность заявителя. Основным исключением является ипотечная компания. Ипотечный кредитор изучает отчеты всех трех кредитных бюро, потому что речь идет о таких больших суммах денег на одного потребителя. Часто одобрение или отказ основывается на среднем балле.

Системы оценки бюро не высечены на камне.Каждая из методологий (включая FICO) претерпевала изменения на протяжении многих лет в рамках постоянных усилий по повышению точности. Вполне возможно, что ваш кредитный рейтинг со временем изменится в одном и том же бюро, даже если ваша долговая история не изменилась, просто потому, что метод оценки был изменен.

Вам нужны все три балла?

да. Кредитная информация часто не предоставляется с одинаковой точностью во всех трех бюро кредитных историй, поэтому для потребителей важно проверять каждый отчет и оценку.В соответствии с Законом о честных и точных кредитных сделках 2003 года (FACTA), являющимся поправкой к вышеупомянутому FCRA, потребители могут раз в год получать бесплатную копию своего отчета от каждого агентства кредитной информации.

Поскольку некоторые кредиторы и коллекторы отчитываются только перед одним или двумя агентствами, некоторые пункты оспариваются в одном отчете, но проверяются в другом. Элементы также удаляются из одного или двух отчетов по разным причинам. Это изменение часто означает большую разницу в кредитном рейтинге от бюро к бюро.Когда запрашивается кредитный рейтинг, он рассчитывается на основе того, что содержится в этом конкретном кредитном отчете. Таким образом, в то время как потребитель может иметь солидный кредитный рейтинг на основе одного отчета, он может иметь более низкий кредитный рейтинг на основе другого.

Если потребителю отказывают в кредите на основании одного плохого кредитного рейтинга, но он имеет лучший кредитный рейтинг в другом бюро, ему может повезти позвонить кредитору и попросить рассмотреть более высокий балл, особенно если есть веская причина, по которой первый кредит оценка такая низкая.

Рейтинговые агентства и кредитные бюро

Кредитные бюро легко спутать с рейтинговыми агентствами, тем более что кредитные бюро также называют агентствами кредитной информации. Однако рейтинговые агентства имеют дело с компаниями и корпорациями, а не с физическими лицами. Они возникли из-за того, что инвесторам нужно было сравнить потенциал риска и вознаграждения при определенных инвестициях, а также как способ получить представление о финансовой стабильности компаний, желающих занять деньги путем выпуска облигаций или привилегированных акций.

Существует три основных рейтинговых агентства: Fitch Ratings, Moody’s и S&P Global. Эти агентства изучают и анализируют финансовые показатели фирмы и присваивают компании корпоративный кредитный рейтинг. В отличие от кредитных отчетов или кредитных рейтингов, эти рейтинги предназначены для предоставления инвесторам информации о компаниях и эмитентах долговых инвестиций. Агентства также оценивают платежеспособность конкретных долговых обязательств и ценных бумаг с фиксированным доходом, выпускаемых компаниями, а также страховых компаний.

Кредитные рейтинги присваиваются буквами, такими как AAA или CCC, чтобы инвесторы могли быстро просмотреть долговой инструмент и оценить его риск. Рейтинги трех основных агентств различаются, поэтому важно понимать, какое из них предоставляет письма. Кредитные рейтинги основаны на огромном количестве переменных и включают некоторую рыночную, исторически оцененную информацию на уровне компаний. Оценки варьируются от бизнес-атрибутов до основных инвестиций, и все они предназначены для того, чтобы дать представление о вероятности того, что заемщик будет погашен.

Кредитные отчеты и оценки | USAGov

Узнайте, как получить свой кредитный отчет, внести исправления и многое другое.

Кредитные отчеты

Кредитные отчеты содержат историю платежей по счетам, кредиты, текущий долг и другую финансовую информацию. Они показывают, где вы работаете и живете, а также подавали ли вы в суд, арестовывались ли вы или объявляли себя банкротом.

Как используются кредитные отчеты?

Кредитные отчеты помогают кредиторам решить, дадут ли они вам кредит или одобрят кредит.Отчеты также помогают определить, какую процентную ставку они будут взимать с вас. Работодатели, страховщики и владельцы сдаваемой в аренду недвижимости также могут просматривать ваш кредитный отчет. Вы не будете знать, какой кредитный отчет кредитор или работодатель будет использовать для проверки вашего кредита.

Агентства кредитной информации (CRA) собирают и хранят информацию для ваших кредитных отчетов. Каждый CRA управляет своими собственными записями и может не иметь информации обо всех ваших учетных записях. Несмотря на то, что между их отчетами есть различия, ни одно агентство не является более важным, чем другие.И информация, которой располагает каждое агентство, должна быть точной.

