Скоринг бюро кредитных историй – Скоринг оценка, скоринговая оценка клиентов

Содержание

Бюро кредитных историй и скоринг БКИ

Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории клиентов. По запросу кредиторов БКИ предоставляет информацию, формирует кредитные отчеты и выполняет прочие сопутствующие услуги.

В чем заключается работа БКИ

В БКИ формируются кредитные истории всех граждан, которые когда-либо сотрудничали с банками и другими кредитными организациями. Распространенный миф среди простых обывателей: «БКИ хранит сведения только о просроченных платежах», но это вовсе не так. Кредитная организация в срок, установленный договором (но не позднее 5 дней), передает все данные о совершенных событиях.

В ФЗ №218 «О кредитных историях», в статье 9 «Права бюро кредитных историй» сказано, что помимо сбора, хранения и предоставления информации на договорной основе, БКИ могут еще и запрашивать данные у государственных органов, внебюджетных фондов, ЦБ РФ и прочих организаций для проверки актуальности, и достоверности полученных сведений. Ввиду масштабов объемов информации, второй пункт 10 статьи того же закона, обязывает каждое кредитное бюро иметь лицензию по технической защите конфиденциальных данных.

Даже если БКИ будет реорганизовано или ликвидировано, все истории будут переданы (проданы) правопреемникам (другим БКИ). Ни одна из них не потеряется.

Каждое бюро объединяет в истории следующие разделы:

  1. Титульная часть (Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС).
  2. Основная часть (адрес регистрации и проживания, сведения об ИП, если лицо недееспособно или признано банкротом – соответствующее решение суда, информация о кредите, о должнике).
  3. Дополнительная (закрытая) часть (данные об организации, передавшей информацию в БКИ).
  4. Информационная часть (сведения об отказах банков или отказов клиента от одобренного кредита).

Самая интересная для банков информация содержится в основной части КИ – информация о кредитах, с указанием: вида обязательств, суммы, срока, залога, допсоглашений, вида погашения (по графику, досрочное, было ли частичное), суммы остатка долга на текущую дату, погашения кредита за счет обеспечения, факта судебного вмешательства, полной стоимости кредита. Если имела место переуступка прав (продан кредит другому банку или коллектору) – отметка хранится в этой же части.

В ФЗ 218, статье 5, пункте 3.1 говорится о том, что источник формирования истории (любая кредитная организация) обязан передавать информацию в БКИ даже без согласия клиента.

Скоринг БКИ

БКИ получает информацию от кредиторов, собирает ее, хранит, обновляет, но как передает другим кредиторам? Математическими и статистическими методами БКИ обрабатывают имеющуюся информацию с целью оценки кредитоспособности заемщика, и называется этот процесс – скоринг.

Каждое бюро разрабатывает собственные методы оценки и анализа и применяет к каждому досье не один вид скоринга, но самый популярный и всемирно известный – FICO score. Истории присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850, где 300 – 100% отказ в любом банке, а 850 баллов – 99% одобрение.  Узнать свой балл вы сможете в кредитном отчете от БКИ.

300-500 баллов – это «черный список», за вас не возьмется даже брокер. Максимум – ломбард или МФО.

500-600 баллов – высока вероятность отказа даже по товарным кредитам и займам с обеспечением. Поможет только удача.

600-650 баллов – низкая вероятность отказа, но банк все равно будет сомневаться и, возможно, повысит ставку, снизит сумму.

650 – 690 баллов – твердая «четверка», спокойное и беспрепятственное оформление займа на общих условиях. Надежный клиент.

690 – 850 баллов – каждый банк желает видеть такого заемщика в своем кредитном отделе и готов предлагать выгодные условия, сниженные ставки.

Если ваша репутация пострадала из-за уважительной причины (по болезни, вследствие увольнения), постарайтесь при взятии нового кредита подтвердить это документально.

