Скоринг бюро кредитных историй: Главная страница | Объединенное кредитное бюро

Содержание

как повысить свой кредитный рейтинг

Проверка потенциального заемщика при рассмотрении его заявки на кредит проводится через анкетирование, запрашивание различных документов и справок (в частности, о доходах, месте работы, размере заработной платы) и кредитной истории.

Что такое скоринговый балл

Если банку нужно принять решение о крупном кредите – ипотечном или на покупку автомобиля, — он может воспользоваться дополнительными источниками информации о заемщике, кроме полученной от него самого и в бюро кредитных историй. Такими источниками могут послужить работодатель или даже социальные сети. Все добытые в результате сведения анализируются при помощи специальной системы, которая выставляет скоринговый балл (от английского scoring – «подсчет очков») – итоговую оценку.

Таким образом, скоринговый балл, или скоринг-балл, – это числовая оценка кредитоспособности и добросовестности заемщика, прогноз того, как он будет исполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредита.

Как рассчитывается балл

В основе любого расчета скорингового балла лежит математическая модель, которая оценивает самые разные факторы и указывает, какова вероятность того, что заемщик погасит кредит в срок. Когда вероятность велика, заявку одобряют. А если есть риск невозврата, в кредите или отказывают, или корректируют условия в сторону ухудшения.

Чем различаются скоринг-модели

Так как каждый кредитор использует оригинальную бизнес-модель, при которой подход разных организаций к одному и тому же потенциальному клиенту может существенно отличаться, оценочные системы разрабатываются исключительно «под себя». 

Например, если банк выдает кредиты по высокой процентной ставке, он может позволить более либеральный подход к отбору заемщиков, так как потери от возможных невозвратов будут покрыты за счет повышенных платежей других клиентов. 

В банках с относительно невысокой стоимостью кредитов, напротив, отбор заемщиков более строгий и скоринговая система настроена на больший отсев кандидатов. В этом случае остаются клиенты со стабильными доходами, которые при обслуживании ранее взятых ссуд продемонстрировали хорошую финансовую дисциплину.

Что учитывается при скоринг-тестировании

При построении скоринговой модели используется самая разная информация.

Кроме записей из кредитной истории в обязательном порядке учитывается:

  • Пол и возраст;
  • Семейное положение и количество детей;
  • Профессия, уровень доходов и постоянность их источников;
  • Наличие у заемщика активов (имущества), которые могут служить обеспечением кредита;
  • Другие сведения.

Обычно анкета кредитной организации включает несколько десятков вопросов, каждый из которых имеет собственный «вес» для скорингового балла. Некоторые ответы могут вообще не иметь значения для результата (так называемые контрольные), а некоторые – являться определяющими. При этом даже сотрудник банка, проводящий анкетирование, не всегда может сказать, какой именно вопрос стал основанием для отказа в кредите.

Что следует учитывать 

Любая скоринговая система оперирует только фактической информацией, полученной при анкетировании. К примеру, она может учесть в своих подсчетах скорингового балла отсутствие у человека прописки в данном регионе, но при этом ее алгоритмы не способны принять во внимание то, что вы снимаете квартиру именно в этой области, постоянно проживаете и работаете здесь, а регистрация привязана к дому родителей.

То же самое происходит, если вы работаете рядовым сотрудником в крупной и известной организации, – ваши баллы в таком случае будут меньше, чем у руководителя маленькой фирмы, которая была открыта только несколько дней назад.

Как исправить скоринговый балл

Если вас не устраивает результат, показанный при анкетировании в банке, можно попробовать улучшить свою кредитную историю. Для этого имеет смысл запросить небольшую ссуду, аккуратно и в полном соответствии с графиком платежей ее погасить, после чего попробовать повторить подать заявку на больший кредит. Четкое исполнение обязательств повышает Персональный кредитный рейтинг и улучшает кредитную историю, поэтому новый запрос имеет более высокие шансы на одобрение.

Чего точно не стоит пытаться сделать для улучшения скорингового балла и шансов на кредит – это пытаться внести в анкету ложные сведения. Любой кредитор может проверить правильность предоставленных данных, и если результат проверки покажет обман, вам не только не дадут кредит, но и могут внести в «черные списки», что исключит возможность кредитования и в будущем. Поэтому лучше улучшать сведения о себе естественным путем или обратиться в другой банк. Различие в скоринг-системах дает шансы на то, что в другой организации к вашему заявлению отнесутся более лояльно, при этом условия кредитования могут оказаться даже более выгодными.

Персональный кредитный рейтинг – скоринг-система НБКИ для всех заемщиков

С целью удобства заемщиков и повышения их финансовой грамотности НБКИ рассчитывает Персональный кредитный рейтинг (ПКР) (тоже самое, что скоринговый балла) на основе всех записей кредитной истории. ПКР выставляется в баллах в диапазоне от 300 до 850. Заемщик может запрашивать рейтинг бесплатно неограниченное количество раз. Удобнее всего это делать в «Личном кабинете» на сайте НБКИ – при наличии регистрации на портале госуслуг процедура займет 2–3 минуты.

Проверяя значение ПКР регулярно, заемщик получает возможность не только следить за состояние кредитной истории, но и понять, насколько предпочтительным клиентом он является для банков в тот или иной момент времени, получает стимул к финансовому планированию и улучшению финансовой дисциплины. Кроме того, обладателям высокого значения ПКР банки предлагают на сайте НБКИ лучшие условия кредитования, что может оказаться очень кстати. 

Что такое скоринговый балл и как повысить кредитный скоринг в кредитной истории?

Высокий скоринговый балл можно сравнить с VIP-пропуском в сферу кредитных услуг. Идеальному клиенту банки и МФО готовы предложить лучшие программы, на комфортный срок, под самый выгодный процент.

Содержание

Скрыть
  1. Что такое кредитный скоринг?
    1. Как вычисляется кредитный скоринговый балл?
      1. Как узнать свой скоринговый балл?
        1. Как увеличить скоринговый балл за месяц?
          1. Почему не растет скоринговый балл?

              Вот только встает вопрос у неискушенного заемщика, что представляет собой этот самый скоринговый балл и как поднять скоринговый балл?

              Что такое кредитный скоринг?

              Скорингом называются программные системы, основанные на наборе регламентов, позволяющих поставить в соответствие ряду параметров потенциального заемщика его кредитные качества.

              Скоринговый балл позволяет объективно оценить вероятность того, отдаст заемщик в срок, полученные в банке деньги или не отдаст.

              Как вычисляется кредитный скоринговый балл?

              Процедура скоринга происходит совершенно незаметно для клиента. Он просто приходит в банк, заполняет бланк анкеты, содержащей, на первый взгляд, вопросы, даже не связанные с процессом кредитования. Указывает:

              • возраст;
              • пол;
              • образование;
              • регион постоянного проживания;
              • место работы и должность;
              • уровень ежемесячного дохода;
              • семейное положение;
              • количество детей;
              • наличие в собственности имущества.

              А система каждому ответу на вопрос выставляет определенный балл. Общее количество всех полученных баллов будет:

              • характеризовать заемщика;
              • свидетельствовать о вероятности дефолта.

              Самое интересное в этом математическом построении, что уровень доходов не всегда является решающим показателем. Иначе зачем банку знать, сколько детей у клиента, давно ли он состоит в браке и имеет ли высшее образование.

              Факторы, влиящие положительно на скоринговый балл

              Стоит учитывать, что отсутствует единый алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Каждое кредитное учреждение определяет баллы по индивидуальной системе, а иногда использует несколько разработок скоринговых систем.

              Но, все-таки, имеются критерии, опираясь на которые можно сделать вывод о том, что они положительного повлияют на результат скоринг-теста:

              • Высокий уровень платежеспособности — то есть подтвержденный документами размер заработной платы, достаточный для обслуживания кредита и бытовых расходов клиента.
              • Престижная должность — понятно, что руководитель высшего звена получит балл больший, чем рабочий.
              • Длительная работа в одной компании — свидетельствует о ценности работника и его профессиональной компетентности.
              • Зарегистрированный брак является показателем ответственности и бюджета, состоящего из двух заработных плат.
              • Высшее образование приносит в большинстве случаев дополнительные баллы.
              • Наличие своевременно оплаченных кредитов характеризует заемщика с положительной стороны.

              Заявлять о желании получить крупный кредит на покупку автомобиля или приобретения квартиры рекомендуется, находясь в возрасте от 25 до 50 лет.

              Факторы, влиящие негативно на скоринговый балл

              Система может снизить баллы клиенту, который предъявил солидный пакет документов, подтверждающих его высокий профессиональный статус и хороший заработок, если он:

              • Находится в возрасте до 25 или после 50 лет, из-за того, что эта категория людей может легко потерять работу.
              • Является родителем большого количества детей, воспитание которых требует значительных расходов.
              • Работает не по специальности, указанной в дипломе.
              • Закредитован, то есть имеет непогашенные активные кредиты.
              • Представил недостоверную информацию.
              • Не имеет кредитной истории.

              Некоторые банки снижают балл обладателям творческих профессий в связи с нестабильностью их заработка. Другие снижают балл женщинам, находящимся в детородном возрасте.

              Как узнать свой скоринговый балл?

              Скоринговая система придумана для того, чтобы ускорить процесс оценки заемщика, и снизить влияние человеческого фактора. Именно поэтому алгоритм вычисления и его результат в числовом выражении держится в секрете. Если кредитный менеджер отказывает в выдаче кредита клиенту, значит, скоринговый балл клиент имеет низкий.