Зачем вам проверять свой кредитный отчет?

Важно регулярно проверять свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что ваша личная и финансовая информация верна. Это также помогает убедиться, что никто не открыл мошеннические счета на ваше имя. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, примите меры для их исправления.

Как проверить свой кредитный отчет?

На AnnualCreditReport.com вы имеете право на бесплатный годовой кредитный отчет от каждого из трех кредитных агентств.Эти агентства включают Equifax, Experian и TransUnion.

Из-за пандемии COVID-19 многие люди испытывают финансовые трудности. Чтобы сохранить контроль над своими финансами, вы можете получать бесплатные кредитные отчеты каждую неделю до апреля 2022 года.

Запросите все три отчета одновременно или по одному. Узнайте о других ситуациях, когда вы можете запросить бесплатный кредитный отчет.

Запросите бесплатный кредитный отчет:

Онлайн: посетите сайт AnnualCreditReport.com

По телефону: 1-877-322-8228.Чтобы воспользоваться услугой TTY, позвоните по номеру 711 и спросите у оператора ретрансляции номер 1-800-821-7232.

По почте: заполните Форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по адресу:

Служба запроса годового кредитного отчета

PO Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Если ваш запрос на бесплатный кредитный отчет отклонен:

Свяжитесь с CRA напрямую, чтобы попытаться решить проблему. CRA должен сообщить вам причину отклонения вашего запроса и объяснить, что делать дальше. Часто вам нужно будет только предоставить информацию, которая отсутствовала или неверна в вашем приложении для бесплатного кредитного отчета.

Если вы не можете разрешить спор с CRA, обратитесь в Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB).

Кредитные баллы

Кредитный рейтинг — это число, которое оценивает ваш кредитный риск. Это может помочь кредиторам определить, следует ли предоставить вам кредит, определить условия, которые они предлагают, или процентную ставку, которую вы платите. Наличие высокого балла может принести вам пользу во многих отношениях. Вам будет проще получить кредит, снять квартиру или снизить страховой тариф.

Кредитные компании рассчитывают ваш кредитный рейтинг, используя информацию из вашего кредитного отчета.Информация, которая влияет на ваш счет включает в себя:

    • Выданные балансы

    • Продолжительность кредитной истории

    • Приложения для новых кредитных счетов

    • Типы кредитных счетов (ипотеки, автомобильные кредиты , кредитные карты)

    Убедитесь, что ваш кредитный отчет точен, и ваш кредитный рейтинг тоже может быть точным. Вы можете иметь несколько кредитных рейтингов. Агентства кредитной отчетности, которые ведут ваши кредитные отчеты, не рассчитывают эти баллы.Вместо этого их создают разные компании или кредиторы, у которых есть собственные системы оценки кредитоспособности.

    Ваш бесплатный годовой кредитный отчет не включает ваш кредитный рейтинг, но вы можете получить его из нескольких источников. Компания, выпускающая вашу кредитную карту, может предоставить ее вам бесплатно. Вы также можете купить его в одном из трех основных агентств кредитной информации. Когда вы получаете свою оценку, вы часто получаете информацию о том, как вы можете ее улучшить.

    Заморозка кредита

    Замораживание кредита позволяет ограничить доступ к вашему кредитному отчету.Это важно после утечки данных или кражи личных данных, когда кто-то может использовать вашу личную информацию для подачи заявки на новые кредитные счета. Большинство кредиторов просматривают ваш кредитный отчет, прежде чем открывать новый счет. Но если вы заморозили свой кредитный отчет, кредиторы не смогут получить к нему доступ и, вероятно, не одобрят мошеннические заявки.

    Вы имеете право бесплатно заморозить кредит или отменить его. Вы можете заморозить свои кредитные дела и кредитные дела ваших детей в возрасте до 16 лет.

    Заморозить кредит

    Свяжитесь с каждым кредитным агентством, чтобы заморозить ваш кредитный отчет. Каждое агентство принимает запросы на замораживание через Интернет, по телефону или по почте.

    Experian Experian Operian Онлайн: Experian Freeze Center
    Телефон: 1-888-397-3742
    по почте, пишите на:
    Security Security Freeze
    Po Box 9554
    ALLEN, TX 75013

    Equifax

    35 Online: Equifax
    Служба кредитных отчетов
    Телефон: 1-800-685-1111
    По почте, пишите по адресу:
    Equifax Information Services LLC
    PO Box 105788
    Atlanta, GA 30348-5788

    TransUnion Телефон
    : Credit023 Freeze Online: TransUnion 1-888-909-8872
    По почте, напишите:
    TransUnion LLC
    PO Box 2000
    Chester, PA 19016

    Innovis
    Онлайн: Innovis Freeze Options
    Телефон: 1-8025-5305 По почте: 1-8025-5305 , напишите по адресу:
    Innovis Consumer Assistance
    PO Box 26
    Pittsburgh, PA 15230-0026

    Замораживание вашего кредита вступит в силу на следующий рабочий день, если вы разместите его онлайн или по телефону.Если вы заблокируете средства по почте, они вступят в силу через три рабочих дня после того, как кредитное агентство получит ваш запрос. Заморозка кредита не имеет срока действия. Если вы не отмените заморозку кредита, она останется в силе.