Как найти бюро, в котором хранится моя кредитная история

На начало февраля 2019 года в ЦБ РФ зарегистрировано 17 БКИ, их полный список, электронные адреса и номера телефонов можно посмотреть в интернете. Деятельность БКИ контролируется подразделением Банка России – ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Несмотря на название, в ЦККИ нельзя найти само досье, но можно бесплатно узнать в каких именно бюро оно хранится, заказав справку на официальном сайте ЦБ РФ. Для этого нужно:

  1. Перейти в раздел «Кредитные истории».
  2. Выбрать «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
  3. Выбрать «Субъект».
  4. Нажать «Я знаю код субъекта» — если знаете, если нет – отложите формирование запроса и перейдите во вкладку «Изменить код субъекта» или «Аннулировать код субъекта» и вернитесь к этому шагу после установления нового кода или обратитесь с паспортом в любое бюро или банк.
    Специалисты некоторых банков не спрашивают клиентов какой код они хотят установить, а просто записывают число и месяц рождения в числовом формате.
    Попробуйте указать такое сочетание, если не подошло – измените код.
  5. Выберите «Физическое лицо».
  6. «Отослать данные».
  7. Введите Ф.И.О., серию, номер и дату выдачи паспорта, код субъекта и электронный адрес.
  8. «Отослать данные».

Зная в каких бюро есть информация о вашей «кредитной жизни», вы можете раз в год бесплатно получить кредитный отчет на руки, сделав запрос непосредственно в бюро, в интернете или через посредников (банки). Получить отчет на платной основе можно неограниченное количество раз. Подробнее: о том, как узнать свою кредитную историю.

Рейтинг БКИ

Несмотря на изобилие БКИ, крупных всего 4. В них и сосредоточена основная масса кредитных историй:

  1. «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) – больше 600 партнеров и 305 миллионов кредитных историй. Предоставляют банкам, МФО, страховым компаниям и салонам сотовой связи: услуги оценки благонадежности заемщика на основе данных, имеющихся в КИ; проводит анализ вероятности дефолта заемщика, совершившего первую просрочку до 30 дней; анализ платежеспособности клиента при оформлении второго и последующих кредитных продуктов и прочие услуги. ОКБ – партнер Сбербанка.
  2. «Эквифакс Кредит Сервисиз» разработал собственные модели скоринга для сбора долгов, для поиска клиентов, которых стоит удержать в банке новыми предложениями и прочие виды; сервис для обнаружения намеренного искажения личной информации с целью мошенничества и пр. В числе партнеров: «Альфа-Банк», «ХоумКредит», «ОТП Банк», «Ренессанс», «Промсвязьбанк», «Открытие» и др.
  3. «Русский стандарт кредитное бюро» помимо стандартных услуг предоставляет еще и оценку заемщика без КИ по сроку «жизни» номера телефона и по платежной культуре абонента, по рейтингу работодателя заемщика. Также осуществляет проверку паспорта на подлинность и на наличие непогашенных долгов по базе судебных приставов. В бюро сосредоточено более 140 миллионов записей, включая КИ.
  4. «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) работает с более чем 3 000 компаний (например, «Альфа-Банк», «Тинькофф», «ОТП Банк», «Сетелем», «Русфинанс», «Росбанк» и др.). Помимо работы с КИ, бюро предлагает партнерам 3 модели скоринга, проверку подлинности документов клиента, риск-аналитику и даже проверку движимого имущества на предмет нахождения его в залоге.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 12.02.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

creditkin.guru

Скоринг благонадежности | Объединенное кредитное бюро

Оценка благонадежности заемщика на основе данных из его кредитной истории по методологии Бюро.

Скоринг Бюро IV поколения – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика по методологии Бюро на основании данных из его кредитной истории. Значение выдается в виде скорингового балла. Значение балла отражает вероятность дефолта заёмщика через 12 месяцев с момента выдачи кредита. При построении скоринговой модели используется метод логистической регрессии. Набор предсказательных переменных содержит только информацию из кредитной истории заёмщика.