              Но низкий балл в этом банке, совершенно не означает, что в другом банке заемщик не получит высокую оценку.

              Как увеличить скоринговый балл за месяц?

              Существуют способы повысить скоринговый балл за короткое время. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:

              • Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
              • Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
              • Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
              • Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
              • Открыть депозитный счет.
              • Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.

              Общие рекомендации

              Чтобы иметь высокий балл, открывающий доступ к кредитам и ипотеке, необходимо изучать требования банка к заемщикам и соответствовать им. Идеальный клиент для банка — это человек, прежде всего, имеющий:

              • стабильный заработок;
              • движимое и недвижимое имущество;
              • положительную кредитную историю;
              • зарплатный счет.

              Как улучшить скоринговый балл? — Вести добропорядочный образ жизни и ответственно исполнять кредитные обязательства.

              Почему не растет скоринговый балл?

              Намереваясь взять в банке крупный кредит, следует внимательно относиться к своим расходам:

              • не опустошать ресурс кредитной карты;
              • не совершать в рассрочку даже мелкие покупки;
              • не рассылать напрасно заявки во все банки.

              Если клиент соблюдает финансовую дисциплину, а скоринговый балл имеет низкий. Это повод запросить кредитную историю во всех бюро кредитных историй, в которых она хранится и изучить ее. Возможно, в документ внесена недостоверная информация.


              Что такое скоринг и можно ли обмануть банк при выдаче кредита

              Любой заемщик знает: прежде чем получить кредит, нужно, чтобы банк его одобрил. Заветное «да» клиенту сегодня говорит не менеджер, а система, которая оценивает вашу кредитоспособность. Обмануть ее мечтают многие, но как?

              Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще

              Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

              Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.

              Как банк «считает очки»

              Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Ее предлагают заполнить как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.

              Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет знать о вас банк. Если для оформления потребкредита банку достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.

              Но это далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.

              Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США банки в том числе оценивают, насколько часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде.

              По словам Анастасии Усковой, гендиректора финтех-платформы «Фаст Ривер», технологии скоринга у нас и за рубежом существенно не отличаются. Разница только в массиве данных, которые попадают в прицел скоринговых программ из открытых источников и предоставляются самим клиентом. И в России, и в Европе, и в Китае в скоринг могут попадать не только данные из соцсетей потенциальных клиентов, но даже история поисковых запросов, если те не скрыты настройками приватности. «Но на европейском континенте существуют законы, ограничивающие и регламентирующие сбор данных — например требования обезличивать данные, хранить в зашифрованном виде или уведомлять клиентов о том, какая личная информация о них анализируется банком», — уточняет Ускова.

              В Китае скоринг настолько популярен, что муниципальные и частные платформы, среди которых есть мессенджеры, маркетплейсы, платежные системы, и даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать государству имеющиеся у них данные. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, который определяет их благонадежность и ложится в том числе в основу банковского скоринга.

              Все современные технологии так или иначе помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Так, почти у всех есть гаджеты с привязанными к ним аккаунтами в социальных сетях, мессенджерах и почтовых сервисах, а также приложения, которые позволяют ставить геолокацию и отмечать другую информацию. К слову, банки получают и информацию о том, сколько и как регулярно вы платите за связь и прочие сервисы.

              Отдельно Алексей Перепелкин, руководитель отдела аналитики «BMS Law Firm» отмечает мобильные банки, приобретающие все большую популярность. Их анализ также помогает оценить модель поведения потенциальных заемщиков. Для российских банков существенным прорывом в построении скоринговых моделей стал доступ к данным об официальных доходах россиян от ПФР, отмечает Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия». Сейчас финансовые организации анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметрам. Вся информация буквально от рождения до смерти уже практически доступна банкам, которые стали гораздо более тщательно выбирать клиентов.

              Как совершенствуются скоринговые модели?

              Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:

              1. Совершенствование качества моделей. Речь идет об активном использовании сложных моделей машинного обучения, дающих лучший результат по предсказанию дефолта клиента.
              2. Скорость разработки и реализации. «Здесь мы говорим, например, о внедрении и использовании таких платформ, как MLflow, Predictor Engine. Они необходимы для сокращения времени разработки модели, уменьшения влияния человеческого фактора (неизбежного с ручными запусками), увеличения скорости успешного внедрения моделей», — уточнили в «Хоум Кредит».

              Банки явно не экономят на внедрении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. В беседе с РБК Трендами Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute, заверил, что вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране.

              Речь идет о том, что на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. При зарплатах в регионах не выше ₽30 тыс. средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. На этом фоне вычислить потенциально проблемного заемщика — задача непростая, но Переславский утверждает, что система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%.

              А нужен ли человек?

              Прогнозируя будущее скоринговых систем, некоторые эксперты высказывали смелую гипотезу о том, что в будущем возможно будет полностью исключить участие человека из этого процесса. Рассуждая на эту тему с РБК Трендами, Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия», тоже допустил такую возможность с учетом того, что сегодня в большинстве случаев алгоритмы работы программного обеспечения создаются человеком. Уже потом на их основе делается ПО, которое самостоятельно собирает определенные данные и делает вывод о платежеспособности того или иного клиента.

              «В данный момент мы еще не дошли до того уровня развития технологий, когда можно совсем обойтись без участия человека в создании самих моделей/алгоритмов. Но в перспективе ближайших десяти лет вполне возможно появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом», — допускает Григорян.

              Представители банков в своих прогнозах о полной роботизации скорингового процесса более сдержаны. С одной стороны, в пресс-службе Московского кредитного банка заверили, что в ряде клиентских сегментов и продуктов уже применяется процесс принятия кредитных решений без участия человека. С другой же, пока нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы, в отличии от человека. Для некоторых видов ссуд (например кредиты для бизнеса), непредвзятость системы может, напротив, привести к упущенной выгоде для банка.

              По заверениям Переславского из CMS Institute, у скоринговых систем есть некоторая предвзятость к фрилансерам и владельцам МСБ, из-за чего они периодически выдают ошибочные решения в пользу или не в пользу одобрения займов некоторым людям. При этом ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен быть предвзятым из-за заложенных в него данных даже со способностью алгоритма к самообучению. Процентное соотношение одобренных кредитов у мужчин и женщин разнится примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно встретить примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации.

              На текущем этапе алгоритмы и технологии должны облегчить сотрудникам принятие финального решения, но полностью заменить риск-менеджеров они не смогут. Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и дорабатывать. Так что пока банки не готовы полностью отдать вопросы скоринга на откуп машинам.

              Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас

              Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.

              Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.

              Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.

              А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.

              «Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».

              Как улучшить свой кредитный рейтинг

              Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

              • Не зацикливаться на одном банке

              В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

              • Узнать свой кредитный рейтинг

              Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.

              Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.

              • Исправить кредитную историю

              Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах. Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс. «Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.

              • Вступать в диалог с банком

              Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.

              • Завести кредитную карту

              Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».

              • Закрыть небанковские долги

              Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.

              • Открыть депозит в банке, в котором вы хотите взять кредит

              Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.

              Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.

              А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.

              Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?

              Чем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка, а именно его скоринговой системы, тем лучшие условия по займу вам предложат и тем больше денег согласятся дать в кредит. «По оценке НБКИ, для автокредита с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а с показателем в 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы», — приводит пример Переславский. Как правило, кредиты под залог имущества одобряются даже с низким кредитным рейтингом, но регулярный платеж по ним может быть на 2–4 процентных пункта выше рынка, что может фактически сделать такой кредит неподъемным. Поэтому в идеале лучше потратить полгода-год на восстановление кредитного рейтинга, чем серьезно переплачивать по процентам при низких показателях оценки банком, советует эксперт.

              5Score | Бюро кредитных историй

              Для оперативного прогнозирования выплат не найти лучшего решения, чем скоринг: кредитование потенциальных клиентов в данном случае производится на основе информации о платежном поведении заёмщиков. Скоринг-анализ основан на статистических методах. Он позволяет значительно увеличить скорость рассмотрения заявок на кредит. При этом преимущество кредитного скоринга в том, что он даёт наиболее полную картину и помогает сохранить ценных платёжеспособных клиентов.

              Скоринг-оценка помогает кредитным организациям значительно упростить процесс рассмотрения заявок на кредит. Скоринг позволяет определить уровень платёжеспособности клиента и точно спрогнозировать вероятность выхода клиента на просрочку, на горизонте 12 месяцев.

              БКИ «Эквифакс» представляет вашему вниманию продукт «5Score». Это современное программное решение, построенное на основе таргетированных продуктовых моделей, что существенно повышает точность скоринг-оценки. 

              Скоринговая модель это статистическая модель для прогноза вероятности попадания клиента в категорию «good» / «bad» в течение Outcome period с момента выдачи кредита, где Outcome period это период времени после выдачи кредита, в течение которого определяется поведение заемщика по данному кредиту.  Продукт «5Score» охватывает пять таких модели, каждая из которых адаптирована и настроена на разные спектры продуктов. Проведя тщательный анализ данных, высококвалифицированные сотрудники БКИ «Эквифакс» подберут для Вас модель, имеющую высокие показатели ключевых статистик (KS, Gini, AUROC) и наглядную способность отделять «хороших» заемщиков от «плохих», что скажет об адекватности и эффективности работы скоринговой модели в рассмотренном временном интервале.