    Отмена замораживания кредита

    Если вы хотите, чтобы кредиторы и другие компании снова могли получить доступ к вашим кредитным файлам, вам нужно будет снять замораживание кредита на постоянной или временной основе. Свяжитесь с каждым агентством кредитной информации. Вы будете использовать PIN-код или пароль, чтобы снять блокировку кредита.Вы можете снимать блокировку кредита так часто, как вам нужно, без штрафных санкций.

    Запрос на подъем вступает в силу в течение одного часа, если вы размещаете его онлайн или по телефону. Если вы заказываете лифт по почте, это может занять три рабочих дня.

    Ошибки в вашем кредитном отчете

    Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, напишите письмо, оспаривающее ошибку, и приложите все подтверждающие документы. Затем отправьте его по адресу:

    • Агентство кредитной отчетности (Equifax, Experian или TransUnion)

    • Поставщик информации, который предоставил неточную информацию агентству кредитной отчетности.Эти поставщики включают банки и компании, выпускающие кредитные карты.

    Найдите образец письма о споре и получите подробные инструкции о том, как сообщать об ошибках.

    Агентство кредитной отчетности (CRA) и поставщик информации несут ответственность за исправление вашего кредитного отчета. Это включает любые неточности или неполную информацию. Ответственность за исправление любых ошибок подпадает под действие Закона о достоверной кредитной отчетности.

    Если в вашем письменном споре ошибка не устранена, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB).

    Отрицательная информация в кредитном отчете

    Отрицательная информация в кредитном отчете может включать общедоступные записи — налоговые удержания, судебные решения, банкротства — которые дают представление о вашем финансовом положении и обязательствах. Компания кредитной отчетности обычно может сообщать самую негативную информацию в течение семи лет.

    Информацию о судебном процессе или судебном решении против вас можно сообщать в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше.Информация о банкротстве может храниться в вашем отчете до 10 лет, а неуплаченные налоговые обязательства — в течение 15 лет.

    Исправление ошибок в кредитном отчете

    Любой, кто отказывает вам в кредите, жилье, страховке или работе из-за кредитного отчета, должен сообщить вам имя, адрес и номер телефона агентства кредитной информации (CRA), предоставившего кредитный отчет. отчет. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) вы имеете право запросить бесплатный отчет в течение 60 дней, если компания отказывает вам в кредите на основании отчета.

    Вы можете исправить свой кредитный отчет, если он содержит неточную или неполную информацию:

    • Обратитесь как в агентство кредитной информации, так и в компанию, предоставившую информацию в CRA.
    • Сообщите CRA в письменной форме, какую информацию вы считаете неточной. Сохраняйте копии всей переписки.

    Некоторые компании могут пообещать восстановить или исправить вашу кредитную историю за первоначальный взнос, но невозможно удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, если она верна.

    Подать жалобу

    Если у вас возникли проблемы с кредитной отчетностью, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

    Отчет об истории болезни

    Медицинский анамнез — это краткое изложение вашего состояния здоровья. Страховые компании используют эти отчеты, чтобы решить, будут ли они предлагать вам страховку. Вы имеете право получить копию своего отчета от MIB, компании, которая управляет базой данных отчетов и владеет ею.

    Источники информации для истории болезни

    Если вы сообщили о состоянии здоровья в страховом заявлении, страховая компания может захотеть сообщить об этом в MIB.Страховщик может сообщить MIB о вашем состоянии здоровья только в том случае, если вы дадите письменное разрешение. Если вы дадите разрешение, это состояние будет включено в историю болезни.

    Ваш медицинский отчет не включает полную медицинскую документацию. Врачи, больницы, аптеки и другие медицинские работники не могут отправлять информацию в MIB. Отчет не будет включать каждый диагноз, анализ крови или список ваших лекарств.

    Часть информации остается в вашем отчете в течение семи лет.Ваш отчет может быть обновлен только тогда, когда вы подаете заявку на получение страхового полиса в компании-члене MIB и даете им разрешение на отправку данных о ваших медицинских состояниях в MIB.