Индекс кредитной нагрузки CII – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика, сфокусированный на объёме и характере его закредитованности. Продукт ориентирован на оценку заёмщиков, которые еще не вышли в просрочку, но являются рискованными в силу роста кредитных обязательств. Рекомендуется использовать в дополнение к Cкорингу IV поколения. 

Что нового?

  • Для построения скоринга были разработаны новые переменные;
  • Анализировалась новая популяция 2014 г. с анализом исходов в 2015 г.;
  • Разработан индекс кредитной нагрузки CII, который эффективно дополняет модель.

Сервис позволяет эффективно решать следующие задачи:

  • Увеличение разделяющей силы текущей модели кредитной организации при принятии кредитных решений;
  • Установление дополнительного уровня отсечения «плохих» заёмщиков при рассмотрении кредитной заявки;
  • Сегментирование текущей клиентской базы для принятия решений в процедурах кросс-продаж, изменения кредитных лимитов;
  • Повышение эффективности сбора просроченной задолженности;
  • Экономия на процедурах андеррайтинга;
  • Принятие решений о продаже кредитных портфелей.

Преимущества сервиса:

  • Позволяет добиться значительного увеличения эффективности работающих моделей принятия решений;
  • Польза сервиса легко проверяется ретро-тестированием;
  • Использование одного скорингового значения позволяет избежать дополнительных затрат на парсинг и интерпретацию объёмных кредитных отчётов;
  • Стоимость запроса Скоринга ниже стоимости запроса полноценного кредитного отчёта;
  • Построен на наиболее значимых показателях кредитной истории;
  • Модель регулярно совершенствуется и актуализируется.

Для кого полезен этот сервис?

  • Банки, МФО и другие кредитные организации;
  • Коллекторские агентства;
  • Телеком-операторы;
  • Страховые компании.

bki-okb.ru

Расширенный Скоринг - НБКИ

Расширенный скоринг позволяет оценивать риск дефолта заемщиков, не имеющих кредитной истории, на основе их социо-демографических данных.

При расчете расширенного скорингового балла принимаются во внимание такие характеристики как возраст, семейное положение, место жительства, место работы, стаж, заработная плата и другие характеристики.

Отличия от Скоринга Бюро:

  1. Социальные и демографические характеристики заемщика рассматриваются только для расширенного скоринга, для других моделей используются данные из кредитной истории заемщика.
  2. При расширенном скоринге скоринговый балл располагается в интервале 50-250, в отличие от рамок ранжирования в скоринге бюро от 300 до 850.

Особенности Расширенного Скоринга НБКИ:

  1. Может быть использован самостоятельно или в сочетании со скорингом бюро или другими скоринговыми решениями;
  2. Кредитор получит скоринговый балл и до 4 тех же кодов причин, что и в скоринге бюро.

Преимущества Расширенного Скоринга НБКИ:

    1. Предоставляет кредиторам доступ к эффективным кредитным решениям без соответствующих затрат на разработку. Также услуга актуальна для банков, которые не имеют достаточного объема информации для построения собственной скоринговой модели;
    2. Идеален и для маленьких, и для больших объемов, когда необходимо принять решение в реальном времени;
    3. Помогает автоматизировать процесс принятия решения и освободить ресурсы;
    4. Увеличивает пул потребителей, способных получить кредит;
    5. Является дополнительным инструментом определения риска;
    6. Банки могут определить стратегии, отвечающие их собственной приемлемости риска и текущей кредитной культуре.

    Источники данных для Расширенного Скоринга НБКИ:

    Данные из заявления - Стаж работы, ежемесячные платежи, продолжительность проживания

    Текст договора предоставляется по запросу

    www.nbki.ru

    Проверка скорингового балла через БКИ

    Я, свободно, своей волей и в своем интересе даю согласие Обществу с ограниченной ответственностью «Консалт Финанс», ОГРН 648243432123 (далее по тексту – «Общество»), на обработку своих персональных данных на следующих условиях.