              Преимущества скоринг-анализа и оценки

              Продукт «5Score» поможет вам оптимизировать ставку по кредиту, устанавливая её в зависимости от продукта и степени риска, связанного с конкретным заёмщиком.

              Вот лишь некоторые преимущества этого продукта:

              • Вы сможете улучшить качество кредитного портфеля за счёт точной сегментации входящего потока

              • Вы сможете значительно увеличить скорость принятия решения, за счет экспресс оценки кредитной истории потенциального заемщика.

              • Вы получаете на выбор 5 моделей, которые максимально качественно разделяют входящий поток.

              • Все модели Бюро мониторятся на постоянной основе, что гарантирует их стабильность и качество.


               


              Поговорим о кредитном скоринге / Хабр

              Кредиты — это плохо или хорошо? Зависит от их выплаты. Выплаченный кредит показывает, что, скорее всего, воспользовавшимся кредитом организации или человеку он был нужен по делу и всё пошло по плану. В таких случаях кредиты полезны. Проблемным же кредит делает ошибка в его выдаче. На этом основан скоринг. Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и микрофинансовые организации могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банки и МФО сравнивают потенциальных заемщиков с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Они строят скоринговые модели, в которых платежеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм.

              Ошибки скоринга могут дорого обойтись не только кредиторам и заёмщикам, но и экономике в целом. Мировой финансовый кризис 2008 года был целиком основан на «пузыре плохих кредитов», когда американские банки безответственно выдавали ипотечные кредиты людям, которые не могли по ним рассчитаться — и, когда пузырь плохих долгов лопнул, то последствиями накрыло не только американскую, но и всю мировую экономику.

              Обычно банки и МФО используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Например, по параметру «стаж на нынешнем месте работы» человек на испытательном сроке получит меньше баллов, чем давний сотрудник. Исходя из этого, выстраиваются скоринговые карты, на основе которых определяются значения скоринг-баллов.

              Вот простой пример такой карты:

              Самый важный ресурс при скоринге — кредитная история. Чем больше информации банк или МФО получает из кредитной истории, тем точнее предсказание и тем больше шанс, что добросовестный заемщик получит кредит на выгодных условиях, а ненадежному клиенту откажут.

              На что смотрят кредиторы при скоринге:

              • сколько сейчас у человека кредитов и займов;
              • если у заемщика были просрочки, то как часто и на сколько он опаздывал с внесением денег. Задержка с выплатой на пару дней или на пару месяцев по-разному отразится на скоринговом балле;
              • брал ли человек займы в МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках. Если заемщик часто обращается в МФО, банк может заподозрить, что человеку есть что скрывать. Это понизит скоринговый балл;
              • какую сумму кредитов заемщик выплатил без просрочек. При этом каждый банк или МФО сами определяют, какой период для них важен. Кто-то изучает данные только за последний год, а кто-то — за все время существования у человека кредитной истории. Информация о кредитах заемщика должна храниться в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории;
              • часто ли человек получал отказы других кредиторов.

              Скоринг как пряник

              Скоринг в кредитовании может использоваться не только как кнут. У скоринга есть два основных применения:

              • первое, более очевидное — отсечение ненадёжных заёмщиков, позволяющие избегать выдачи кредитов, которые станут проблемой не только для кредитора, но и для самого заёмщика.
              • С другой стороны, грамотно рассчитанный скоринг позволяет предлагать надёжным заёмщикам скидки, которые себя окупят для кредитора и сделают кредит менее обременительным для заёмщика.

              Впрочем, скидки при займах — инструмент, которым бизнесам следует пользоваться с осторожностью. Как пишет Cnews, цитируя эксперта рынка, «значение скидок переоценено: они могут съедать до 30 — 40% маржинальности бизнеса, но при этом плохо работать. Это инструмент, которым важно уметь пользоваться: правильно выстроенная система скидок увеличивает приток заемщиков, не снижая их качества».

              Один из примеров позитивного скоринга, направленного не только на отсечение ненадёжных заёмщиков, но и поощрение надёжных — технология Propensity Scoring. Программа основана на анализе больших данных и присваивает заемщику специальный балл, который оценивает его склонность к возвращению в сервис и на его основе назначает клиенту скидку, которая варьируются от 3% до 75%. В основе сервиса лежит эффективная персонализация предложения. Система анализирует множество параметров, включая данные кредитной истории, поведение заемщика на сайте и пр. В результате внедрения новой системы доля возвращенных средств к величине кредита выросла на 3,2%, а количество повторных клиентов — на 27%.

              Как улучшить свой скоринг

              Самое очевидное — не допускать просрочек. Просрочки испортят кредитную историю, а она имеет самый большой вес при расчете скорингового балла.

              Существуют способы повысить скоринговый балл даже за короткое время. Не имеет смысла ходить в дорогие магазины или выкладывать в соцсети фотографии с роскошными машинами только для того, чтобы произвести на банк впечатление состоятельного клиента. Все равно нельзя быть уверенным, что банк обращает внимание именно на эти характеристики. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:

              • Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
              • Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
              • Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
              • Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
              • Открыть депозитный счет.
              • Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.

              Состояние своей кредитной истории стоит регулярно проверять, даже если вы всегда вовремя вносите платежи. Так вы будете уверены, что вся информация отражена корректно. Иногда банки забывают отправлять в бюро кредитных историй сведения о том, что долг выплачен, и в кредитной истории появляется просрочка. В таком случае нужно сразу же написать заявление в БКИ, чтобы исправить ошибку. Кредитную историю можно запросить бесплатно два раза в год.

              «Яндекс» закрыл проект по оценке качества заемщиков » Банки и МФО

              Компания «Яндекс» перестала оценивать платежеспособность банковских клиентов на основании агрегированных данных об интернет-пользователя. По информации источников РБК, ИТ-компания сочла скоринговые проекты слишком рискованным направлением.

              В 2019 году «Яндекс» запустил совместные скоринговые проекты с крупнейшими бюро кредитных историй – Объединенным кредитным бюро (ОКБ) и «Эквифаксом». Проект «Яндекса» с ОКБ носил название «Интернет-скоринг бюро». В «Яндексе» анализировались обезличенные данные о пользователях и на основе более тысячи признаков выводился скоринговый балл. В ОКБ формировали скоринговый балл на базе собственной информации о кредитах, платежах и кредитной нагрузки конкретного человека. Оба балла смешивались и могли передаваться по запросу в банк-кредитор. В конце 2019 года проект «Интернет-скоринг бюро» тестировался в «Реннесанс Кредите» и Совкомбанке.

              В «Яндексе» не уточняют причину сворачивания скоринговых проектов: «Для наших партнеров мы обеспечили условия, которые сделали процесс закрытия максимально прозрачным и комфортным. Также хотим подчеркнуть, что «Яндекс» никогда не занимался и не планирует заниматься продажей данных», — отметил представитель компании.

              Источник РБК полагает, что причина отказа от оценок кредитного качества клиентов – в репутационных рисках. В условиях, когда «у компании такой флер социальной ответственности и технологичности, тема передачи даже агрегированных обезличенных данных оказалась слишком чувствительной.

              В то же время управляющий партнер адвокатского бюро «Бишенов и партнеры» Алим Бишенов считает, что схема «Яндекса» не вполне соответствует законодательству в сфере защиты персональных данных: несмотря на то, что в компании анализируются обезличенные и агрегированные данные, при передачи в банки скоринговых оценок данные соотносятся с конкретными клиентами, что может противоречить закону, если сам субъект этой информации не дает своего согласия.

              По материалам РБК

              Кредитный скоринг заемщика — кредитная и финансовая оценка физических лиц

              Кредитный скоринг — основной финансовый инструмент, с помощью которого банки оценивают риски. Рассказываем, как его считают и чем он полезен брокерам.

              Для чего нужен кредитный скоринг

              Это система оценки рисков при займах. Банки собирают как можно больше данных о своих потенциальных заемщиках, чтобы понять, безопасно ли им давать кредит, не возникнут ли у них трудности с возвратом долга. Анализируются десятки параметров: от кредитной истории до профилей на различных сайтах и в соцсетях. 

              Затем собранные данные анализируют, чтобы выявить связи между характеристиками клиентов и их платежеспособностью по займам. По результатам строят скоринговую модель. Она прогнозирует поведение на основе найденных закономерностей. Полученный балл показывает вероятность просрочки в ближайшие 12 месяцев.

              Банковский скоринг решает несколько задач:

              • распределяет заемщиков на группы по рейтингу надежности;
              • отсекает проблемных заемщиков;
              • помогает выбрать дополнительные условия по кредиту; 
              • определяет кредитные лимиты;
              • экономит на андеррайтинге;
              • помогает работать с должниками.

              Как это работает?

              Банки собирают информацию, анализируют данные и выявляют зависимость между профилем заемщика и его надежностью. Единого стандарта нет — у каждого банка своя технология получения данных и расчетов. Чаще всего модель строят на основе кредитной истории. Высокий балл получают заемщики, которые берут кредиты и аккуратно их выплачивают. Кроме оценки заемщиков, есть еще несколько применений такой системы.

              Рассчитать кредитный скоринг

              Виды кредитного скоринга

              Заявочный — самый распространенный вид скоринга. По нему банки оценивают добросовестность и платежеспособность заемщиков. По результатам банк решает предоставить услугу или отказать в кредите. 

              Коллекторский — прогнозирует поведение должников с большой просрочкой. По коллекторскому скорингу банки решают, как поступить с заемщиком, — ограничиться предупреждением или воспользоваться услугами коллекторского агентства.