    Запросить бесплатный отчет об истории болезни

    Вы имеете право на получение одной бесплатной копии отчета об истории болезни раз в год. Вы можете запросить копию для:

    • Себе
    • Вашему несовершеннолетнему ребенку
    • Другому лицу в качестве законного опекуна
    • Другому лицу в качестве агента по доверенности телефон 1-866-692-6901.

      Не у всех есть история болезни. Даже если у вас в настоящее время есть страховой план, у вас не будет отчета, если:

      • Вы не обращались за страховкой в ​​течение последних семи лет
      • Ваш страховой полис оформлен через групповой или работодательский полис
      • Страховая компания не является членом MIB
      • Вы не дали страховщику разрешение на отправку ваших медицинских отчетов в MIB

      Отчеты о медицинском удостоверении личности и мошенничество

      Используйте отчет о медицинской истории, чтобы обнаружить кражу удостоверения личности.Возможно, вы столкнулись с кражей медицинского удостоверения личности, если на ваше имя имеется отчет, но вы не обращались за страховкой в ​​течение последних семи лет. Еще одним признаком кражи медицинского удостоверения личности является наличие в вашем отчете медицинских показаний, которых у вас нет.

      Подать заявление на оспаривание

      Просмотрите свой отчет, чтобы убедиться, что он включает только те заболевания, которые у вас есть. Запросите повторное расследование, если ваш отчет неверен. Отправьте свой спор по адресу [email protected] или напишите:

      MIB Disclosure Office

      50 Braintree Hill Park, Suite 400

      Braintree, MA 02184.

      Сообщайте о неразрешенных спорах в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

      У вас есть вопрос?

      Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с правительством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

      Последнее обновление: 1 октября 2021 г.

      Кредитные баллы | Информация для потребителей FTC

      Кредиторы используют системы оценки кредитоспособности, чтобы выяснить, будете ли вы иметь хороший риск для кредитных карт, автокредитов и ипотечных кредитов.Телефонные компании и компании, продающие автострахование и страхование жилья, также используют кредитные рейтинги наряду с другими факторами, чтобы решить, продавать ли вам полис или услугу. Кредитные баллы также могут повлиять на условия кредита, который вам предлагают. Наличие более высокого кредитного рейтинга означает, что компании видят в вас меньший финансовый риск, а это означает, что вы с большей вероятностью получите кредит или заплатите за него меньше.

      Что такое кредитный рейтинг?

      Кредитный рейтинг — это число, которое показывает, насколько вероятно, что вы погасите кредит и сделаете платежи вовремя.Кредиторы рассчитывают ваш кредитный рейтинг, используя информацию в вашем кредитном отчете, такую ​​​​как ваша история погашения денег, которые вы заимствовали, типы кредитов, которые у вас были, как долго у вас была конкретная кредитная линия или ссуда, а также общая сумма долга. . Системы кредитного скоринга рассчитывают ваш кредитный рейтинг по-разному, но большинство кредиторов используют систему скоринга — это оценка FICO. Многие различные виды бизнеса используют ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит и на каких условиях.Это включает в себя процентную ставку, которую вы будете платить, чтобы занять деньги.

      Как узнать свой кредитный рейтинг?

      В отличие от вашего бесплатного годового кредитного отчета, бесплатного годового кредитного рейтинга не существует. Кредитное бюро может предоставить вам бесплатные кредитные рейтинги. Другие компании могут предоставить вам бесплатный кредитный рейтинг, если вы зарегистрируетесь в их платной службе кредитного мониторинга. Этот вид службы проверяет ваш кредитный отчет для вас. Не всегда понятно, будет ли с вас взиматься плата за кредитный мониторинг. Если вы видите предложение о бесплатных кредитных рейтингах, внимательно проверьте, не взимается ли с вас плата за кредитный мониторинг.

      Важно ли получить мой кредитный рейтинг?

      Прежде чем платить деньги, чтобы узнать свой кредитный рейтинг, спросите себя, нужно ли вам его видеть. Ваш кредитный рейтинг основан на вашей кредитной истории: если вы знаете, что у вас хорошая кредитная история, ваш кредитный рейтинг будет хорошим. Может быть интересно узнать ваш счет, но вы можете решить, хотите ли вы заплатить, чтобы получить его. Обычно ваш кредитный рейтинг колеблется между 300 и 850.

      • Высокий балл означает, что у вас «хорошая» кредитная история, а это означает, что компании считают, что вы менее подвержены финансовым рискам.У вас больше шансов получить кредит: ссуду, кредитную карту, страховку — или заплатить меньше за этот кредит.
      • Низкий балл означает, что у вас «плохая» кредитная история, что означает, что вам будет труднее получить кредит. Вы, скорее всего, будете платить более высокие проценты по кредиту, который вы получаете.