    1. Термины и определения

    1.1. «Оператор финансовых услуг» – юридическое лицо, которое оказывает банковские, страховые, микрофинансовые услуги, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по договору лизинга, услуги платёжной системы. Операторы финансовых услуг опубликованы в реестрах на сайте www.cbr.ru, и их наименование и регистрационный номер считаются включёнными в настоящее Согласие или в согласие, формируемое по приложению к Согласию, по указанной ссылке.

    1.2. «Оператор подвижной радиосвязи» – юридическое лицо, которое оказывает услуги подвижной радиосвязи. Операторы подвижной радиосвязи опубликованы в реестрах на сайте www.rkn.gov.ru, и их наименование и регистрационный номер считаются включёнными в настоящее Согласие или в согласие, формируемое по приложению к Согласию, по указанной ссылке.

    1.3. «Кредитное бюро» – юридическое лицо, которое оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитные бюро опубликованы в реестрах на сайте www.cbr.ru, и их наименование и регистрационный номер считаются включёнными в настоящее Согласие или в согласие, формируемое по приложению к Согласию, по указанной ссылке.

    1.4. «Согласие» – настоящее согласие на обработку персональных данных.

    1.5. Оператор финансовых услуг, оператор подвижной связи, Кредитное бюро совместно именуются «Операторы».

    2. Перечень обрабатываемых персональных данных

    В обрабатываемые Обществом персональные данные включаются прямо предоставленные мною указанные данные из указанного ниже списка, а также открытые мною данные, опубликованные в интернете и находящиеся там в свободном доступе. Предоставление мною персональных данных Обществу может производиться как в момент дачи мною Согласия так и в любое время позднее, в течение действия Согласия. Персональные данные, предоставляемые мною в течение действия Согласия, обрабатываются на условиях Согласия, кроме случаев если я дам иное согласие на обработку персональных данных.

    Идентификационные данные, то есть данные, по которым можно установить мою личность: фамилия, имя, отчество, пол, дата и место рождения, название и реквизиты документа, удостоверяющего личность (серия и номер, дата выдачи и название органа, выдавшего документ), идентификационный номер налогоплательщика, СНИЛС, номер полиса в системе обязательного медицинского страхования.

    Контактные данные (то есть данные, по которым со мной можно осуществлять взаимодействие): адрес места жительства, адрес места нахождения (пребывания), номера мобильного телефона, номера стационарного телефона, адреса электронной почты, открытые для общего доступа профайлы в социальной сети, мои идентификаторы в интернет-мессенджерах; контактные данные моих представителей.

    Платёжные данные: номер платёжной карты, номер электронного средства платежа, реквизиты банковского счёта.

    Данные о моём оборудовании (устройствах), которое используется мною для совершения действий в интернете, для получения услуг от Операторов: данные об идентификаторах оборудования, идентификаторах сим-карт, местоположение оборудования, файлы куки, используемое в оборудовании программное обеспечение, технологические данные, предоставляемые оборудованием при передаче данных (используемые протоколы, айпи-адреса и т.п.). Мне известно, что настройки моего оборудования могут быть таковы, что некоторые данные передаются моим оборудованием независимо от настоящего согласия и/или отзыва настоящего согласия и действий Общества. Я понимаю, что настройки моего оборудования находятся под моим контролем и, если я желаю прекратить передачу моим оборудованием данных в Общество, мне необходимо самостоятельно изменить настройки своего оборудования.

    Финансовые и имущественные данные: размер моих доходов, размер моих расходов, данные о размере моей задолженности по договорам финансовых услуг, о размере причитающихся мне выплат по договорам финансовых услуг, о принадлежащем мне имуществе; данные о моих скоринговых баллах в Кредитных бюро.

    Данные о моих финансовых операциях: данные о номере, дате моего договора с Компанией, движении денежных средств по договору с Компанией, факте возникновения задолженности, размере задолженности, в том числе данные об основном долге, начисленных процентах, санкциях, данные о прежде заключённых мною кредитных договорах, договорах займа, иных договорах и о моём исполнении обязательств по ним.