              Поведенческий — прогнозирует, как меняется платежеспособность клиентов. В расчетах за основу берут данные об операциях по банковским картам. Поведенческий рейтинг определяет кредитный лимит.

              Скоринг мошенничества — определяет вероятность мошенничества со стороны заемщика. Выявляет мошенников с высокой точностью.

              Расширенный — метод оценки людей, у которых еще нет кредитной истории. За основу берут социально-демографические данные: пол, возраст, семейное положение, стаж и место работы.

              Какие данные влияют на оценку кредитоспособности

              Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете анкете на сайте. Второй основной источник — это получение кредитной истории. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают данные в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.

              Как оценивают анкету

              Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю. Анкету оценивают по таким принципам:

              • Пол: женщины аккуратнее платят по кредитам, чем мужчины.
              • Возраст: чем старше заемщик, тем он надежнее, кроме студентов и пенсионеров. Их банки считают более рискованными заемщиками.
              • Семейное положение: дети — это плюс, но большое число иждивенцев может понизить рейтинг. Заемщику будет трудно платить по кредиту.
              • Образование: люди, у которых есть профессиональное образование, обычно имеют стабильный доход.
              • Стаж: маленький стаж на текущей работе может снизить балл.
              • Материальное положение: банки учитывают не только зарплату, но другие активы: вклады в банках, дивиденды от акций.
              • Недвижимость: наличие недвижимости — всегда преимущество, даже если залог банку не нужен.
              • Параметры запрошенного кредита. 

              Что интересует в кредитной истории

              Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых займов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают балл. 

              Если заявитель получил много отказов по своим заявкам за последнее время, то банк, имея такие данные, с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того, банки смотрят, в каких организациях прежде было получение денег. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным». 

              Собственные данные банка

              Банк учитывает текущие счета, карты и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть финансовые возможности для выплаты кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги. 

              Другие источники

              Банки могут направить заявку на получение информации у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети, учесть другие финансовые факторы. Сотовые операторы считают свой рейтинг. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.

              Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:

              Скоринг FICO

              Американская компания FICO разрабатывает программы для банковской аналитики. Девяносто из ста крупнейших кредитных организаций США пользуются их скоринговой системой. В России НБКИ применяют модели FICO. Балл FICO — это число от 300 до 850. Чем выше показатель, тем добросовестнее заемщик. По скоринг баллу заемщики делятся на категории:

              • 691—850: заемщик может получить кредит на выгодных условиях.
              • 651—690: стандартные условия.
              • 601—650: заемщик может получить кредит в банке, но небольшой и по повышенной ставке.
              • 501—600: банк выдаст отказ в кредите с большой вероятностью. Если заемщик сможет получить кредит, то очень дорогой.
              • 300—500: банк даст отказ по заявке.

              НБКИ и FICO считают скоринг кредитной истории не только для физических лиц, но и для МСБ. НБКИ применяет скоринговую систему юридических лиц с 2017 года. К 2020 году их база бизнес-кредитов выросла до 10 млн, а модели стали точными. Оценку юридических лиц используют на всех этапах работы с МСБ — от выдачи кредитов до взыскания долгов.

              Шансы на дефолт

              Скоринг показывает, какова вероятность, что заемщик допустит просрочку более 90 дней в следующие 12 месяцев (или 24 месяца, в зависимости от модели). Например, в одной из моделей скоринговый балл и вероятность дефолта соотносятся так:

              Рассчитать кредитный скоринг

              Как брокеру использовать скоринг

              Рассмотрим несколько ситуаций. К вам обращается клиент, вы узнаете его балл. Что дальше?

              • Если у клиента средний показатель 601—650, то банки будут предлагать ему небольшую сумму наличных по повышенной ставке. Клиенту нужны более выгодные условия по кредиту. Попросите его найти поручителя или предоставить залог, так как его доходов недостаточно. 
              • Заявителю с низким баллом 500—600 предложите способ улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшой кредит, например, товарный и аккуратно его выплачивать. Спустя небольшой промежуток времени балл повысится. Если деньги нужны сейчас, а взять кредит в банке не получается, направьте клиента в МФО. 
              • Заемщику, у которого плохой рейтинг 300—500, предложите банкротство. 
              • Человек с высоким (691—850) и стандартным (651—690) баллом — надежный заемщик с хорошим доходом, который может сам выбирать банк. Сравните условия разных банков и предложите ему самые выгодные для нужной суммы наличных.
              • Если человек хочет взять ипотеку, а балл у него средний, то предложите ему поправить кредитную историю. Для этого нужно оформить заявку на небольшой кредит и вовремя его выплатить. Затем его скоринг балл повысится, и клиент сможет рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке.

              Рассчитать кредитный скоринг

              Разные бюро могут насчитать его по-разному. Предположим, человек брал кредиты в нескольких банках. По одному кредиту он платил более аккуратно, чем по другому. Тогда его  балл будет в одном бюро больше, чем в другом. Чтобы правильно оценить надежность клиента, запрашивайте информацию о кредитной истории в нескольких бюро.

              Рассчитать кредитный скоринг

              Скоринг и тарифная сетка брокера

              Основные заказчики у брокеров — люди с баллом 551—650. И им можно назначать высокую комиссию. Заемщики со скоринговой оценкой >650 могут получить кредит самостоятельно, комиссия с них будет минимальной. Клиенты с показателем <550 не получат кредит в банке. Предложите им банкротство или посоветуйте узнать про займы в нужном количестве МФО. Если ваша базовая ставка 10% комиссии от кредита, то тарифная сетка может выглядеть так:

              СкорингТип клиентаКомиссия,%
              >650Хороший5
              600-650Средний7
              550-600Плохой10
              <550Крайне плохой?

               

              Рассчитать кредитный скоринг

              Задача скоринга — принять решение быстро

              Скоринг поможет ускорить клиентский сервис. Вы узнаете балл человека даже меньше чем за минуту. По банковскому скорингу оцените финансовый статус клиента и возможную комиссию. Но как понять, в каком банке клиенту одобрят кредит? Пробуйте и собирайте статистику. Через некоторое количество обращений (20—30)  вы поймете, в каком диапазоне баллов банки вашего региона принимают положительное решение. Так вы составите матрицу  «балл — комиссия — банки», и постепенно дойдете до автоматизации решений. Важно вести статистику постоянно, так как условия банков меняются. 

              Системы кредитного скоринга

              Каждое бюро кредитных историй самостоятельно решает, какую скоринговую систему использовать. Бюро может применять готовый метод или разработать свой. Программы разных бюро могут отличаться шкалами, есть много других факторов.

              Скоринг заемщика онлайн

              На ЭБК system вы можете узнать балл потенциального заемщика в режиме онлайн. Для этого зарегистрируйтесь в личном кабинете в разделе «Проверка». Там вы сможете запросить рейтинг клиента в любое время и сразу получить ответ.

              Рассчитать кредитный скоринг

              Поделиться в соц. сетях

              Работа с долгами | USAGov

              Узнайте о распространенных долговых проблемах, в том числе о банкротстве.

              Консультационные услуги по кредитам

              Услуги кредитного консультирования предоставляют ресурсы, которые помогут решить ваши денежные проблемы. Консультанты обсудят всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план. Они могут помочь вам с началом бюджета. И они могут помочь вам найти образовательные программы по управлению капиталом.

              Кредитные консультированные Местопоставления

              Вы можете найти бесплатные или недорогие варианты кредитового консультирования по адресу:

              • Кредитные союзы

              • Удлинительные отделения

              • Религиозные организации

              • некоммерческие агентства

              Это Важно, чтобы ваша служба кредитного консультирования была аккредитована одной из следующих организаций:

              Военнослужащие

              Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) помогает военнослужащим с финансовым бременем.В соответствии с этим законом вы можете претендовать на пониженную процентную ставку по ипотечным кредитам и долгам по кредитным картам. Это может обеспечить защиту от выселения. Это также может отсрочить гражданский суд, включая банкротство, обращение взыскания или бракоразводный процесс. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местное отделение юридической помощи вооруженных сил.

              Подача жалобы на консультационную службу по кредитам

              Взыскание задолженности

              Сборщик долгов обычно представляет собой лицо или компанию, которые регулярно взыскивают долги, причитающиеся другим, обычно когда эти долги просрочены.Сюда входят коллекторские агентства, юристы, которые собирают долги в рамках своего бизнеса, и компании, которые покупают просроченные долги, а затем пытаются их взыскать. Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или вводящие в заблуждение методы для взыскания с вас долга.

              Какие виды долгов покрываются?

              Закон распространяется на личные, семейные и домашние долги. Сюда входят деньги, причитающиеся по личным счетам кредитных карт, автокредиты, медицинские счета и ипотечные кредиты.FDCPA не покрывает долги, возникшие при ведении бизнеса.

              Что происходит после того, как с вами свяжется коллектор?

              В течение пяти дней после того, как коллектор впервые свяжется с вами, коллектор должен направить вам письменное уведомление, в котором будет указано имя кредитора, сумма вашего долга и действия, которые необходимо предпринять, если вы считаете, что не должны денег. Если вы должны деньги или их часть, свяжитесь с кредитором, чтобы организовать платеж. Если вы считаете, что не должны денег, свяжитесь с кредитором в письменной форме и отправьте копию в агентство по сбору платежей, информируя их письмом, чтобы они не связывались с вами.

              Какие действия запрещены для коллекторов?