      Некоторые страховые компании также используют информацию о кредитных операциях, наряду с другими факторами, чтобы помочь спрогнозировать вероятность подачи страхового иска и сумму иска. Они могут принять во внимание эту информацию, когда решат, предоставлять ли вам страховку, и размер страховой премии, которую они взимают.Кредитные рейтинги, которые используют страховые компании, иногда называют «страховыми баллами» или «кредитными страховыми баллами».

      Какая связь между моим кредитным отчетом и моей кредитной историей?

      Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит и какие будут условия, включая процентную ставку, которую вы будете платить, чтобы занять деньги. Ваш кредитный рейтинг рассчитывается с использованием информации в вашем кредитном отчете. Ваш кредитный отчет, в котором указана история ваших платежей и информация о ваших долгах, является ключевой частью многих систем кредитного скоринга.Вот почему так важно убедиться, что ваш кредитный отчет точен. Федеральный закон дает вам право получать бесплатную копию вашего кредитного отчета от каждого из трех национальных кредитных бюро один раз в 12 месяцев.

      Во время пандемии каждый житель США может каждую неделю бесплатно получать кредитный отчет от всех трех национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) на сайте AnnualCreditReport.com.

      Чтобы бесплатно заказать годовой кредитный отчет в одном или во всех национальных бюро кредитных историй

      • посетите AnnualCreditReport.ком
      • или позвоните по бесплатному номеру 877-322-8228
      • или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по адресу:
        • Служба запроса годового кредитного отчета
        • Почтовый ящик 105281
        • Атланта, Джорджия 30348-5281

      Кроме того, любой житель США может получить 6 бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс ваши отчеты Experian и TransUnion), который вы можете получить на AnnualCreditReport.ком.

      Что делать, если мне откажут в кредите или страховке или я не получу желаемых условий?

      В соответствии с федеральным законом система оценки кредиторов не может использовать определенные характеристики — например, расу, пол, семейное положение, национальное происхождение или религию — в качестве факторов при принятии решения о предоставлении вам кредита. Закон позволяет кредиторам использовать возраст, но любая система оценки кредитоспособности, включающая возраст, должна обеспечивать равное отношение к заявителям старшего возраста.

      Вы имеете право:

      Узнайте, была ли ваша заявка принята или отклонена в течение 30 дней после подачи полной заявки .

      Узнайте, почему кредитор отклонил ваше заявление. Кредитор должен

      • сообщить вам конкретную причину отказа (например, «ваш доход был слишком низким» или «вы не работали достаточно долго») или
      • , что вы имеете право узнать причину, если вы спросите в течение 60 дней.

      Узнайте конкретную причину, по которой кредитор предложил вам менее выгодные условия, чем вы просили, но только в том случае, если вы отклоните эти условия . Например, если кредитор предлагает вам меньший кредит или более высокую процентную ставку, а вы не принимаете это предложение, вы имеете право знать, почему были предложены эти условия.Прочтите статью о кредитной дискриминации , чтобы узнать больше.

      Если компания отклоняет вашу заявку на получение кредита или страховки (или предлагает вам менее выгодные условия) из-за информации в вашем кредитном отчете, согласно федеральному закону, компания должна

      • предоставить вам уведомление, в котором, среди прочего, указаны название, адрес и номер телефона кредитного бюро, предоставившего информацию.
      • включите свой кредитный рейтинг в уведомление, если ваш кредитный рейтинг был фактором, повлиявшим на решение отказать вам в кредите или предложить вам менее выгодные условия, чем у большинства других клиентов.

      Если вы получили одно из этих уведомлений:

      • Вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета из кредитного бюро, используемого для проверки вашего кредитного отчета.
      • Свяжитесь с кредитором или страховой компанией, чтобы узнать, что в вашем отчете могло побудить их отказать вам в кредите или более благоприятных условиях. Кредитное бюро может сообщить вам, что содержится в вашем отчете, но только кредитор или страховая компания могут сказать вам, что произошло с вашим заявлением.
      • Если кредитор или страховая компания сообщает, что вам было отказано в кредите или страховании или в более выгодных тарифах, потому что вы слишком приблизились к кредитному лимиту на вашей кредитной карте, вы можете подать повторную заявку после того, как погасите задолженность.Кредитные баллы основаны на информации кредитного отчета, поэтому баллы часто меняются при изменении информации в кредитном отчете.

      Если кредитор или страховая компания отклоняет ваше заявление из-за ошибок в вашем кредитном отчете, обязательно оспорьте неверную информацию в бюро кредитных историй и в компании, предоставившей неверную информацию. Чтобы узнать больше об этом праве, см. раздел «Оспаривание ошибок в кредитных отчетах».