    Данные о моём трудоустройстве и предпринимательстве: данные о моих источниках дохода, о местах работы, адресах работы, количестве сотрудников в организации, должности, о размере стажа; о занимании мною должностей в органах управления юридических лиц.

    Данные о моих родственниках: данные о моём семейном положении, количестве детей, о членах моей семьи, моих родственниках, иных проживающих со мной лицах, моих соседях.

    Данные о моём правовом статусе: данные о моём банкротстве, данные о дисквалификации меня в возможности занимать определённые должности, о моём корпоративном участии в организациях, бенефициарном владении организациями, данные о моём гражданстве.

    3. Действия, совершаемые с персональными данными

    Согласие даётся на любое действие или совокупность действий, совершаемых с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, передачу персональных данных в архив Общества.

    Согласие даётся в том числе на передачу персональных данных Обществом Операторам. В этом случае считается, что Оператор получает моё согласие на обработку персональных данных по форме, изложенной в приложении 1 к Согласию. Общество может использовать автоматизацию для заполнения моего согласия на обработку персональных данных по указанной форме, в связи с чем конечное согласие Оператору может быть автоматически заполнено моими ранее переданными Обществу персональными данными и данными конкретного Оператора. Вместе с тем, Общество не вправе подписывать за меня какие-либо согласия об обработке персональных данных и может подтверждать дачу моего согласия Операторам только предоставлением информации из информационной системы.

    Согласие даётся в том числе на рассылку мне информационных сообщений, в том числе рекламных, по сетям радиосвязи с использованием Операторов подвижной связи.

    Согласие даётся в том числе на оценку моей кредитоспособности, расчёта и/или получения моего скорингового балла Кредитным бюро и/или от Кредитного бюро.

    Согласие даётся в том числе на ознакомление с моими открытыми в интернете данными, включая данные из социальных сетей, а также, но не ограничиваясь этим, на построение математических моделей на основе таких открытых данных.

    Согласие даётся в том числе на проведение Обществом с использованием моих персональных данных исследований, включая статистические исследования, а также передачу моих обезличенных персональных данных для проведения исследований, включая статистические исследования, третьим лицам.

    4. Цели обработки и способ обработки

    Целью обработки персональных данных является:

    • получение мною различных финансовых услуг в течение срока действия Согласия от Операторов, для чего Общество будет хранить и передавать мои персональные данные Операторам;
    • контакты со мной как с потенциальным потребителем услуг Операторов для продвижения услуг Операторов;
    • получение мною рекламных рассылок по сетям связи;
    • оценка моей кредитоспособности;
    • построение математических моделей на основе моих открытых в интернете данных;
    • взаимодействие с третьими лицами, направленное на возврат просроченной мною задолженности;
    • контакты со мной как с потенциальным потребителем услуг Общества для продвижения услуг Общества;
    • получение мною информации от Общества о перечне операторов, которые обрабатывают мои данные с использованием информационной системы Общества;
    • увеличение качества предоставляемых мне предложений от Операторов, для чего Общество может организовывать исследование моих персональных данных, в том числе статистических, а также исследование действий и отчётов моего оборудования.

    Способ обработки персональных данных Обществом – автоматизированная обработка.

    5. Срок действия согласия и его отзыв

    Срок действия Согласия составляет 10 лет. Согласие может быть отозвано путём совершения письменного отзыва на бумажном носителе, подписанного собственноручно. Этот отзыв согласия должен быть отправлен мною по адресу Общества почтовой службой. Я понимаю, что отзыв Согласия не означает, что мои персональные данные не будут использоваться иными операторами кроме Общества, которым к моменту такого отзыва были переданы мои персональные данные.

    Дача мною Согласия не препятствует мне давать Обществу иные согласия на обработку моих персональных данных. В случае, если в отношении одних и тех же моих персональных данных мною дано Обществу несколько согласий, действует то, которое дано позднее, и только в той части, в которой оно отличается от Согласия. Дача мною иных согласий на обработку моих персональных данных не отменяет Согласия и изменяется его только в той части, в которой это будет прямо указано (или очевидно вытекает из текстов согласий).