              Коллектору не разрешается:

              • Связываться с вами в неудобное время, например, до 8 утра или после 9 вечера, если вы не согласны с этим.
              • Свяжитесь с вами на работе, если вы скажете сборщику долгов, что ваш работодатель не одобряет это.
              • Связаться с вами после того, как вы отправите письмо коллектору с просьбой прекратить, за исключением случаев, когда кредитор или коллектор планирует предпринять определенные действия.
              • Общайтесь со своими друзьями, родственниками, работодателем или другими лицами, за исключением того, чтобы узнать, где вы живете или работаете.
              • Преследовать вас неоднократными телефонными звонками, ненормативной лексикой или угрозами причинить вам вред.
              • Делайте ложные заявления или заявления о том, что вас арестуют.
              • Пригрозить вычетом денег из вашей зарплаты или подать на вас в суд, за исключением случаев, когда агентство по сбору платежей или кредитор намерены сделать это и это законно.

              Подача жалобы на коллекторскую компанию

              Сообщайте о любых проблемах, которые возникают у вас с коллекторской компанией, в Генеральную прокуратуру штата, Федеральную торговую комиссию (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов. Генеральная прокуратура вашего штата может помочь вам узнать о ваших правах в соответствии с законодательством вашего штата.

              Личное банкротство

              Если вы не можете расплатиться с кредиторами, подача заявления о банкротстве может помочь вам начать новую жизнь. Банкротство предполагает ликвидацию или продажу ваших активов для погашения ваших долгов. Или это может означать создание плана платежей. Прежде чем рассматривать банкротство, вы должны сначала изучить другие варианты управления долгом.Информация о банкротстве остается в кредитном отчете в течение 10 лет. Это также может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни, а иногда и работу.

              Узнайте о типах банкротства физических лиц

              Федеральные суды обладают юрисдикцией в отношении всех законов о банкротстве, поэтому вы должны подать ходатайство в федеральный суд по делам о банкротстве. Существует два основных типа личного банкротства:

              • Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить свое имущество. Этот план банкротства включает в себя разрешение заявителям сохранить заложенный дом или автомобиль, которые они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.
              • Глава 7 известна как прямое банкротство. Он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не подпадают под освобождение в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата.

               

              Заявление о банкротстве

              Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей от 2005 года установил более строгие правила. Эти правила распространяются как на потребителей, так и на адвокатов. Чтобы подать заявление о банкротстве, вам необходимо:  

              • Подать документы. Это включает в себя подробные отчеты о ежемесячном чистом доходе и подтверждение дохода (платежные квитанции) за последние 60 дней.Кроме того, вы должны включить налоговые декларации за предыдущий год (четыре года для банкротств по главе 13). Узнайте, как получить копию или расшифровку налоговой декларации.
              • Пройдите курс кредитного консультирования перед подачей заявления и курс обучения после подачи заявления, чтобы погасить задолженность. Найдите утвержденное кредитное консультационное агентство через программу доверительного управления США.
              • Оплатите регистрационные сборы, а также плату за кредитное консультирование и обучение.

              Процесс подачи заявления о банкротстве и подачи заявления о банкротстве сложен, поэтому подать заявление без адвоката может быть сложно.Гонорар адвоката является дополнительным и варьируется.

              Сообщить о банкротстве, мошенничестве или злоупотреблении

              Вы можете подать заявление о мошенничестве в Программу попечителей США в Министерстве юстиции (DOJ).

              У вас есть вопрос?

              Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с правительством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

              Последнее обновление: 20 июля 2021 г.

              Страница не найдена

              • Образование
                • Общий

                  • Словарь
                  • экономика
                  • Корпоративные финансы
                  • Рот ИРА
                  • Акции
                  • Паевые инвестиционные фонды
                  • ETF
                  • 401 (к)
                • Инвестирование/Трейдинг

                  • Основы инвестирования
                  • Фундаментальный анализ
                  • Управление портфелем
                  • Основы трейдинга
                  • Технический анализ
                  • Управление рисками
              • Рынки
                • Новости

                  • Новости компании
                  • Новости рынков
                  • Торговые новости
                  • Политические новости
                  • Тенденции
                • Популярные акции

                  • Яблоко (AAPL)
                  • Тесла (ТСЛА)
                  • Амазонка (АМЗН)
                  • АМД (АМД)
                  • Фейсбук (ФБ)
                  • Нетфликс (NFLX)
              • Симулятор
              • Твои деньги
                • Личные финансы

                  • Управление капиталом
                  • Бюджетирование/экономия
                  • Банковское дело
                  • Кредитные карты
                  • Домовладение
                  • Пенсионное планирование
                  • Налоги
                  • Страхование
                • Обзоры и рейтинги

                  • Лучшие онлайн-брокеры
                  • Лучшие сберегательные счета
                  • Лучшие гарантии на дом
                  • Лучшие кредитные карты
                  • Лучшие личные кредиты
                  • Лучшие студенческие кредиты
                  • Лучшее страхование жизни
                  • Лучшее автострахование
              • Советники
                • Ваша практика

                  • Практика управления
                  • Непрерывное образование
                  • Карьера финансового консультанта
                  • Инвестопедия 100
                • Управление капиталом

                  • Портфолио Строительство
                  • Финансовое планирование
              • Академия
                • Популярные курсы

                  • Инвестирование для начинающих
                  • Стать дневным трейдером
                  • Трейдинг для начинающих
                  • Технический анализ
                • Курсы по теме

                  • Все курсы
                  • Курсы трейдинга
                  • Курсы инвестирования
                  • Финансовые профессиональные курсы

              Представлять на рассмотрение

              Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

              дома
              • О нас
              • Условия эксплуатации
              • Словарь
              • Редакционная политика
              • Рекламировать
              • Новости
              • Политика конфиденциальности
              • Связаться с нами
              • Карьера
              • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
              • #
              • А
              • Б
              • С
              • Д
              • Е
              • Ф
              • грамм
              • ЧАС
              • я
              • Дж
              • К
              • л
              • М
              • Н
              • О
              • п
              • Вопрос
              • р
              • С
              • Т
              • U
              • В
              • Вт
              • Икс
              • Д
              • Z
              Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

              Страница не найдена

              • Образование
                • Общий

                  • Словарь
                  • экономика
                  • Корпоративные финансы
                  • Рот ИРА
                  • Акции
                  • Паевые инвестиционные фонды
                  • ETF
                  • 401 (к)
                • Инвестирование/Трейдинг

                  • Основы инвестирования
                  • Фундаментальный анализ
                  • Управление портфелем
                  • Основы трейдинга
                  • Технический анализ
                  • Управление рисками
              • Рынки
                • Новости

                  • Новости компании
                  • Новости рынков
                  • Торговые новости
                  • Политические новости
                  • Тенденции
                • Популярные акции

                  • Яблоко (AAPL)
                  • Тесла (ТСЛА)
                  • Амазонка (АМЗН)
                  • АМД (АМД)
                  • Фейсбук (ФБ)
                  • Нетфликс (NFLX)
              • Симулятор
              • Твои деньги
                • Личные финансы

                  • Управление капиталом
                  • Бюджетирование/экономия
                  • Банковское дело
                  • Кредитные карты
                  • Домовладение
                  • Пенсионное планирование
                  • Налоги
                  • Страхование
                • Обзоры и рейтинги

                  • Лучшие онлайн-брокеры
                  • Лучшие сберегательные счета
                  • Лучшие гарантии на дом
                  • Лучшие кредитные карты
                  • Лучшие личные кредиты
                  • Лучшие студенческие кредиты
                  • Лучшее страхование жизни
                  • Лучшее автострахование
              • Советники
                • Ваша практика

                  • Практика управления
                  • Непрерывное образование
                  • Карьера финансового консультанта
                  • Инвестопедия 100
                • Управление капиталом

                  • Портфолио Строительство
                  • Финансовое планирование
              • Академия
                • Популярные курсы

                  • Инвестирование для начинающих
                  • Стать дневным трейдером
                  • Трейдинг для начинающих
                  • Технический анализ
                • Курсы по теме

                  • Все курсы
                  • Курсы трейдинга
                  • Курсы инвестирования
                  • Финансовые профессиональные курсы

              Представлять на рассмотрение

              Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

              дома
              • О нас
              • Условия эксплуатации
              • Словарь
              • Редакционная политика
              • Рекламировать
              • Новости
              • Политика конфиденциальности
              • Связаться с нами
              • Карьера
              • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
              • #
              • А
              • Б
              • С
              • Д
              • Е
              • Ф
              • грамм
              • ЧАС
              • я
              • Дж
              • К
              • л
              • М
              • Н
              • О
              • п
              • Вопрос
              • р
              • С
              • Т
              • U
              • В
              • Вт
              • Икс
              • Д
              • Z
              Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

              Страница не найдена

              • Образование
                • Общий

                  • Словарь
                  • экономика
                  • Корпоративные финансы
                  • Рот ИРА
                  • Акции
                  • Паевые инвестиционные фонды
                  • ETF
                  • 401 (к)
                • Инвестирование/Трейдинг

                  • Основы инвестирования
                  • Фундаментальный анализ
                  • Управление портфелем
                  • Основы трейдинга
                  • Технический анализ
                  • Управление рисками
              • Рынки
                • Новости

                  • Новости компании
                  • Новости рынков
                  • Торговые новости
                  • Политические новости
                  • Тенденции
                • Популярные акции

                  • Яблоко (AAPL)
                  • Тесла (ТСЛА)
                  • Амазонка (АМЗН)
                  • АМД (АМД)
                  • Фейсбук (ФБ)
                  • Нетфликс (NFLX)
              • Симулятор
              • Твои деньги
                • Личные финансы

                  • Управление капиталом
                  • Бюджетирование/экономия
                  • Банковское дело
                  • Кредитные карты
                  • Домовладение
                  • Пенсионное планирование
                  • Налоги
                  • Страхование
                • Обзоры и рейтинги

                  • Лучшие онлайн-брокеры
                  • Лучшие сберегательные счета
                  • Лучшие гарантии на дом
                  • Лучшие кредитные карты
                  • Лучшие личные кредиты
                  • Лучшие студенческие кредиты
                  • Лучшее страхование жизни
                  • Лучшее автострахование
              • Советники
                • Ваша практика

                  • Практика управления
                  • Непрерывное образование
                  • Карьера финансового консультанта
                  • Инвестопедия 100
                • Управление капиталом

                  • Портфолио Строительство
                  • Финансовое планирование
              • Академия
                • Популярные курсы

                  • Инвестирование для начинающих
                  • Стать дневным трейдером
                  • Трейдинг для начинающих
                  • Технический анализ
                • Курсы по теме

                  • Все курсы
                  • Курсы трейдинга
                  • Курсы инвестирования
                  • Финансовые профессиональные курсы

              Представлять на рассмотрение

              Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

              дома
              • О нас
              • Условия эксплуатации
              • Словарь
              • Редакционная политика
              • Рекламировать
              • Новости
              • Политика конфиденциальности
              • Связаться с нами
              • Карьера
              • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
              • #
              • А
              • Б
              • С
              • Д
              • Е
              • Ф
              • грамм
              • ЧАС
              • я
              • Дж
              • К
              • л
              • М
              • Н
              • О
              • п
              • Вопрос
              • р
              • С
              • Т
              • U
              • В
              • Вт
              • Икс
              • Д
              • Z
              Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

              Что такое кредитный рейтинг? Что такое диапазоны кредитного рейтинга?

              Кредитный рейтинг влияет на многие аспекты вашей жизни: берете ли вы кредит или кредитную карту, какую процентную ставку вы платите, иногда получаете ли вы желаемую квартиру.

              Более высокий кредитный рейтинг может дать вам доступ к большему количеству кредитных продуктов — и по более низким процентным ставкам. Заемщики с баллами выше 750 или около того часто имеют множество вариантов, в том числе возможность претендовать на 0% финансирования на автомобили и на кредитные карты с 0% начальной процентной ставкой.

              Стоит знать, как работают кредитные рейтинги и каковы диапазоны кредитных рейтингов.

              Индивидуальный совет от настоящего эксперта-человека

              Получите консультацию сертифицированного специалиста по финансовому планированию, потому что один размер не подходит всем, когда речь идет о ваших деньгах.

              Что такое кредитный рейтинг?

              Кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно по шкале от 300 до 850, которое оценивает вероятность того, что вы вернете заемные деньги и оплатите счета.

              Кредитные баллы рассчитываются на основе информации о ваших кредитных счетах.Эти данные собираются агентствами кредитной отчетности, также называемыми кредитными бюро, и компилируются в ваши кредитные отчеты. Тремя крупнейшими бюро являются Equifax, Experian и TransUnion.

              Диапазоны кредитного рейтинга

              Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты в отношении того, какие баллы они принимают, но это общие рекомендации:

              Помимо вашего кредитного рейтинга, такие факторы, как ваш доход и другие долги, могут играть роль в кредиторах. решения о том, следует ли утвердить вашу заявку.

              В чем разница между баллами FICO и VantageScore?

              В рейтинге кредитоспособности доминируют две компании. Оценка FICO является наиболее широко известной оценкой. Его основным конкурентом является VantageScore. Как правило, они оба используют диапазон кредитного рейтинга от 300 до 850.

              FICO и VantageScore используют одни и те же данные, взвешивая информацию немного по-разному. Они, как правило, движутся в тандеме: если у вас отличный VantageScore, ваш FICO, вероятно, также будет высоким.

              Почему моя оценка FICO и VantageScore отличаются?

              Счет — это моментальный снимок, и число может меняться каждый раз, когда вы его проверяете.

              Ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какое кредитное бюро предоставило данные кредитного отчета, используемые для ее создания. Не каждый кредитор отправляет информацию об операциях по счету во все три бюро, поэтому ваш кредитный отчет от каждого из них уникален.

              Каждая компания также имеет несколько различных версий формулы оценки. Чаще всего используются модели подсчета очков VantageScore 3.0 и FICO 8.

              Кроме того, коэффициенты веса FICO и VantageScore несколько различаются.

              Каков средний кредитный рейтинг?

              Средний балл FICO 8 составил 716 во втором квартале 2021 года, а средний балл VantageScore 3.0 за тот же период составил 695.

              Какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг?

              Две основные модели кредитного скоринга, FICO и VantageScore, учитывают одни и те же факторы, но оценивают их несколько по-разному.Для обеих моделей скоринга важнее всего две вещи:

              • Своевременная оплата счетов. Ошибка здесь может дорого обойтись, а просроченный платеж на 30 или более дней остается в вашей кредитной истории на долгие годы.

              • Сколько вы должны. Использование кредита или то, сколько ваших кредитных лимитов вы используете, имеет почти такой же вес, как и своевременная оплата. Хорошо использовать менее 30% кредитных лимитов — чем меньше, тем лучше. Вы можете предпринять несколько шагов, чтобы снизить использование кредита.Оценки довольно быстро реагируют на этот фактор.

              Этим факторам придается гораздо меньшее значение, но они все же заслуживают внимания:

              • Кредитный возраст: чем дольше у вас есть кредит и чем выше средний возраст ваших счетов, тем лучше ваш счет. .

              • Набор кредитов: Баллы вознаграждают наличие более одного типа кредита — например, традиционный кредит и кредитная карта.

              Как улучшить свой кредит

              Факторы, влияющие на ваш рейтинг, указывают на способы его увеличения:

              • Баланс кредитной карты должен быть ниже 30% от их лимита, а в идеале намного ниже.

              • Держите старые кредитные карты открытыми, чтобы защитить средний возраст ваших счетов, и подумайте о сочетании кредитных карт и кредитов в рассрочку. Размещайте заявки на получение кредита вместо того, чтобы подавать заявки на получение большого количества кредитов в короткие сроки.

              Получайте уведомления об изменении результатов

              Просматривайте свои бесплатные результаты в любое время, получайте уведомления об их изменении и создавайте их с помощью персонализированной информации.

              Как я могу проверить и контролировать свой кредит?

              Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг на веб-сайте личных финансов, таком как NerdWallet, который предлагает TransUnion VantageScore 3.0.

              Важно использовать один и тот же счет при каждой проверке. Поступать иначе — все равно, что пытаться контролировать свой вес на разных весах или, возможно, переключаться между фунтами и килограммами. Итак, выберите счет и получите план игры, чтобы контролировать свой кредит. Изменения, измеряемые одним показателем, скорее всего, отразятся и на других.

              Помните, что, как и вес, баллы колеблются. Пока вы держите его в здоровом диапазоне, эти колебания не повлияют на ваше финансовое благополучие.

              Вы можете защитить свой кредит, заморозив его. Вы по-прежнему можете использовать кредитные карты, но никто не может подать заявку на кредит, используя ваши личные данные, потому что доступ блокируется, когда ваш кредит заморожен.

              кредитных баллов | Информация для потребителей

              Кредиторы используют системы оценки кредитоспособности, чтобы выяснить, представляете ли вы хороший риск для кредитных карт, автокредитов и ипотечных кредитов. Телефонные компании и компании, продающие автострахование и страхование жилья, также используют кредитные рейтинги наряду с другими факторами, чтобы решить, продавать ли вам полис или услугу.Кредитные баллы также могут повлиять на условия кредита, который вам предлагают. Наличие более высокого кредитного рейтинга означает, что компании видят в вас меньший финансовый риск, а это означает, что вы с большей вероятностью получите кредит или заплатите за него меньше.

              Что такое кредитный рейтинг?

              Кредитный рейтинг — это число, которое показывает, насколько вероятно, что вы погасите кредит и сделаете платежи вовремя. Кредиторы рассчитывают ваш кредитный рейтинг, используя информацию в вашем кредитном отчете, такую ​​​​как ваша история погашения денег, которые вы заимствовали, типы кредитов, которые у вас были, как долго у вас была конкретная кредитная линия или кредит, и сколько общего долга вы должны .Системы кредитного скоринга рассчитывают ваш кредитный рейтинг по-разному, но большинство кредиторов используют систему скоринга — это оценка FICO. Многие различные виды бизнеса используют ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит и на каких условиях. Это включает в себя процентную ставку, которую вы будете платить, чтобы занять деньги.

              Как узнать свой кредитный рейтинг?

              В отличие от вашего бесплатного годового кредитного отчета, бесплатного годового кредитного рейтинга не существует. Кредитное бюро может предоставить вам бесплатные кредитные баллы.Другие компании могут предоставить вам бесплатный кредитный рейтинг, если вы зарегистрируетесь в их платной службе кредитного мониторинга. Этот вид услуг проверяет ваш кредитный отчет для вас. Не всегда понятно, будет ли с вас взиматься плата за кредитный мониторинг. Если вы видите предложение о бесплатных кредитных рейтингах, внимательно проверьте, не взимается ли с вас плата за кредитный мониторинг.

              Важно ли получить мой кредитный рейтинг?

              Прежде чем платить деньги, чтобы узнать свой кредитный рейтинг, спросите себя, нужно ли вам его видеть.Ваш кредитный рейтинг основан на вашей кредитной истории: если вы знаете, что у вас хорошая кредитная история, ваш кредитный рейтинг будет хорошим. Может быть интересно узнать ваш счет, но вы можете решить, хотите ли вы заплатить, чтобы получить его. Обычно ваш кредитный рейтинг колеблется между 300 и 850.

              • Высокий балл означает, что у вас «хорошая» кредитная история, а это означает, что компании считают, что вы менее подвержены финансовым рискам. У вас больше шансов получить кредит: ссуду, кредитную карту, страховку — или заплатить меньше за этот кредит.
              • Низкий балл означает, что у вас «плохая» кредитная история, что означает, что вам будет труднее получить кредит. Вы, скорее всего, будете платить более высокие проценты по кредиту, который вы получаете.

              Некоторые страховые компании также используют информацию о кредитных операциях, наряду с другими факторами, чтобы помочь спрогнозировать вероятность подачи страхового иска и сумму иска. Они могут принять во внимание эту информацию, когда решат, предоставлять ли вам страховку, и размер страховой премии, которую они взимают.Кредитные рейтинги, которые используют страховые компании, иногда называют «страховыми баллами» или «кредитными страховыми баллами».

              Какая связь между моим кредитным отчетом и моей кредитной историей?

              Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, предоставлять ли вам кредит и какие будут условия, включая процентную ставку, которую вы будете платить, чтобы занять деньги. Ваш кредитный рейтинг рассчитывается с использованием информации в вашем кредитном отчете. Ваш кредитный отчет, в котором указана история ваших платежей и информация о ваших долгах, является ключевой частью многих систем кредитного скоринга.Вот почему так важно убедиться, что ваш кредитный отчет точен. Федеральный закон дает вам право получать бесплатную копию вашего кредитного отчета от каждого из трех национальных кредитных бюро один раз в 12 месяцев.

              Вплоть до декабря 2022 года все жители США могут каждую неделю бесплатно получать кредитный отчет от всех трех национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) на сайте AnnualCreditReport.com.

              Чтобы заказать бесплатный годовой кредитный отчет в одном или во всех национальных бюро кредитных историй

              • посетите AnnualCreditReport.ком
              • или позвоните по бесплатному номеру 877-322-8228
              • или заполните форму запроса годового кредитного отчета и отправьте ее по адресу:
                • Служба запроса годового кредитного отчета
                • Почтовый ящик 105281
                • Атланта, Джорджия 30348-5281

              Кроме того, любой житель США может получить 6 бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс ваши отчеты Experian и TransUnion), который вы можете получить на AnnualCreditReport.ком.

              Что, если мне откажут в кредите или страховке или я не получу желаемых условий?

              В соответствии с федеральным законом система оценки кредиторов не может использовать определенные характеристики — например, расу, пол, семейное положение, национальное происхождение или религию — в качестве факторов при принятии решения о предоставлении вам кредита. Закон позволяет кредиторам использовать возраст, но любая система оценки кредитоспособности, включающая возраст, должна обеспечивать равное отношение к заявителям старшего возраста.

              Вы имеете право:

              Узнайте, была ли ваша заявка принята или отклонена, в течение 30 дней после подачи полной заявки .

              Узнайте, почему кредитор отклонил ваше заявление. Кредитор должен

              • сообщить вам конкретную причину отказа (например, «ваш доход был слишком низким» или «вы не работали достаточно долго») или
              • , что вы имеете право узнать причину, если вы спросите в течение 60 дней.

              Узнайте конкретную причину, по которой кредитор предложил вам менее выгодные условия, чем вы просили, но только в том случае, если вы отклоните эти условия . Например, если кредитор предлагает вам меньший кредит или более высокую процентную ставку, а вы не принимаете это предложение, вы имеете право знать, почему были предложены эти условия.Прочтите статью о кредитной дискриминации , чтобы узнать больше.

              Если компания отклоняет вашу заявку на получение кредита или страховки (или предлагает вам менее выгодные условия) из-за информации в вашем кредитном отчете, согласно федеральному закону, компания должна

              • предоставить вам уведомление, в котором, среди прочего, указаны название, адрес и номер телефона кредитного бюро, предоставившего информацию.
              • включите свой кредитный рейтинг в уведомление, если ваш кредитный рейтинг был фактором, повлиявшим на решение отказать вам в кредите или предложить вам менее выгодные условия, чем у большинства других клиентов.

              Если вы получили одно из этих уведомлений:

              • Вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета из кредитного бюро, используемого для проверки вашего кредитного отчета.
              • Свяжитесь с кредитором или страховой компанией, чтобы узнать, что в вашем отчете могло побудить их отказать вам в кредите или более благоприятных условиях. Кредитное бюро может сообщить вам, что содержится в вашем отчете, но только кредитор или страховая компания могут сказать вам, что произошло с вашим заявлением.
              • . Если кредитор или страховая компания сообщает, что вам было отказано в кредите, страховании или более выгодных тарифах из-за того, что вы слишком приблизились к кредитному лимиту по кредитной карте, вы можете подать повторную заявку после того, как погасите задолженность.Кредитные баллы основаны на информации кредитного отчета, поэтому баллы часто меняются при изменении информации в кредитном отчете.

              Если кредитор или страховая компания отклоняет ваше заявление из-за ошибок в вашем кредитном отчете, обязательно оспорьте неверную информацию в бюро кредитных историй и в компании, предоставившей неверную информацию. Чтобы узнать больше об этом праве, см. раздел «Оспаривание ошибок в кредитных отчетах».

              Что я могу сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг?

              Когда вы получите свой кредитный рейтинг, вы можете получить информацию о том, как его улучшить.Значительное улучшение вашей оценки, вероятно, займет некоторое время, но это можно сделать. Согласно большинству систем подсчета очков, сосредоточьтесь на своевременной оплате счетов, погашении любых непогашенных остатков и избегании новых долгов.

              Как работает система кредитного скоринга?

              Системы кредитного скоринга сложны и различаются в зависимости от бизнеса. Некоторые системы могут учитывать дополнительные факторы или могут взвешивать факторы по-разному. Но большинство способов расчета вашего балла учитывают следующие типы информации в вашем кредитном отчете:

              • Вы вовремя оплачивали счета? Если в вашем кредитном отчете указано, что вы оплатили счета с опозданием, ваш счет был передан на взыскание долгов или вы объявили себя банкротом, это, скорее всего, негативно повлияет на вашу оценку.
              • Вы исчерпаны? Многие системы подсчета очков смотрят на сумму непогашенной задолженности, которую вы имеете, по сравнению с вашими кредитными лимитами. Если сумма, которую вы должны, близка к вашему кредитному лимиту, это может повредить вашему счету.
              • Как долго у вас есть кредит? Как правило, скоринговые системы учитывают вашу кредитную историю. Короткая кредитная история может повредить вашему счету, но своевременная оплата счетов и низкий баланс могут компенсировать это.
              • Подавали ли вы заявку на новый кредит в последнее время? Многие скоринговые системы просматривают «запросы» в вашем кредитном отчете, чтобы узнать, подавали ли вы заявку на кредит в последнее время.Если вы недавно подали заявку на слишком много новых учетных записей, это может повредить вашей оценке. Учитываются не все запросы: например, запросы кредиторов, которые следят за вашей учетной записью или делают «предварительно проверенные» кредитные предложения, не учитываются против вас.
              • Сколько у вас кредитных счетов и какие они? Хотя обычно считается плюсом иметь открытые кредитные счета, слишком много счетов кредитных карт может повредить вашему счету. Кроме того, многие системы подсчета очков учитывают тип ваших кредитных счетов.Например, в некоторых системах подсчета баллов кредиты на консолидацию вашего долга, но не кредиты на покупку дома или автомобиля, могут повредить вашему кредитному рейтингу.

              Модели кредитного скоринга сравнивают эту информацию с кредитным поведением людей со схожими профилями и присваивают вам балл. Эти скоринговые модели могут использовать информацию за пределами вашего кредитного отчета. Например, когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, факторы включают, среди прочего, сумму вашего первоначального взноса, общий долг и ваш доход.

              Что такое хороший кредитный рейтинг?

              27 июля 2021 г. |1 мин. видео

              Краткое руководство, объясняющее кредитные рейтинги, в том числе принцип их работы, диапазон значений, который считается хорошим и почему они ценны

              27 июля 2021 г. |1 мин. видео


              Кредитные баллы используются для прогнозирования того, насколько вероятно, что человек сможет вовремя погасить кредит. Это достаточно просто. Попытка объяснить, что такое хороший результат, может оказаться более сложной задачей. В этой статье будут рассмотрены некоторые причины.Но если вы просто ищете быстрый ответ, вероятно, лучше всего начать с популярных кредитных скоринговых компаний FICO® и VantageScore®:

              .
              • FICO утверждает, что хороший кредитный рейтинг находится между 670 и 739. Это диапазон от 300 до 850.
              • Сообщается, что хорошие результаты VantageScore находятся между 661 и 780, а также в диапазоне 300–850.

              Но это еще не все. Так что продолжайте читать, чтобы поближе познакомиться с кредитными баллами, в том числе с тем, как они определяются, кто на них смотрит и что вы можете сделать, чтобы отслеживать и улучшать свои.

              Основы хорошего кредита

              Прежде чем двигаться дальше, возможно, вам будет полезно узнать несколько вещей о кредитных рейтингах. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), оценки обычно основаны на информации из ваших кредитных отчетов. И они рассчитываются такими компаниями, как FICO и VantageScore, с использованием сложных формул, называемых скоринговыми моделями.

              Следующее видео объясняет немного больше о том, как работает кредит:

              В этой статье уже несколько раз упоминались FICO и VantageScore.И не зря. По данным CFPB, две компании, занимающиеся кредитным скорингом, предоставляют одни из наиболее часто используемых оценок.

              Что такое FICO?

              Сокращено от Fair Isaac Corporation, FICO приписывают создание первой стандартизированной модели подсчета очков. Это был 1989 год. За прошедшие с тех пор 30 с лишним лет FICO создала несколько версий своих скоринговых моделей. Но в нем говорится, что сегодняшние модели все еще очень похожи на оригинал.

              FICO утверждает, что имеет наиболее широко используемые оценки в отрасли, утверждая, что они используются в более чем 90% кредитных решений в Америке.

              Что такое VantageScore?

              VantageScore появился в 2006 году, отчасти для того, чтобы составить конкуренцию FICO. Он управляется независимо, но был основан Equifax®, Experian® и TransUnion®, тремя крупными кредитными бюро. Это примечательно, потому что эти бюро предоставляют кредитные отчеты, упомянутые ранее, которые часто используются для расчета кредитных рейтингов.

              И хотя VantageScore используется не так широко, как FICO, компания утверждает, что ее скоринговые модели — единственные версии, в которых используются данные каждого из этих бюро.И этот факт, по словам компании, позволяет ей рассчитывать баллы с большей «последовательностью, предсказуемостью и точностью».

              Что такое хороший диапазон кредитного рейтинга?

              Хороший диапазон кредита зависит от того, откуда берется оценка и кто ее оценивает. Важно помнить, что кредиторы устанавливают свою собственную кредитную политику и стандарты для определения кредитоспособности. Это означает, что то, что FICO, VantageScore или кто-либо еще считает хорошим, может не быть одинаковым.

              Имейте это в виду, когда будете читать, что может считаться хорошим диапазоном кредитного рейтинга.

              Что такое хороший диапазон кредитных баллов FICO?

              Когда дело доходит до «что хорошо», FICO говорит, что баллы между 670 и 739 подходят. Он добавляет, что оценки в этом диапазоне близки или немного выше среднего показателя по США.

              Что такое хороший диапазон кредитных баллов VantageScore?

              Когда дело доходит до VantageScore, баллы между 661 и 780 могут считаться хорошими.

              Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

              Итак, вы видите, что модели оценки кредитоспособности и отчеты о кредитоспособности являются двумя важными факторами, определяющими ваш кредитный рейтинг.Но если вы не знаете, какая информация из вашего кредитного отчета используется, это не очень поможет.

              Вот несколько факторов, которые, по мнению CFPB, «составляют типичный кредитный рейтинг»:

              • История платежей: Насколько хорошо вы делали платежи вовремя.
              • Долг: Сколько текущих непогашенных долгов у вас есть по всем вашим счетам.
              • Использование кредита: Коэффициент, отражающий, какую часть вашего доступного кредита вы используете по сравнению с тем, сколько у вас есть.Использование кредита обычно выражается в процентах.
              • Кредиты: Сколько кредитов и какие они бывают, например, возобновляемые кредитные счета и кредиты в рассрочку. Иногда это называют вашей кредитной смесью.
              • Кредитный возраст: Как долго у вас открыты счета. Но помните, что то, что считается вашей самой старой кредитной линией, зависит от того, что отображается в ваших кредитных отчетах.
              • Новые заявки на кредит: Сколько раз вы недавно подавали заявки на новый кредит.Влияние на ваши оценки может быть незначительным, но множество новых жестких кредитных запросов все равно могут произвести негативное впечатление на кредиторов.
              Как FICO рассматривает эти кредитные факторы?

              FICO довольно конкретно указывает, что считает наиболее важными факторами кредитоспособности: история платежей составляет около 35% его оценки. Около 30% приходится на общую сумму долга. Другими основными факторами являются кредитная история (15%), кредитная структура (10%) и новый кредит (10%).

              Как VantageScore рассматривает эти кредитные факторы?

              VantageScore не дает проценты, но четко указывает, что имеет решающее значение для его моделей оценки: в нем говорится, что использование кредита чрезвычайно важно.Кредитный набор и опыт очень важны. История платежей имеет умеренное влияние. И возраст кредита и новый кредит менее влиятельны.

              Что такое хороший кредитный рейтинг для моего возраста?

              Ваш возраст не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг. Но, как показывают FICO и VantageScore, возраст ваших кредитных счетов является одним из факторов, влияющих на расчет баллов.

              Это может быть причиной того, что кредитный рейтинг людей увеличивается с возрастом. Их счета просто были открыты дольше.Но кредитные рейтинги могут расти или падать, независимо от того, сколько вам лет. И наличие хороших кредитных рейтингов зависит не только от вашего возраста.

              Чем ценен хороший кредитный рейтинг?

              Теперь вы немного знаете, откуда берутся баллы. Но это не объясняет, почему хорошие кредитные рейтинги так ценны. Кредитные рейтинги часто связаны с заявками на получение кредитной карты или кредита, но их влияние выходит за рамки этого.

              Хорошие оценки могут повлиять на процентные ставки, кредитные лимиты, заявки на жилье и даже перспективы трудоустройства.И они могут предложить больше возможностей, большую переговорную позицию и большую финансовую гибкость.

              Предварительное одобрение, предварительная квалификация и сравнение предложений

              Во-первых, вы можете быть предварительно одобрены или предварительно квалифицированы для получения дополнительных предложений по кредитным картам, если у вас хороший балл. Это может позволить вам сравнить предложения и найти наиболее подходящее для вашей ситуации, независимо от того, ищете ли вы ипотечные кредиты, кредитные карты или автокредиты. Но если вы присматриваетесь к ценам, обязательно поймите, как кредитные запросы могут повлиять на ваш кредит.

              Процентные ставки и кредитные лимиты

              Если вам одобрили кредит или кредитную карту, хороший кредитный рейтинг может означать более высокие кредитные лимиты, более низкие процентные ставки или и то, и другое. А когда вы платите меньше процентов, у вас могут быть меньшие платежи, и вы сможете быстрее погасить свой долг. В целом это означает, что более высокий кредитный рейтинг может снизить стоимость заимствования денег.

              Помимо кредитных карт и займов

              Наконец, хорошие кредитные рейтинги могут повлиять и на другие сферы вашей жизни:

              • Арендодатели могут проверять кредитный рейтинг в рамках заявки на аренду.
              • Некоторые работодатели проверяют кредитоспособность перед приемом на работу соискателей.
              • Страховщики могут рассматривать кредит для определения премий.
              • Провайдеры мобильных телефонов и коммунальные службы могут отказаться от залога, если увидят хорошую кредитную историю.

              Как создать хороший кредитный рейтинг

              Создание хорошего кредитного рейтинга сводится к ответственному использованию кредита с течением времени. То же самое верно, когда дело доходит до поддержания хорошей кредитной истории. Вот пять вещей, которые, по мнению CFPB, вы можете сделать: 

              1. Всегда вовремя оплачивайте счета. Для достижения этой цели рассмотрите возможность настройки автоматических платежей или электронных напоминаний, которые помогут вам помнить о сроках платежа.
              2. Избегайте кредитного лимита. Эксперты рекомендуют, чтобы использование кредита не превышало 30% доступного кредита — для всех ваших счетов кредитных карт.
              3. Следите за своей кредитной историей. Демонстрация ответственных кредитных привычек в течение длительного периода может улучшить ваш кредитный рейтинг.
              4. Подавайте заявку только на кредит, который вам нужен. Если вы подаете заявку на получение нескольких кредитных карт и займов в течение короткого периода времени, кредиторы могут ошибочно подумать, что ваше финансовое положение ухудшилось.
              5. Проверьте свои кредитные отчеты. Поскольку ваши кредитные рейтинги основаны на информации, содержащейся в этих отчетах, ошибки могут потенциально повредить вашим кредитным рейтингам. Узнайте, как получить бесплатные копии ваших кредитных отчетов от AnnualCreditReport.com.

              Когда дело доходит до контроля вашего кредита, CreditWise от Capital One упрощает его. Это бесплатно для всех, а не только для клиентов Capital One. И проверка не повредит вашей оценке — большой плюс, если вы работаете над улучшением плохой кредитной истории, — поэтому вы можете проверять ее так часто, как захотите.


              Узнайте больше о реакции Capital One на COVID-19 и ресурсах, доступных клиентам. Для получения информации о COVID-19 посетите Центры по контролю и профилактике заболеваний.

              Государственные и частные усилия по оказанию помощи различаются в зависимости от местоположения и могут измениться с момента публикации этой статьи. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом или соответствующими государственными учреждениями и частными кредиторами для получения самой последней информации.

              Мы надеемся, что вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или указания на то, что конкретный продукт или услуга Capital One доступен или подходит вам.Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

              Ваша оценка CreditWise рассчитывается с использованием модели TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей оценки кредитоспособности. Это может быть не та модель, которую использует ваш кредитор, но она может быть одним из точных показателей вашего кредитного здоровья.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.