      Что я могу сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг?

      Когда вы получите свой кредитный рейтинг, вы можете получить информацию о том, как его улучшить.Значительное улучшение вашей оценки, вероятно, займет некоторое время, но это можно сделать. Согласно большинству систем подсчета очков, сосредоточьтесь на своевременной оплате счетов, погашении любых непогашенных остатков и избегании новых долгов.

      Как работает система кредитного скоринга?

      Системы кредитного скоринга сложны и различаются в зависимости от бизнеса. Некоторые системы могут учитывать дополнительные факторы или могут взвешивать факторы по-разному. Но большинство способов расчета вашего балла учитывают следующие типы информации в вашем кредитном отчете:

      • Вы своевременно оплачивали счета? Если в вашем кредитном отчете указано, что вы оплатили счета с опозданием, ваш счет был передан на взыскание долгов или вы объявили себя банкротом, это, скорее всего, негативно повлияет на вашу оценку.
      • Вы исчерпаны? Многие системы подсчета очков смотрят на сумму непогашенной задолженности, которую вы имеете, по сравнению с вашими кредитными лимитами. Если сумма, которую вы должны, близка к вашему кредитному лимиту, это может повредить вашему счету.
      • Как долго у вас есть кредит? Как правило, скоринговые системы учитывают вашу кредитную историю. Короткая кредитная история может повредить вашему счету, но своевременная оплата счетов и низкий баланс могут компенсировать это.
      • Подавали ли вы заявку на новый кредит в последнее время? Многие скоринговые системы просматривают «запросы» в вашем кредитном отчете, чтобы узнать, подавали ли вы заявку на кредит в последнее время.Если вы недавно подали заявку на слишком много новых учетных записей, это может повредить вашей оценке. Учитываются не все запросы: например, запросы кредиторов, которые следят за вашей учетной записью или делают «предварительно проверенные» кредитные предложения, не учитываются против вас.
      • Сколько у вас кредитных счетов и какие они? Хотя обычно считается плюсом иметь открытые кредитные счета, слишком много счетов кредитных карт может повредить вашему счету. Кроме того, многие системы подсчета очков учитывают тип ваших кредитных счетов.Например, в некоторых системах подсчета баллов кредиты на консолидацию вашего долга, но не кредиты на покупку дома или автомобиля, могут повредить вашему кредитному рейтингу.

      Модели кредитного скоринга сравнивают эту информацию с кредитным поведением людей со схожими профилями и присваивают вам балл. Эти скоринговые модели могут использовать информацию за пределами вашего кредитного отчета. Например, когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, факторы включают, среди прочего, сумму вашего первоначального взноса, общий долг и ваш доход.

      Список

      компаний | Бюро финансовой защиты прав потребителей

      Области рынка, включенные в этот список
      Общенациональные компании, предоставляющие отчеты о потребителях

      Есть три крупных общенациональных поставщика отчетов о потребителях: Equifax, TransUnion и Experian. Их отчеты содержат информацию о вашей истории платежей, о том, сколько кредитов у вас есть и сколько вы используете, а также другие запросы и информацию.

      Проверка при приеме на работу

      Компании по проверке при приеме на работу предоставляют работодателям и другим лицам информацию о проверке, такую ​​как кредитная история, занятость, заработная плата и образование, а также подтверждение профессиональной лицензии.

      Проверка арендаторов

      Компании по проверке арендаторов предоставляют отчеты арендодателям и компаниям, управляющим жилой недвижимостью. Если вы подаете заявку в качестве арендатора жилой недвижимости, отчет о проверке арендатора с негативной информацией, такой как просроченная арендная плата, может привести к отклонению заявки на аренду или аренде на жестких условиях.

      Проверка и проверка банков

      Компании, занимающиеся проверками и проверками банков, собирают и сообщают данные о заявках на расчетные счета, открытии и закрытии, а также предоставляют услуги проверки чеков, такие как проверка чеков.

      Страхование личного имущества

      Подотчетные компании по страхованию личного имущества собирают и сообщают информацию о домах, автомобилях и личном имуществе потребителей.

      Medical

      Компании, предоставляющие отчеты о медицинских услугах, делятся информацией о ваших медицинских данных, если вы разрешили предоставить свои медицинские записи страховой компании.

      Компании с низким доходом и субстандартные кредиты

      Компании с низким уровнем дохода и субстандартного кредитования предоставляют информацию о потребителях компаниям, которые продвигают и продают продукты и услуги специально для потребителей с низким доходом и соискателей кредита с плохой кредитной историей.