    6. Способ предоставления Согласия и персональных данных. Формирование Согласие на носителе

    Я могу предоставлять свои данные и изменять их предоставленный объём через интернет, в том числе, не ограничиваясь, через анкеты, мобильные приложения, авторизацию в социальных сетях, по телефону, путём кодов в смс-сообщениях, через единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА). Я могу предоставлять свои данные и изменять их предоставленный объём через обращения в Общество на бумажном носителе, с заверением моей подписи представителем Общества и/или нотариусом.

    Формирование Согласия в объективной форме (на бумажном носителе или в электронном виде) осуществляется путём объединения автоматизированным способом предоставленных мною персональных данных и формы настоящего Согласия.

    www.kreditnsk.ru

    Система кредитного скоринга заемщика

    Грамотное управление рисками – залог повышения доходности кредитного портфеля любого банка. Именно поэтому такой организации важно оценивать вероятность невозврата средств при сотрудничестве с каждым заемщиком. Скоринговая модель оценки кредитоспособности дает возможность уменьшить риски без потери доходности. Данная система позволяет спрогнозировать, насколько проблематичной может быть работа банка с тем или иным клиентом, вернет он кредит или нет.

    Что представляет собой кредитный скоринг

    Кредитный скоринг – это шкала, с помощью которой в баллах оценивается кредитоспособность конкретного клиента банка. Впервые такую систему оценки рисков начали применять в США. Это позволило привести к единообразию ряд процедур, использовавшихся ранее для анализа благонадежности заемщиков. Скоринг дал возможность банкам значительно сократить свои временные и трудозатраты на проведение оценки кредитоспособности вручную. Программа скоринг-оценки автоматически присваивает баллы заданным значениям и рассчитывает их сумму. Она сравнивается с установленным пределом. Если полученное значение выше, то система принимает положительное решение о предоставлении кредита. В противном случае последует отказ.

    Для чего может проводиться скоринг

    • Для определения платежеспособности новых потенциальных клиентов кредитно-финансовой организации.
    • Для прогнозирования несоблюдения обязательств по кредиту конкретным заемщиком.
    • Для ранжирования клиентов в соответствии с вероятностью просрочек платежей по займу.
    • Для мониторинга собственного кредитного профиля на ранних этапах сбора задолженности и при управлении счетами клиентов.

    Преимущества СИСТЕМЫ КРЕДИТНОГО скоринга

    • Система кредитного скоринга дает возможность сократить издержки банка за счет автоматизации оценки платежеспособности и принятия решения о выдаче кредита.
    • Скоринг ускоряет обработку заявлений клиентов.
    • Система уменьшает влияние человеческого фактора на принятие итогового решения о предоставлении кредита.
    • Некоторые вида скоринга (например, расширенный) позволяют увеличить пул заемщиков, которые способны без просрочек вернуть кредит.
    • Скоринговая система дает возможность банкам разрабатывать новые собственные стратегии работы с клиентами на основе приемлемой величины риска и текущей кредитной культуры.

    Основные виды кредитного скоринга

    Apllication scoring

    Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности оставившего заявку потенциального заемщика. По результатам apllication scoring банк может выдать или не выдать кредит, а также предложить клиенту с невысокой благонадежностью другие условия: меньшую сумму или более высокий процент. Скоринг осуществляется на основе анализа кредитной истории. Данные из нее преобразуются в скоринговый балл, который может варьироваться от 300 до 850. Наиболее высокие значения получают благонадежные потенциальные клиенты. Низкий балл соответствует большому риску невозврата кредита, поэтому получившие его заемщики считаются недобросовестными. Таким образом программа ранжирует клиентов по уровню относительного риска невозврата займа.

    Fraud scoring

    Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при применении в совокупности с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. При использовании данной системы скоринговый балл может варьироваться в диапазоне от 1 до 999. Причем чем выше полученное значение, тем больше риск мошенничества потенциального заемщика. Использование Fraud scoring совместно с другими системами скоринга дает возможность значительно улучшить эффективность управления кредитными рисками.

    Collection scoring

    Эту скоринговую оценку клиентов применяют на стадии работы с невозвращенными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства. Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после напоминания, ссылаясь на забывчивость.

    Behavioral scoring

    Данная скоринговая оценка применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента. Система позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты. В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям по банковской карте).

    Расширенный скоринг

    Данная система используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные. В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата. Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам анализа платежеспособности заемщика.

    Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

    На конечное решение влияет сумма баллов, выставленных системой кредитного скоринга при анализе следующих характеристик:

    • возраста;
    • наличия высшего профессионального образования;
    • материального положения;
    • наличия несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении;
    • наличия дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

    Эти факторы считаются основными. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет.

    • Пол – по статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины.
    • Субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка, – рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д.

    С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляется итоговый балл. На его основании делается вывод о том, целесообразно ли продолжать взаимодействие с клиентом или стоит отказать ему в выдаче кредита ввиду неблагонадежности.

    Что еще может повлиять на кредитный скоринг

    Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их погашение положительно влияет на скоринг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать. Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения и другие меры. Это позволит не испортить историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «закрыть» их можно своевременной выплатой новых кредитов.

    Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

    Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл. По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность. Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

    Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга заемщика обязательно проверяют, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу. Например, если человек указал, что постоянно проживает в одном городе, а работает в другом или у него не соответствуют размеры доходов и расходов, это может быть причиной для отказа или дополнительного запроса информации.


    www.nbki.ru

    что это и как работает?

    С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

    Для чего нужен скоринг и как он работает?

    Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

    Скоринг – это математическая модель, служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

    Методы оценки финансовой репутации заемщика

    Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

    Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

    Оценка на основе разработанной системы скоринга от объединенного бюро кредитных историй помогает банкам управлять своими рисками

    После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

    Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

    Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

    Принципы работы автоматического скоринга

    Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

    • Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
    • Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
    • Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

    Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

    Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

    Для тех, кому интересны цифры - эффективность последней модели скоринга от объединенного бюро

    Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

    Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

    На самом деле рейтинг платежеспособности – не тождественные понятия, хотя очень близкие.

    Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

    Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, заказать кредитную историю в Сбербанк онлайн. Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно - это система строго для внутреннего пользования учреждения.

    Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

    Кредитный рейтинг вашей КИ - это оценка бюро, в котором она хранится

    Что влияет на оценку платежеспособности

    Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

    • Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
    • Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
    • Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
    • Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
    • Размер подтвержденного дохода;
    • Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
    • Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
    • Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
    • Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
    • Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

    Способ подачи заявки на кредит - онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

    Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

    В современных системах оценки учитывается рейтинг кредитной нагрузки, который позволяет спрогнозировать риски с большей вероятностью

    Можно ли обмануть систему

    Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

    Чаще всего, говоря об обмане скоринга, люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

    То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

    Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

    Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

    Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

    Как улучшить свой кредитный рейтинг

    Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

    Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

    Улучшить свою кредитную историю можно с помощью небольшого займа или специальной программы

    Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

    • Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
    • Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
    • Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, Кредитный доктор от Совкомбанка.

    В целом улучшение кредитного рейтинга позволит пройти скоринговые системы большинства банков.

    Заключение

    Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.

    Предложения партнеров

    Дебетовая карта

    ShoppingCard

    Кредит

    Залог недвижимости

    Кредитная карта

    Быстрокарта

    Кредит

    Кредит Пенсионный

    Кредит

    Кредит наличными

    fin.zone

    Kредитный скоринг - расчет вашей кредитоспособности

    Скоринг (от английского score, счет) — это способ оценки кредитоспособности. Вам как заемщику скоринг интересен для самодиагностики: узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на будущий кредит. В статье расскажем, как узнать свой скоринговый балл и как его увеличить.

    Принцип работы скоринга

    Для оценки кредитоспособности скорингу нужны данные. Данные могут быть из разных источников: кредитной истории, анкеты заемщика, социальных сетей и т. д. Скоринг обрабатывает данные и выставляет оценку в баллах. Чем выше скоринговый балл, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях.