      Дополнительные отчеты

      Информация, которую продают некоторые компании, предоставляющие отчеты о потребителях, используется для дополнения других данных, таких как кредитные данные о вас, которые продают общенациональные компании, предоставляющие отчеты о потребителях. Эта информация может включать общедоступные записи и данные проверки личности, чтобы помочь фирмам управлять кредитными рисками и рисками мошенничества.

      Коммунальные услуги

      Эти компании собирают информацию, связанную с телекоммуникациями, платным телевидением и коммунальными услугами (электричество, газ, вода), чтобы помочь компаниям в этих отраслях управлять отношениями с клиентами.

      Розничная торговля

      Эти компании собирают информацию, связанную с возвратом и обменом розничной продукции, мошенничеством и злоупотреблениями.

      Gaming

      Эти компании обмениваются данными о потребителях, связанными с услугами по обналичиванию чеков, чтобы помочь игорным заведениям, таким как казино и ипподромы, в управлении рисками.

      Почему мои баллы FICO® отличаются для 3 кредитных бюро? | мой FICO

      В США существует три национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), которые соревнуются в сборе, обновлении и хранении кредитных историй по большинству банков США.С. потребители. Хотя большая часть информации, собираемой тремя кредитными бюро о потребителях, схожа, между ними есть различия. Например, одно кредитное бюро может располагать уникальной информацией о потребителе, которую не собирают два других, или один и тот же элемент данных может храниться или отображаться кредитными бюро по-разному.

      В каждом из этих кредитных бюро имеется система прогнозирующей оценки FICO, у которой кредиторы запрашивают оценку FICO ® при оценке кредитного риска конкретного потребителя.Структура системы подсчета баллов FICO одинакова во всех кредитных бюро, поэтому потребители с высокими баллами FICO по данным бюро «А», вероятно, увидят такой же высокий балл FICO в двух других бюро. И наоборот, потребители с более низкими баллами FICO в бюро «А», скорее всего, получат низкие баллы FICO в двух других бюро, если исходные данные одинаковы для всех бюро.

      Если оценки разных бюро значительно различаются, вероятно, исходные данные в кредитных бюро различаются и, таким образом, определяют наблюдаемую разницу в оценках.Однако могут быть различия в оценках, даже если исходные данные идентичны, поскольку каждая система оценки FICO бюро была разработана для оптимизации прогностической ценности их уникальных данных.

      Имейте в виду следующие моменты при сравнении баллов между бюро:

      • Не все кредитные баллы являются баллами FICO. Итак, убедитесь, что кредитные баллы, которые вы сравниваете, являются реальными баллами FICO.

      • Одновременно должен быть доступен доступ к баллам FICO.Течение времени может привести к различиям в оценках из-за характеристик модели, которые имеют компонент, основанный на времени. Сравнение оценки FICO, полученной бюро «А» на прошлой неделе, с оценкой, полученной бюро «Б» сегодня, может быть проблематичным, поскольку «оценка недельной давности» может быть уже «датирована».

      • Не вся ваша кредитная информация может быть передана во все три бюро кредитных историй. Информация о вашем кредитном отчете предоставляется кредиторами, агентствами по сбору платежей и судебными протоколами. Не думайте, что каждое кредитное бюро имеет одинаковую информацию о вашей кредитной истории.

      • Возможно, вы подали заявку на получение кредита под разными именами (например, Роберт Джонс против Боба Джонса) или под девичьей фамилией, что может привести к фрагментации или неполным файлам в бюро кредитных историй. Хотя в большинстве случаев кредитные бюро точно объединяют все файлы под одним и тем же лицом, во многих случаях неполные файлы или неточные данные (номера социального страхования, адреса и т. д.) приводят к тому, что кредитная информация одного человека появляется в кредитном отчете другого человека. .

      • Кредиторы сообщают кредитную информацию кредитным бюро в разное время, что часто приводит к тому, что одно агентство располагает более актуальной информацией, чем другое.

      • Кредитные бюро могут записывать, отображать или хранить одну и ту же информацию по-разному.

      Что такое кредитный рейтинг? | мой FICO

      Кредитный рейтинг сообщает кредиторам о вашей кредитоспособности (насколько вероятно, что вы погасите кредит, исходя из вашей кредитной истории).Он рассчитывается с использованием информации в ваших кредитных отчетах. FICO ® Scores — это стандарт для оценки кредитоспособности, которым пользуются 90% ведущих кредиторов.

      Кредитные баллы влияют на кредит, доступный человеку, и условия (процентная ставка и т. д.), которые могут предложить кредиторы. Это жизненно важная часть кредитного здоровья.