    Скоринговый балл — величина непостоянная. Он меняется в зависимости от действий заемщика. Например, заемщик взял кредит — выросла кредитная нагрузка и скоринговый балл снизился. Просрочил платеж — балл упал еще ниже. Если заемщик аккуратно без просрочек выплатит кредит — балл увеличится.

    Виды скоринга

    Банки используют заявочные, поведенческие и мошеннические скоринги.

    Заявочный скоринг делится на социодемографический и кредитный. Первый анализирует анкету заемщика: возраст и пол, работу, стаж, размер доходов. Второй анализирует кредитную историю: сколько кредитов брал заемщик, как платил, сколько платит сейчас и т. д.

    Поведенческий скоринг предсказывает, как заемщик будет выплачивать кредит: равномерно, с опережением или с просрочками. Поведенческий скоринг может провести, например, зарплатный банк — он знает, как заемщик пользуется картой, сколько денег и на что тратит.

    Мошеннический скоринг борется с намеренными невыплатами кредитов. Этот скоринг анализирует базы МВД, ФССП, внутренней службы безопасности, а также подозрительные данные в кредитной истории, например, частую смену адресов и телефонов.

    Вы как заемщик можете оценить себя двумя видами скоринга: кредитным и социодемографическим.

    Кредитный скоринг

    Кредитный скоринг используется для оценки заемщиков, которые уже брали кредиты. Скоринговый балл рассчитывается на основе анализа кредитной истории.


    Пример отчета кредитного скоринга

    Узнать кредитный скоринг

    Социодемографический скоринг

    Социодемографический скоринг предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Он анализирует возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

    Соцдем скоринг сверяет данные проверяемого заемщика с предыдущими клиентами банка, чтобы оценить благонадежность. Например, по статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.


    Пример отчета социодемографического скоринга

    Узнать соцдем скоринг

    Расшифровка скоринговых баллов

    Кредитный Социодемогр. Расшифровка
    690–850 1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
    650–690 750–1000 Хороший результат. Высокая вероятность получить кредит на стандартных условиях.
    600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
    500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках. Обратитесь в небольшие региональные банки или кредитные кооперативы.
    300–500 0–250 Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

    Как повысить скоринговый балл

    Если у вас низкий кредитный скоринг, вариант его повышения один — улучшать кредитную историю. Для этого:

    • Запросите кредитную историю и проверьте, все ли в ней соответствует действительности. Иногда кредитные организации передают данные с большим опозданием, а то и вовсе не передают. Например, вы кредит погасили, а в кредитной истории он числится открытым. Это снижает скоринговый балл.
      Читайте статью Как исправить кредитную историю
    • Закройте просрочки платежей и необязательные кредиты: кредитные карты, микрозаймы, кредиты на технику. Чем меньше открытых кредитов, тем выше скоринговый балл.
    • Если за последние два года у вас были кредиты с просрочками, нужно восстановить репутацию надежного заемщика. Для этого берите новые кредиты и аккуратно их выплачивайте. Не дают кредит без обеспечения — предоставьте залог, найдите созаемщика. Воспользуйтесь услугой по улучшению кредитной истории. Через полгода-год скоринговый балл увеличится.

    Чтобы увеличить балл социально-демографического скоринга, изучите «факторы» из отчета и постарайтесь их исправить. Например, если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

    Запомнить

    Скоринг помогает заемщикам оценить собственную кредитоспособность и разобраться в причинах банковских отказов.

    Скоринги бывают разные: одни анализируют кредитную историю, другие анкету, третьи ищут признаки мошенничества. Вам доступны два вида скоринга — кредитный и социодемографический. Первый актуален для заемщиков с опытом кредитования, второй — для тех, кто никогда не брал кредиты.

    Скоринговый балл меняется в зависимости от кредитного поведения. Балл можно снизить или повысить.

    mycreditinfo.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о