      Когда вы подаете заявку на получение кредита — будь то кредитная карта, автокредит или ипотека — кредиторы хотят знать, какой риск они берут на себя, одалживая деньги. Когда кредиторы заказывают кредитный отчет, они также могут запросить кредитный рейтинг, основанный на информации в отчете.Кредитный рейтинг помогает кредиторам оценить кредитный отчет. Это число, которое обобщает кредитный риск на основе моментального снимка кредитного отчета в определенный момент времени.

      Важно понимать, что не каждый кредитный рейтинг, предлагаемый для продажи в Интернете, является рейтингом FICO. Узнайте разницу между кредитными баллами и баллами FICO.

      О FICO Scores
      Наиболее широко используемыми кредитными рейтингами являются FICO Scores, кредитные рейтинги, созданные Fair Isaac Corporation.90% ведущих кредиторов используют FICO Scores, чтобы ежегодно принимать миллиарды кредитных решений. Рейтинги FICO рассчитываются только на основе информации из кредитного отчета потребителя, который ведется кредитными бюро Experian, Equifax и TransUnion.
      Сравнивая эту информацию с шаблонами из сотен тысяч прошлых кредитных отчетов, FICO Scores оценивает ваш уровень будущего кредитного риска или вероятность того, что вы погасите кредит вовремя.

      Что такое хороший кредитный рейтинг?

      Большинство кредитных баллов имеют диапазон от 300 до 850 баллов.Чем выше оценка, тем ниже риск для кредиторов. Считается, что «хороший» кредитный рейтинг находится в диапазоне 670–739 баллов.

      Диапазоны кредитных баллов Рейтинг Описание
      <580 Бедный Этот кредитный рейтинг значительно ниже среднего балла потребителей в США и демонстрирует кредиторам, что заемщик может представлять собой риск.
      580-669 Ярмарка Этот кредитный рейтинг ниже среднего балла U.S. потребители, хотя многие кредиторы будут одобрять кредиты с этой оценкой.
      670-739 Хорошо Этот кредитный рейтинг близок или немного выше среднего показателя для потребителей в США, и большинство кредиторов считают его хорошим.
      740-799 Очень хорошо Этот кредитный рейтинг выше среднего для потребителей в США и демонстрирует кредиторам, что заемщик очень надежен.
      800+ Исключительный Этот кредитный рейтинг намного выше среднего балла U.С. потребителей и четко демонстрирует кредиторам, что заемщик является исключительно низким риском.

      Хотя многие кредиторы используют кредитные рейтинги, такие как FICO Scores, для помощи в принятии решений о кредитовании, каждый кредитор имеет свою собственную стратегию, включая уровень риска, который он считает приемлемым. Не существует единого «порогового показателя», используемого всеми кредиторами, и существует множество дополнительных факторов, которые кредиторы могут использовать для определения ваших фактических процентных ставок.

      Почему мой кредитный рейтинг высокий или низкий?

      При расчете кредитного рейтинга кредитное бюро также предоставляет до пяти причин, которые наиболее сильно влияют на этот конкретный балл.Узнайте, что в вашей кредитной баллы.

      Минимум, необходимый для расчета кредитного рейтинга

      Для расчета кредитного рейтинга ваш кредитный отчет должен содержать достаточно информации — и достаточно свежей информации, — на которой можно основывать кредитный рейтинг.
      Как правило, это означает, что у вас должен быть хотя бы один счет, открытый в течение шести или более месяцев, и хотя бы один счет, о котором сообщалось в бюро кредитных историй в течение последних шести месяцев. Каковы минимальные требования для получения оценки FICO?

      Разные баллы в каждом кредитном бюро

      Поскольку в каждом кредитном бюро может быть разная информация о вас, ваш кредитный рейтинг, скорее всего, будет отличаться для каждого из трех кредитных бюро: Equifax, TransUnion и Experian.

      Иногда разница составляет всего несколько пунктов. В других случаях разница в ваших кредитных баллах от каждого бюро может быть огромной из-за ошибки или ошибки в вашем кредитном отчете. Эти различия могут стоить вам тысячи в течение срока кредита. Обязательно регулярно проверяйте свои отчеты или подпишитесь на оповещения, чтобы получать уведомления об изменении вашей оценки.

      Ваш кредитный рейтинг будет меняться со временем

      По мере изменения информации в вашем кредитном отчете будет меняться и любой новый кредитный рейтинг, основанный на вашем кредитном отчете.Ваш кредитный рейтинг месячной давности, вероятно, отличается от того, который кредитор получил бы сегодня от бюро кредитных историй. Посмотрите, как сильно меняются баллы FICO со временем.

      Другие кредитные баллы или баллы FICO?

      В то время как рейтинги FICO используются 90% ведущих кредиторов, есть и другие кредитные рейтинги, доступные для потребителей. Другие кредитные баллы могут оценивать ваш кредитный отчет иначе, чем баллы FICO.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *