Через сколько можно подать повторную заявку на ипотеку в сбербанке: Подать заявку на ипотеку: какой срок, сколько дней, Сбербанк, времени

Содержание

Можно ли продлить одобрение ипотеки в сбербанке

Содержание статьи

  • Можно ли продлить одобрение ипотеки
  • Что делать, если просрочили платежи по ипотеке
  • Какие документы нужны для получения ипотечного кредита в «Сбербанке»

Каждый банк устанавливает свой срок, в течение которого можно воспользоваться одобрением по ипотеке. Раньше он составлял в среднем два месяца, сегодня можно найти предложения с возможностью использовать средства банка на покупку жилья в течение 3-4 месяцев. Этот период дается для того, чтобы кредитополучатель мог найти подходящий объект, провести всю сделку. Но иногда установленного времени не хватает. Тогда встает вопрос о возможности продления ипотеки.

Тонкости продления ипотеки

Сделать это действительно можно, хотя банки идут на некоторые хитрости. В ходе рассмотрения заявления можно:

  • получить отказ;
  • стать обладателем меньшей суммы;
  • воспользоваться предложением по более высоким процентным ставкам.

Если человек не воспользовался одобрением, может последовать единичный отказ. Но последующая заявка обычно одобряется. Поэтому рекомендуется получить консультацию у своего кредитного менеджера. Если вам кажется, что он не совсем компетентен, тогда следует обратиться на горячую линию банка. Уточните причины отказа, иногда их легко устранить.

Сбербанк часто практикует уменьшение суммы. Вам могут повторно одобрить заявку, но нет гарантии, что средств хватит на приобретение выбранной квартиры или дома. Сбер сегодня является своеобразным «законодателем моды». Поэтому его примеру часто следуют и другие финансовые учреждения. Самое простое – если вы не успели до конца оформить сделку с продавцом, вам нужен один-два дня для того, чтобы довести ее до конца.

У Сбера, как и некоторых других банков, есть еще одна тонкость: при продлении вам могут предложить процентную ставку, которая действовала не в момент принятия решения первый раз, а на момент повторного обращения. Финансовые учреждения стремятся получить максимальную выгоду от своих сделок, поэтому такая практика распространена во всем мире.

Когда нельзя продлить одобрение ипотеки?

Если случаи, когда вам могут не выдать разрешение на продление. Перенос сроков невозможен, если за это время изменился доход кредитополучателя в меньшую сторону. Если ипотечный менеджер решит, что вы не сможете оплачивать кредит по новому договору, то решение будет принято отрицательное.

Сложности с продлением могут возникнуть, если:

  • кредитополучатель потерял постоянное место работы;
  • произошли изменения в условиях работы банка;
  • за это время кредитная история была испорчена.

Еще одна ситуация, когда могут возникнуть проблемы: вы уже выплачиваете долг по одной ипотеке. В этой ситуации документация будет проверяться более тщательно.

Есть и ряд технических повторных отказов. В этом случае достаточно исправить ошибки или устранить замечания банка. К таким причинам относится отсутствие нужного количества денег для первоначального взноса, были допущены опечатки при внесении личных данных, закончился срок действия паспорта.

Что нужно для продления одобрения ипотеки?

Прежде всего обратитесь в банк. Вам предложат написать заявление, которое будут рассматривать определенное количество дней. Сделать это можно лично в отделении, а также через личный кабинет (услуга предоставляется не во всех банках). В некоторых финансовых учреждениях попросят обновить сведения. Для этого потребуется принести повторно копию трудовой книжки или трудового договора, справку о зарплате. Времени на повторное оформление уходит меньше, поскольку в основная информация сохраняется в базе данных.

Если за время поиска квартиры вы наши более подходящее предложение от другого банка, то заявка подается заново с полным пакетом документов. Первый банк можете не оповещать, после истечения срока предложение аннулируется автоматически. Специалисты рекомендуют все-таки позвонить своему специалисту, чтобы никаких негативных пометок в кредитную историю не было сделано.

В заключение отметим, что продление одобрения по ипотечной заявке – популярная практика. Меньше всего проблем возникнет, если документально подтвердите причину, по которой не воспользовались одобрением в назначенный срок. Более лояльно финансовые организации относятся к корпоративным или постоянным клиентам, в ситуации, когда главное направление работы банка – ипотечное кредитование.

При обращении за жилищным займом, можно столкнуться с отказом. Рассмотрим основные его причины, способы исправления ситуации, а также через какое время можно подать повторную заявку на ипотеку в Сбербанке.

Подача заявления на ипотеку в Сбербанк

Процедура повторного обращения не отличается от первичного. Сегодня это выполняется при личном обращении в отделение или онлайн через сервис ДомКлик. Во втором случае предусмотрено дождаться согласия удаленно, без личного посещения офиса.

При регистрации на ДомКлик, пользователь получает право заполнить онлайн заявку на жилищный займ, получать консультацию кредитного менеджера через чат, а также отправлять справки в электронном виде, необходимые для принятия решения, или требуемые уже после одобрения.

Если не успели подобрать объект после одобрения, допустимо составить заявление повторно через некоторое время.

При желании подать анкету в отделении на ипотеку под 6% в Сбербанке, следует сразу взять первичный пакет документов, в который входят:

  • Паспорт;
  • Подтверждение места работы: трудовая книга, договор;
  • Сведения о доходе: НДФЛ-2, справка по форме учреждения.

Перечень может изменяться, в зависимости от типа деятельности. При наличии других источников дохода, потребуется их подтвердить. От созаемщиков необходимы аналогичные удостоверения и справки.

Сдав бумаги, остается обождать одобрения. Поступает информация по СМС или посредством звонка. Обычно, при отрицательном ответе заемщику сообщают, через какое время можно подать повторную заявку на ипотеку в Сбербанке.

При положительном решении, клиенту дается 90 дней, чтобы подобрать жилье и предоставить на него пакет документов. Если вы не успели выбрать квартиру за это время, потребуется проходить всю процедуру повторно.

Причины отказа по заявке на ипотеку

Каждое учреждение имеет собственные критерии оценки рисков по выдаче кредитов. Чтобы не разглашать свою систему, причина негативного ответа не разглашается. Но кредитный менеджер может подсказать, что повлекло отказ. Иногда об этом можно догадаться и самому, если знать основные параметры, которым уделяет внимание каждый кредитор:

  • Соответствие минимальным требованиям к заемщикам. В Сбербанке это регистрация, гражданство, возраст в диапазоне 21-75 лет, постоянное трудоустройство – от 6 месяцев, общий стаж – свыше года.
  • Подлинность документов и поданной информации . Не допускается предоставление недостоверных или ложных сведений. Данные о заявителе проверяются и, при обнаружении обмана, в выдаче ипотеки отказывают.

Обратите внимание на требования Сбербанка при загрузке документов

  • Благонадежность . Происходит проверка наличия нарушений закона, участия в судебных тяжбах и т.п.
  • Уровень финансового состояния . Это основной критерий, который сопоставляется с запрашиваемой суммой с целью выявления возможности погашать долг. Возможно, по мнению банка у вас не получилось накопить на первый взнос по ипотеке достаточную сумму или слишком мал доход.
  • Кредитная история . Проверяются прежние отношения по займам, своевременность погашения, просрочки, а также имеются ли текущие незакрытые долги. Последние могут помешать лицу своевременно погашать ипотеку при недостаточном уровне зарплаты.
  • Работодатель . Выявляется, работает ли компания, ее надежность, наличие арестов на счетах и т.п.

Отказ может быть выдан в случае, если вы успели подобрать квартиру, или другой объект недвижимости, но он не прошел банковский аудит.

Обратите внимание на официальный комментарий Сбербанка о повторном обращении

К недвижимости выдвигаются определенные требования, главным из которых выступает ликвидность.

Квартира должна находиться в доме, не требующем капитального ремонта, не состоящего на учете на снос или в ветхом и старом здании. Если выбранная квартира не устраивает Сбербанк, потребуется подобрать другую.

Через какое время можно подать заявку повторно

Общий период, действующий для всех клиентов — 60 дней. Но иногда разрешено это сделать и раньше.

Если истек срок одобрения

Бывает, клиент не пользуется представленной возможностью оформить ипотеку на одобренных условиях и заявка сгорает (передумал, не устраивают условия, не успел подобрать недвижимость). Срок ее действия — 90 дней. В этом случае подать документы и анкету на рассмотрение заново можно в любое время.

Повторная заявка после отказа

Если отказ поступил из-за некорректного заполнения или указания недостаточных данных, менеджер предложит ее переписать и повторно отправить на согласование. Исключение составляют выявленные случаи обмана, попытки ввести в заблуждение. С таким гражданином Сбербанк может отказаться иметь дело поставит его в стоп-лист.

При этом, если ситуация у клиента никак не изменилась, то вероятнее снова получить отрицательный ответ.

Если заемщик не отвечает требованиям банка, то повторную заявку подавать бессмысленно, пока ситуация не изменится. Это касается отсутствия места трудовой занятости или низкого дохода.

Получив отказ, стоит выспросить кредитного менеджера о вероятных причинах. Он подскажет, какие параметры заявителя на его взгляд могли привести к негативному решению.

Если вы не получили четкого ответа, пересмотрите все требования, проверьте свои документы для ипотеки Сбербанка, оцените платежеспособность и сравните ее с финансовой нагрузкой, связанной с выплатой долга. Факт того, что вы не успели подобрать недвижимость (квартиру, дои и т.п.) на одобрение не влияет.

Прежде чем повторно подать заявку на ипотеку в Сбербанке, нужно попытаться исправить свое положение. При наличии действующих кредитов, т.е. при недостаточном уровне зарплаты для выплаты по двум обязательствам, стоит их вначале погасить. Рассчитать соотношение заработной платы к ежемесячному платежу можно при помощи калькулятора на официальном сайте.

Избежать отказа по заявке на ипотеку вам поможет предварительный расчет на калькуляторе ДомКлик

Если калькулятор показал, что прибыли недостаточно для ежемесячных выплат, можно рассмотреть разные варианты:

  • Увеличить срок;
  • Запросить меньшую сумму;
  • Подобрать другую недвижимость;
  • Собрать деньги для большего первого взноса;
  • Найти созаемщика с хорошей заработной платой;
  • Найти дополнительные источники прибыли.

При негативной истории кредитования, стоит попытаться ее улучшить. Для этого рекомендуется взять ссуду в любом банке на минимально возможное время и своевременно вносить платежи. Процесс это длительный, но позволит в дальнейшем рассчитывать на одобрение по ипотеке.

Проверьте свою кредитную историю, прежде, чем подавать повторную заявку — финансовый рейтинг крайне важен для одобрения

Если не успели подобрать квартиру

В этом случае повторная заявка на ипотеку в Сбербанке подается сразу. Обычно ее одобряют по ускоренной процедуре. Исключение составляют случаи, когда срок действия документов истек.

Помните о том, что данные справки о доходах (НДФЛ-2 или по форме банка) актуальны для банка только в течение 30 дней.

Если удалось найти квартиру в новом здании, хорошем районе и т.п., подача повторной заявки также возможна без ожидания.

Если изменились обстоятельства

Если у лица кардинально изменилась ситуация в сравнении с прежней, подать повторную заявку можно раннее общепринятого срока. Среди таких обстоятельств:

  • Появился дополнительный источник дохода;
  • Существенно повысилась заработная плата;
  • Решено привлечь созаемщика с высокой платежеспособностью;
  • Появились деньги для выплаты первоначального взноса более высокого размера;
  • Решено использовать материнский капитал;
  • Др.

Подача повторной заявки на ипотеку в Сбербанке допустима неограниченное число раз.

Заключение

Если при первом обращении банк отказывается кредитовать, следует постараться выявить причину, и по возможности устранить ее перед повторной подачей заявления. Общий срок ожидания составляет 60 дней. Подача повторной заявки на ипотеку Сбербанка разрешена раньше, если требуется лишь исправить сведения, у заемщика существенно изменилось финансовое положение или у предыдущая анкета была одобрена, но срок ее действия истек (например, не успели подобрать квартиру).

Если вы переживаете, можно ли продлить срок одобрения ипотеки, когда документы еще не собраны или изменились обстоятельства, советуем перестать беспокоиться. Переносить дату оформления даже нужно, когда покупатель или продавец пересмотрели условия сделки. Не опасаясь отказа, подавать заявку на получение займа можно 2-3 раза.

Какой срок одобрения ипотеки в разных банках

Централизованных нормативных актов, регулирующих продолжительность действия решения по ипотечному займу, не существует. Каждый банк устанавливает этот параметр самостоятельно. Срок актуальности заявки зависит от рисков на ипотечном рынке и политики ЦБ в отношении ставки рефинансирования.

На заметку. Если в 2006-2010 гг. срок действия одобрения составлял не более 8 недель, сегодня клиент может собирать документы от 3 месяцев до полугода.

Процедура оформления стандартной ипотечной сделки занимает 3-4 недели. Срок может увеличиться, когда стороны проживают в разных городах или купля-продажа жилья оформляется через законного представителя собственника. Поэтому банк дает клиентам срок с запасом, позволяя покупателю не спеша запросить необходимые бумаги по почте.

Срок действия одобрения в популярных финансовых учреждениях составляет:

  • Сбербанк – 3 мес.;
  • ВТБ – 4 мес.;
  • Россельхозбанк – 3 мес.;
  • Промсвязьбанк – от 2 до 3 мес.;
  • Газпромбанк – 4 мес.

Продолжительность обработки запроса заемщика составляет не более 3 банковских дней. Сотрудники учреждений стараются работать быстрее и одобряют ипотеку в среднем за сутки.

Как только финансовая организация выдала предодобрение, получатель может заниматься поиском жилья, его проверкой и оценкой. Иногда выделенного периода в 2-4 месяца не хватает, чтобы соблюсти все формальности, особенно когда владелец недвижимости проживает в другом городе.

Итак, можно ли продлить срок действия ипотеки, если на сделку не успевает подъехать один из собственников? Такие ситуации хоть и редки, но случаются. Получателю кредита необходимо подать заявление в банк, предъявив доказательства задержки сроков оформления – например, письмо от продавца квартиры. Вопрос решается кредитором в индивидуальном порядке.

Можно ли продлить срок одобрения ипотеки и какие возможны последствия

На вопрос о том, можно ли продлить одобрение ипотеки, ответ один – такое допускается. Однако повторные заявки в кредитный отдел без веской причины часто оцениваются экспертом негативно. Результатом необоснованных запросов могут стать:

  • неожиданные отказы;
  • ухудшение рейтинга;
  • снижение суммы займа;
  • повышение ставки по ипотеке;
  • требование пригласить поручителя.

Если клиент передумал покупать вторичку, а решил взять в ипотеку новостройку, повторный запрос одобрят быстро. Не составит труда продлить срок действия решения, когда покупатель выбрал другую квартиру или изменил объект залога. Банки с лояльностью отнесутся к клиенту, не успевшему закрыть сделку по веским причинам, но планирующему это сделать в ближайшее время.

Ситуация в Сбербанке

Теперь рассмотрим, можно ли продлить ипотеку, предодобренную Сбербанком, ведь эта корпорация является «законодателем мод» на финансовом рынке. Действия учреждения часто копируют другие банки, а от решений его менеджеров зависит, состоится ли сделка вообще.

Ипотечная практика Сбербанка говорит не в пользу клиента, который «вдруг» решил передумать и отсрочить сделку. Цепочка по оформлению ипотеки может включать до десятка различных специалистов, поэтому банку невыгодно запускать эту «махину» повторно. Сбербанк практикует снижение суммы кредита или завышение индивидуального процента.

Оспорить действия банка или вернуть предварительное решение невозможно, так как срок действия предыдущего запроса истек. Завышенный процент эксперт может обосновать сменой тарифов или динамикой ставки рефинансирования.

Продлить срок одобрения ипотеки можно. Сделать это довольно просто, если подать повторную заявку и объяснить причину оформления отсрочки. Если для переноса сроков веского повода нет, неизвестно, как к подобным переменам отнесется банк – оставит условия кредитования прежними или пересмотрит тариф в сторону завышения.

Через сколько после отказа можно подать заявку на кредит в Сбербанке

Желание воспользоваться тем или иным кредитным продуктом сегодня возникает у многих. Люди спешат подать заявку, совершенно не представляя, на что будут смотреть специалисты Сбербанка, принимая решение о выдаче кредита или об отказе в выдаче. В результате, в некоторых случаях, следует обидный отказ, который совершенно ломает планы человека. Через сколько времени после отказа можно подать повторную заявку и что следует предпринять, чтобы банк не отказал повторно? На эти вопросы мы и постараемся дать ответ.

Срок подачи повторной заявки

Отказ в выдаче кредита может последовать в адрес любого заемщика. Причин тому может быть очень много. Сбербанк может отказать как гражданину с небольшим доходом, так и весьма состоятельному гражданину. Объяснять причину отказа работники банка не обязаны, поэтому человек прибывает в неведении, гадая, почему Сбербанк так к нему отнесся.

Заявку на кредит в Сбербанке можно повторить спустя 60 дней с даты подачи первого заявления. Но если за эти два месяца ничего не предпринять, несостоявшийся заемщик так и останется без кредита, поскольку банк, почти наверняка, откажет опять.

Неважно как вы подавали первую заявку на кредит: лично в офисе Сбербанка или через онлайн-сервис. Для подачи повторной заявки ждать придется 2 месяца.

Можно попробовать обратится в другой банк, но это мало чем поможет, поскольку в разных кредитных организациях система проверки клиента примерно одинакова. Если есть какие-то негативные обстоятельства, они «всплывут» и в другом банке. Даже если там вам одобрят кредит, то процент за пользование деньгами будет бешеным. Лучше всего дождаться момента, когда можно будет подать повторную заявку, но ждать сложа руки нельзя, нужно действовать.

Почему отказали, как предотвратить второй отказ?

Чтобы повторить обращение еще раз, необходимо очень хорошо подумать, за что работники банка могли «зацепится», для того чтобы вынести отрицательно решение. А для этого, в свою очередь, нужно хорошо знать критерии, учитываемые специалистами кредитного отдела при принятии решения. Ну да не будем забегать вперед, поговорим обо всем по порядку.

  1. Собеседование. Вспомните, было ли собеседование после подачи заявки в Сбербанк и как оно проходило. В рамках собеседования банковский работник оценивает внешний вид обратившегося, его поведение, манеру разговора. Любые подозрительные моменты фиксируются и в дальнейшем влияют на принятие решения. Подумайте, что вы могли не так сказать или сделать в рамках собеседования.
  2. Кредитная история. Этот пункт следует поставить на первое место, потому что оценка вашей кредитной истории играет важнейшую роль при принятии окончательного решения. Если Сбербанк отказал в выдаче кредита, то на 60% это заслуга вашей кредитной истории. Либо у вас имеется непогашенный кредит, либо были проблемы с погашением предыдущего кредита и т.д. Исправить кредитную историю сложно и для этого нужно много времени.
  3. Наличие займов в других банках. Если есть долг в другом банке, специалисты Сбербанка это увидят и весьма вероятно откажут вам в выдаче кредита. Нужно сначала рассчитаться по существующим обязательствам, а затем уже брать на себя новые.
  4. Наличие судимости. Если клиент был судим, особенно за имущественные преступления, шансов получить положительное заключение, почти нет.
  5. Несоответствие базовым условиям. При заполнении анкеты претендент на заем оставляет ряд данных о себе. Если какие-то данные не соответствуют базовым условиям выдачи кредита, то последует отказ.

Базовых условий много, например, возраст заемщика, его гражданство, регистрация, место работы, доход и прочее.

  1. Предоставленная клиентом информация не соответствует действительности. Если клиент по ошибке или злонамеренно предоставил сведения о себе, которые не соответствуют действительности, ему откажут и как следствие он будет занесен в список нежелательных клиентов. Поэтому рекомендуется быть предельно внимательным при составлении заявки.
  2. Ошибка работников банка. Иногда отказ является следствием ошибки банковского работника. В этом случае нужно попробовать разобраться в ситуации, и если действительно речь идет об ошибке, тогда через два месяца можно будет снова подать заявку и на этот раз все будет нормально.

Если вы даже не представляете, по какой причине Сбербанк не дал вам взять кредит, следует обратиться в Бюро кредитных историй. Изучив свою собственную кредитную историю, клиенты обычно догадываются, почему банки столь «холодно» к ним относятся. Но если даже это не поможет, придется обращаться к специалисту, который оказывает помощь в получении кредита.

Итак, мы разобрались в какой период после подачи первой заявки на кредит нельзя обращаться с повторной заявкой. А главное, мы посмотрели, по какой причине может последовать отказ и что делать для того, чтобы изменить ситуацию. Надеемся, эта информация вам поможет, удачи!

Одобрили ипотеку в Сбербанке: что делать дальше и как совершить сделку

Содержание

Ипотечное кредитование – одно из самых перспективных и востребованных направлений в банковской сфере за последние несколько лет. Для большинства граждан ипотека является единственным способом обзавестись собственным жильем. Многие из них, несмотря на всю сложность процедуры получения кредита, готовы потратить массу времени, подготовить и собрать многочисленные документы, подтверждающие платежеспособность, чтобы получить одобрение ипотеки в Сбербанке.

 

 

Сколько действует одобрение ипотечного займа в Сбербанке?

На сегодняшний день Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ, среди которых каждый потенциальный заемщик сможет выбрать наиболее выгодные условия кредитования. Независимо от выбранной программы, оформление займа происходит в несколько этапов. Отправив заявку в банк и получив одобрение, не стоит расслабляться и терять время попусту. Пока банк согласен выдать ипотечный займ, нужно действовать достаточно быстро, чтобы уложиться в установленные сроки и не упустить свой шанс.

Одобрение заявки на ипотечный кредит имеет свой срок действия. Ранее он составлял всего два месяца (60 календарных дней). Но с недавнего времени этот срок увеличили, и теперь он действительно 90 дней. За это время необходимо:

  • подыскать жилье,
  • провести независимую экспертизу, получить одобрение объекта от банка, подписать договор ипотеки,
  • оформить в собственность жилье,
  • зарегистрировать сделку в ЕГРН,
  • представить все документы в банк для завершения процедуры оформления ипотеки.

Три месяца вполне достаточно, чтобы все сделать, не торопясь. Но если что-то пошло не так, и заемщик не успел предоставить необходимые документы в Сбербанк, ему для получения ипотеки понадобится повторно отправлять заявку и ждать ее предварительного одобрения. И не факт, что банк одобрит кредит во второй раз. Поэтому лучше не тянуть с поиском подходящей недвижимости и ее оформлением, поскольку в процессе могут возникнуть разные сложности и задержки.

Действия после одобрения ипотеки

Те, кто никогда не сталкивался с ипотекой, не знают, что делать после одобрения заявки Сбербанком. Многие полагают, что им одобряют ипотеку, после чего выдают заявленную сумму, и они пойдут оформлять договор купли-продажи. Но это совсем не так. Далее заемщику необходимо будет пройти еще несколько этапов до получения ипотеки:

  • Поиск подходящего жилья.

Выбирая квартиру или дом, нужно обращать внимание не только на его внешнюю привлекательность и функциональность планировки, но и на ряд технических и качественных характеристик. Сбербанк выдвигает определенные требования к кредитуемым объектам недвижимости, которым выбранное жилье обязательно должно соответствовать. В противном случае заемщик рискует получить бескомпромиссный отказ кредитора.

Также при поиске недвижимости нужно обратить внимание на ее стоимость. Важно учитывать, что сумма займа не может превышать 80-85% от рыночной стоимости жилья. Это значит, что заемщик должен иметь в распоряжении достаточно круглую сумму – не менее 15-20% от стоимости квартиры, приобретаемой в кредит. Минимальная сумма первого взноса определяется условиями конкретной программы кредитования.

Внимание! Чтобы не тратить много времени на поиск подходящего жилья, которое бы соответствовало всем требованиям Сбербанка, можно воспользоваться онлайн-сервисом ДомКлик.ру.

  • Проведение независимой экспертизы объекта.

Это недешевая процедура, расходы за проведение которой полностью ложатся на покупателя жилой недвижимости. Эксперты обследуют объект и в официальном заключении указывают его рыночную стоимость, которая может существенно отличаться от фактической. Оценка недвижимости экспертами необходима для определения истинной стоимости кредитуемого жилища. На основании данного документа банк определяет необходимую для приобретения жилплощади сумму займа. В расчет берется:

  • только 80-85% оценочной стоимости,
  • срок кредитования,
  • размер первоначального взноса,
  • платежеспособность заемщика.

 

 

  • Подготовка документации по кредитуемому объекту.

Экспертное заключение об оценке недвижимого имущества не единственный документ, который нужно после одобрения заявки предоставить в кредитный отдел Сбербанка. Вместе с ним необходимо подготовить:

  • правоустанавливающие бумаги (договор купли-продажи, передаточный акт и др.),
  • выписка в оригинале из ЕГРН,
  • ксерокопия паспорта собственника (продавца) квартиры,
  • свидетельство о бракосочетании (если продавец в законном браке),
  • нотариально заверенное разрешение супруга(и) на продажу жилплощади,
  • справка из паспортного стола обо всех прописанных или их отсутствии,
  • документальное подтверждение отсутствия задолженностей и прочих обременений, числящихся за покупаемым в ипотеку объектом жилой недвижимости (справки из ЖКХ, управляющей компании и т.д.),
  • техническая документация (кадастровый и технический план, экспликация, поэтажный план дома для многоквартирных зданий и т.д.).

Банк может потребовать и другие документы, если сочтет пакет, состоящий из вышеперечисленных бумаг, неполным. О необходимости той или иной справки заемщику сообщат лично.

Важно! Все документы по кредитуемой жилплощади тщательно проверяются юристами Сбербанка на подлинность и достоверность поданных в них данных.

  • Подписание ипотечного договора и оформление страховки.

После проверки представленных заемщиком документов по приобретаемому в кредит жилью, назначается день подписания ипотечного договора. Обычно в этот же день оформляется и страховка. Заемщик конечно вправе отказаться от страхования жизни и здоровья, но ему следует ожидать, что после отказа банк подымет процентную ставку по кредиту. Страхование кредитуемого имущества, которое заемщик передает в залог банку на период кредитования, является обязательным условием.

Внимание! Сбербанк выдвигает особые требования к страховым компаниям, поэтому чтобы не терять время и быть уверенным в надежности страховщика, лучше выбрать ту страховую компанию, которая уже прошла аккредитацию Сбербанком.

  • Оформление закладной на кредитуемый объект.

Само понятие «ипотека» подразумевает получение кредита под залог недвижимого имущества. Если у заемщика нет в собственности другой недвижимости, кроме кредитуемой, то оформить закладную он сможет только после переоформления жилплощади на себя и регистрации сделки в Едином реестре. Снять обременение с объекта можно будет только после выполнения всех долговых обязательств перед банком.

Если же у заемщика имеется другая жилплощадь в собственности, то оформить закладную на нее он сможет в момент подписания ипотечного договора при условии наличия необходимых документов. После получения закладной на жилую недвижимость, банк снижает первоначальную процентную ставку.

До момента оформления договора купли-продажи и регистрации сделки в Росреестре заемные средства хранятся на депозитной ячейке в Сбербанке. Только после того, как заемщик получит выписку из ЕГРН о регистрации права собственности на жилье, банк перечислит всю сумму на счет продавца. Это значит, что взаиморасчет между сторонами сделки купли-продажи произойдет только после того, как продавец недвижимости в полном объеме выполнит свои обязательства перед покупателем.

Гарантом того, что продавца не обманет покупатель, выступает банк-кредитор, который хранит средства в депозитной ячейке. Заемщику деньги на руки не выдаются и на его банковский счет не перечисляются. Следовательно, потратить их не по назначению он не может.

Когда подать повторную заявку, если Сбербанк отказал в кредите

Когда срочно понадобилась крупная сумма денег, речь уже не идет о одалживании у знакомых или оформлении микрозайма. Оптимальные условия для финансирования дорогих покупок дает именно банковский кредит. Когда финансовое учреждение отказывает к выдаче средств, это вовсе не значит, что повторное обращение снова окажется безуспешным. Время между первым и последующим обращением в банк нужно использовать с толком, чтобы шансы на одобрение увеличились, ведь были же причины у банка для отказа в одобрении предыдущей заявки. Главный вопрос, который будет интересовать, если Сбербанк отказал в кредите, когда можно подать повторную заявку. У будущих заемщиков Сбербанка есть пара месяцев, чтобы подготовиться к подаче нового запроса и с высокой вероятностью рассчитывать на положительный ответ.

Наиболее частые причины отказа в кредите

Не стоит считать, что все, кто пришел в банк брать новый займ, не смог согласовать первый лимит. Иногда обратиться с последующей заявкой заставляет банальный пропуск срока, когда действовало предодобренное предложение. Вторая возможная ситуация – потребность в новом займе, когда предыдущий еще не погашен.

Когда банк уже вынес отрицательное решение и сообщил его клиенту, несостоявшемуся заемщику приходится корректировать свои планы. Прежде всего, предстоящие траты приходится откладывать на неопределенный период времени, а также заниматься исправлением ситуации, выявляя причины недовольства кредитора. Узнать о реальной причине отказа в кредитовании почти невозможно. В лучшем случае, менеджер банка намекнет на достаточно низкий кредитный рейтинг, или посоветует рассмотреть альтернативные программы кредитования.

Если заемщик твердо намерен получить необходимую сумму в банке, логичным было бы разобраться, почему отказал банк, и исключить эти поводы при последующем обращении. Ситуации у всех разные, но чаще всего нарекания к кандидату связаны с одной из 4 причин:

  1. Испорченная КИ. Если в прошлом заемщик халатно относился к кредитным обязательствам, у банка нет оснований верить, что в этот раз должен ответственно отнесется к своим обязанностях. По каждому случаю обращения за кредитом запрашивается выписки БКИ, в которой отражены все действия клиента при взаимоотношениях с российскими банками за последние несколько лет. Отрицательно на рейтинг влияют и однократные длительные задержки, и многочисленные небольшие отклонения от графика платежей. За несколько дней история заемщика не изменится, понадобится предпринять меры, чтобы в базе появились положительные записи о клиенте, которые помогут поднять доверие кредитора.
  2. Чрезмерная кредитная нагрузка. Если клиент собрался одолжить у банка деньги, не погасив предыдущие обязательства, нужно быть готовым к отказу, поскольку новый займ приведет к тому, что на уплату долга будет уходить весь заработок. Сбербанк, как и большинство банков, отказывает в выдаче средств, если кредитная нагрузка с учетом невыплаченного займа превысит 40-50% от дохода.
  3. Проблемы с законом, судимость отрицательно влияют на шансы согласовать кредитный лимит. Даже если банк не афиширует такие параметры клиента, при получении запроса обязательно проверят анкетные данные человека.
  4. Случайные ошибки. Не стоит исключать возможные сбои при внесении информации в базу, что приводит к попаданию в список нежелательных клиентов.
  5. Несоответствие параметрам клиента и отсутствие обязательных документов. Если банк пишет, что возраст заемщика начинается с 21 года, не стоит подавать заявку на выбранную программу в 18 -20 лет. Аналогично решается вопрос, если кредитору понадобятся справки с места работы как доказательство платежеспособности.

Когда банк отказывает в кредите, это не значит, что он недоволен размером зарплаты клиента. Есть немало программ кредитования пенсионеров и без предоставления справки с работы. Другое дело, если рассматривают заявление по кредит, платеж по которому равен месячной зарплате. Отказ в выдаче крупной сумме на короткий срок вовсе не означает, что невозможно получить кредит на меньшую сумму и больший срок.

Когда можно обратиться повторно за кредитом, после отказа банка

Каждый банк волен самостоятельно определять внутреннюю политику и правила предоставления займа. Например, в Сбербанке есть правило, когда после получения отрицательного ответа повторно подать заявку можно не ранее 60-дневного периода. Банк не говорит, что подача заявки в более ранний срок невозможна, просто при первой же обработки запроса будет формировать автоматический отказ на основании проведенного чуть ранее анализа кандидатуры заемщика.

Раньше, чем через 60 дней, рассчитывать на положительный ответ Сбербанка не стоит, но обратиться в другие организации, скорректировав параметры запроса по сумме, сроку, выбору программы и обеспечению, заемщик вправе, как и добиться желанного одобрения.

Обычно тесная связь с банковским учреждением (получение зарплаты, пенсии, депозит) заставляет несостоявшихся заемщиков еще раз обращаться в тот же банк в надежде на более выгодные условия своего банка. Потерпев «фиаско» в первый раз, ничто не мешает заемщику попробовать заново подать заявку, проведя предварительный «апгрейд» собственной кредитной истории и пересмотрев запрашиваемые параметры с учетом своей платежеспособности.

Шансы на согласование выше, если последующие 2 месяца после отказа в заявке клиент потратит на:

  • поиск новых источников дохода или увеличение зарплаты, отображаемой в справке работодателя;
  • избавление от предыдущих долгов по кредитам и другим финансовым обязательствам;
  • поиск дополнительного обеспечения в виде залога и поручительства;
  • сбор полного пакета документации, который запрашивал банк согласно правилам выбранной программы.

За время ожидания момента повторной заявки заемщик может достичь необходимого возраста и накопить нужный стаж, а погашение предыдущих займов без просрочек и судебных претензий со стороны кредиторов только повысит кредитный рейтинг человека. После некоторой паузы после отклонения первой заявки стоит более серьезно отнестись к запрашиваемым параметрам – снизить сумму кредитной линии или скорректировать срок погашения с учетом предельно допустимой или минимально возможной длительности.

Как часто можно подавать заявку на кредит в Сбербанке

Невнимательно ознакомившись с правилами кредитования, клиент допускает ошибки при первой отправке заявки, а затем пытается исправить ситуацию, скорректировав запрос. Для клиентов Сбербанка подобная ситуация допустима по истечении 2-месячного моратория. Повторная подача заявки на кредит Сбербанка в более ранний срок закончится автоматическим отказом.

Нужно учитывать, что срок в 2 месяца может оказаться бесполезным, если за это время клиент опять насобирает, допустит просрочки, ухудшит свое материальное положение или потеряет работу. При новом обращении банк будет проверять кредитную историю и параметры заемщика не менее тщательно.

Что делать, если банк постоянно отказывает в кредите

Не всегда удается дождаться, когда истечет отведенный банком период ожидания. Если не выдали деньги сразу, а впереди важная сделка, заемщик вправе подать новую заявку в другое кредитное учреждение или попросить в долг у знакомых.

Банк заинтересован в увеличении объемов кредитования, ведь это означает рост процентной прибыли организации. Другое дело, что каждый случай одалживания сопровождается проверкой надежности и платежеспособности заявителя. Если условия банка не выполнены, по каждой новой заявке неизменно будут приходить отрицательные решения, пока не исчезнут негативные обстоятельства, заставлявшие кредитора отказывать в сотрудничестве с конкретным клиентом.

Можно попытаться повысить шансы, чтобы в банке одобрили выгодный заем, предприняв ряд мер:

  1. Поднятие кредитного рейтинга за счет получение краткосрочных кредитов и их благополучное погашение строго в соответствии с правилами кредитного договора. Товарный кредит или выпуск карточки, рассрочка, экспресс-займ – доступных кредитных продуктов с минимальными требованиями к клиенту более, чем достаточно. Главное правильно выбрать программу.
  2. Отказ от досрочных погашений. Если речь идет о подготовке к крупному займу заблаговременно, необходимо заранее закрыть предыдущие займы, однако чрезмерное злоупотребление правом на досрочное погашение негативно отражается на репутации клиента. Чтобы не портить КИ досрочными погашениями, не стоит гасить кредитные долги раньше, чем пройдет несколько ежемесячных платежей.
  3. Подумать об обеспечительных мерах. Банк может отказать заемщику, если его репутация вызывает сомнения, однако привлечение поручителя или передача в залог имущества убедит в том, что деньги и проценты вернутся кредитору в любом случае, даже если клиент не справится со взятыми обязательствами. Долг будет погашен за счет поручителя или проданного залогового имущества.
  4. Наработка необходимого стажа. Перед подачей обращения банк потребует отработать столько, сколько это предусмотрено условиями конкретной программы. Обычно для зарплатных клиентов достаточно наработать 3 месяца, но остается требование к общему стажу. Заемщика ждет отказ Сбербанка, если за последние 5 лет отработано менее 12 месяцев.
  5. Увеличить список документов, подтверждающих доход. Если справка от работодателя показывает недостаточный уровень заработка, стоит обсудить возможность предоставления дополнительных документов, отражающих суммарный фактический доход – договор о сдаче квартиры в аренду, декларация 3-НДФЛ, справки с других мест работы, проценты по депозиту и т.д.

С осторожностью принимают меры по снижению кредитной нагрузки за счет досрочного погашения. Лучше внести часть долга, сохранив действующие кредитные обязательства, чем закрывать только что взятый кредит. Снижая кредитную нагрузку, заемщик обеспечивает попадание в КИ негативных записей о слишком ранней выплате долга. Сбербанк, рассматривая заявку от клиента, только что получившего и вернувшего деньги по другому кредиту, посчитает такое сотрудничество неудачным, потому что не успеет заработать на процентах. Можно рассмотреть вариант снижения количества текущих займов через рефинансирование и консолидацию долга, когда просто снижается кредитная нагрузка.

Если не одобрена заявка на ипотеку в Сбербанке, а кредитная история безупречна, рекомендуется задуматься о параметрах запроса по ипотечному кредитования. Частыми ошибками является завышенная сумма запроса или чрезмерный срок погашения.

Собираясь подавать новую заявку на кредит после отказа, важно проверять все вносимые в заявку сведения. Любые ошибки и опечатки, если клиент самостоятельно готовит запрос онлайн, будут расцениваться как предоставление ложной информации или попытка ввести в заблуждение. Планируя повторить обращение, рекомендуется заглянуть перед этим в личный кабинет Сбербанк Онлайн. Очень часто, если отказали в кредите по выбранной программе, чуть позже появляется информация о предодобренной кредитной карте Сбербанка, нужно просто немного подождать и снова обратиться в банк.

После отказа банка в выдаче ипотеки новую заявку можно подавать через 2 месяца

Срок, в который заемщик может подать новую заявку на получение кредита, если банк один раз уже отказал в выдаче ипотеки, отличается в зависимости от кредитной организации. В одних банках повторно обращаться за кредитом можно сразу после отказа, у других существует 2-месячный мораторий на подачу новой заявки.

«По стандартной программе можно подать заявку повторно хоть на следующий день, но весь вопрос, по какой причине был отказ, — прокомментировали в банке «ВТБ 24». — Если никаких изменений у клиента не произошло, тогда и отказ может быть повторным».

Как рассказали в пресс-службе банка «Российский капитал», по стандартам этого банка повторно подать заявку на рассмотрение ипотечного кредита можно не раньше чем через 2 месяца. При повторном обращении в банк за ипотечным кредитом заемщику потребуется предоставить тот же пакет документов, что и в первый раз. Рассмотрение заявки происходит по стандартным правилам.

Специалисты советуют в такой ситуации всегда попытаться понять, почему был получен отказ.

Хотя самому клиенту банки обычно о причинах отказа не сообщают, они готовы делиться этой информацией с ипотечными консультантами. Поэтому, если самостоятельное обращение в банк завершилось отказом, можно обратиться за услугами специалиста. Он поможет реанимировать заявку. На практике причины отказа в ипотеке могут быть самыми разными. Например, не подходить банку может один из заемщиков. «Недавно в моей практике был случай, когда банк первоначально отказал заемщице в получении ипотеки из-за того, что ее муж, выступавший созаемщиком по кредиту, ранее допускал просрочки. Чтобы исправить ситуацию, потребовалось заключить брачный договор, ипотеку мы оформляли уже только на нее одну, при таких условиях банк выдачу кредита согласовал. В любом случае, если один банк отказал, не обязательно ждать несколько месяцев. Всегда можно найти другой, который подходит с другими требованиями к заемщикам. Сложно как-то поправить ситуацию, только если у потенциального заемщика плохая кредитная история. Во всех остальных случаях результаты рассмотрения заявки в другом банке могут быть другими», — объясняет ипотечный консультант «Монолитхолдинга» Людмила Моисеева.

Что нужно знать о материнском капитале

Как оформить и получить маткапитал в 2020 году? На что можно использовать?..

Как скоро я смогу рефинансировать ипотеку?

Как скоро вы сможете рефинансировать ипотеку, зависит от кредитора, которого вы используете, и от типа рефинансирования, который вы хотите. И хотя можно рефинансировать ипотеку вскоре после получения первой, есть и другие факторы, которые следует учитывать перед подачей заявки.

Рефинансирование ипотеки подразумевает замену текущей ипотечной ссуды на новую. Этот процесс может помочь вам воспользоваться более низкими процентными ставками, снизить ежемесячные платежи на более длительный срок, позволить вам получить часть капитала, имеющегося у вас дома, и многое другое.

Однако перед тем, как нажать на курок для рефинансирования, следует учесть некоторые моменты.

Когда я могу рефинансировать свой дом?

В зависимости от ситуации возможно немедленное рефинансирование ипотечной ссуды. Однако в некоторых случаях вам может потребоваться подождать:

  • Если вы хотите провести рефинансирование с выплатой наличных и получить доступ к некоторой части собственного капитала, имеющегося у вас дома, период ожидания может составлять не менее шести месяцев после вашего текущий ипотечный кредит закрыт.
  • Если ваш первоначальный заем был изменен, чтобы сделать платежи более доступными, вам может потребоваться подождать до 24 месяцев, прежде чем вы сможете его рефинансировать.
  • Если вы хотите рефинансировать ссуду FHA с помощью FHA Streamline Refinance, период ожидания составляет 210 дней.

Даже если вы можете рефинансировать ссуду вскоре после ее получения, есть некоторые вещи, которые следует учесть перед тем, как это сделать.

Во-первых, у некоторых ипотечных кредиторов есть штрафы за предоплату, которые вступают в силу, если вы рефинансируете ссуду или продаете свой дом в течение трех-пяти лет.Кроме того, получение ипотеки может повлиять на ваши кредитные рейтинги, поэтому, если вы подадите заявку на ссуду рефинансирования вскоре после этого, это может повлиять на ваши квалификационные требования, что затруднит получение новой ссуды вместо старой.

Наконец, некоторые кредиторы могут потребовать период ожидания между займами, что может ограничить ваши возможности при поиске займа с наилучшими условиями для ваших нужд.

Когда быстро рефинансировать - хорошая идея?

Хотя идея рефинансирования ипотеки вскоре после получения первой может показаться странной, есть некоторые очевидные преимущества, которые могут сделать ее отличным выбором в определенных обстоятельствах:

  • Меньшие ежемесячные выплаты : Если ваше финансовое положение изменилось и вам нужен более низкий ежемесячный платеж, рефинансирование может позволить получить ссуду на более длительный срок.И если процентные ставки упали после того, как вы впервые получили ссуду, или ваш кредитный рейтинг резко увеличился, право на более низкую процентную ставку также может снизить размер вашей ежемесячной задолженности.
  • Исключенное частное ипотечное страхование (PMI) : Обычные ипотечные кредиты обычно требуют PMI, если вы вносите менее 20% суммы ссуды при закрытии. Однако если стоимость вашего дома быстро выросла или вы сделали крупный платеж и имеете право от него избавиться, рефинансирование может сэкономить вам деньги.Кроме того, некоторые ссуды, застрахованные государством, включают в себя ипотечное страхование, и рефинансирование одной ссуды в обычный ссуду может избавить от нее.
  • Изменение структуры процентных ставок : Заемщики могут выбрать ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой (ARM). В то время как ARM может сэкономить ваши деньги заранее с более низкой фиксированной процентной ставкой в ​​течение установленного периода, она становится переменной по окончании этого периода. Если вы заметили, что процентные ставки растут, и хотите зафиксировать низкую фиксированную процентную ставку, чтобы не брать на себя слишком большой риск, рефинансирование может позволить вам это сделать.
  • Выдача наличных средств : Если вам нужны наличные деньги быстро и вы хотите избежать дорогостоящих ссуд, рефинансирование с выплатой наличных даст вам доступ к некоторой части капитала в вашем доме за счет новой ипотечной ссуды.
  • Удаление заемщика: Если вы недавно развелись и оба супруга были в ссуде, может быть хорошей идеей рефинансировать ипотеку на имя человека, который планирует жить в доме.

На что следует обратить внимание перед рефинансированием?

Хотя рефинансирование ипотечной ссуды может дать много преимуществ, есть некоторые вещи, которые могут заставить вас дважды подумать перед тем, как начать процесс рефинансирования:

  • Стоимость ссуды : Ипотечные ссуды, включая ссуды рефинансирования, обычно включают заключительные расходы, которые может составлять от 2% до 5% от суммы кредита.Если ваша ипотека составляет 200000 долларов, это от 4000 до 10000 долларов, которые могут съесть потенциальную экономию или другие преимущества, которые вы получите от рефинансирования. Очень важно взять

Могу ли я получить ипотеку после банкротства?

Подача заявления о банкротстве - серьезное мероприятие, к которому нужно обратиться, когда долг становится непомерно большим. Это действие, которое вы можете предпринять, чтобы списать часть или все свои долги и прекратить действия по взысканию долгов, такие как судебные иски и повторное вступление во владение, - при условии, что вы готовы заплатить значительную цену за то, чтобы иметь эту отметку в своем кредите на срок от семи до 10 лет, что повредит вашей возможность получения ссуд и кредитных карт.

Если вы подали заявление о банкротстве или планируете сделать это в ближайшем будущем, вам может быть интересно, как это повлияет на вашу способность получить ипотечный кредит в будущем. Вот правда:

Хотя получить ипотечный кредит после банкротства можно, это может быть довольно сложно.

Как банкротство может повлиять на вашу возможность получить ипотечный кредит

Банкротство может значительно снизить ваши кредитные рейтинги, остаться в ваших кредитных отчетах и ​​повлиять на вашу способность получить кредит, включая ипотечный кредит, на срок до 10 лет.К счастью, со временем его влияние ослабевает.

Для того, чтобы кредитор даже рассмотрел возможность получения ипотеки после банкротства, ваше банкротство должно быть прекращено. Заявление о банкротстве - это постановление суда о погашении ваших долгов. Помимо проверки вашего банкротства, кредитор рассмотрит ваш кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность.

Рекомендуется проверить свой кредитный отчет перед подачей заявления на жилищный кредит, чтобы убедиться, что он точен. Ищите ошибки, такие как неверная или устаревшая информация или счета, которые не были включены в вашу заявку о банкротстве, которые указаны как ее часть.Не забудьте как можно скорее связаться с кредитным агентством и оспорить любые обнаруженные вами ошибки.

Когда вы начнете подавать заявку на ипотеку после банкротства, ваш кредитор, скорее всего, задаст вам несколько вопросов о вашем банкротстве. Они могут спросить вас, когда ваше дело было прекращено, что вы сделали, чтобы получить новый кредит, и как вы оплачиваете свои счета. Рекомендуется заранее подготовить ответы на эти вопросы, чтобы процесс подачи заявки шел гладко.

Давайте подробнее рассмотрим, как каждый вид банкротства может повлиять на вашу способность получить одобрение на получение ипотеки.

Глава 7: Ликвидация

При банкротстве по главе 7 вам придется продать свое имущество, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, медицинские счета, личные ссуды и другие виды необеспеченных долгов. Даже если этот вид банкротства останется в вашем кредитном отчете до 10 лет, вы все равно сможете получить ипотечный кредит. Вам нужно подождать, пока не пройдет достаточно времени с момента прекращения вашего банкротства, и убедиться, что у вас есть существенный первоначальный взнос и что вы работали над восстановлением своей кредитной истории.Подробнее о периодах ожидания, требуемых кредитором, ниже.

Глава 11: Реорганизация

Банкротство по главе 11 обычно используется компаниями, но может быть подано и физическими лицами, если они зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на регистрацию по главе 7, или имеют больше долгов, чем разрешено в банкротстве по главе 13 . Даже для тех, кто соответствует требованиям, глава 11 сложна и дорога, поэтому потребители обычно подают главу 7 или 13. Пока вы достаточно долго ждали после прекращения вашего банкротства по главе 11, вы должны иметь право на получение ипотека.

Глава 13: Урегулирование долгов

Глава 13 Банкротство может дать вам возможность погасить все или часть ваших долгов в течение периода выплаты, который обычно длится от трех до пяти лет. Оставшаяся часть вашего долга будет погашена, когда период погашения подойдет к концу.

Этот вид банкротства может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет. Чтобы получить ипотеку после банкротства в соответствии с главой 13, вам необходимо получить разрешение от своего конкурсного управляющего, человека, который курирует ваш план погашения перед кредиторами.

Типы ипотечных ссуд, которые следует рассмотреть после банкротства

Если вы хотите попытаться получить ипотеку после банкротства, вы можете изучить ряд различных типов ссуд. У каждой ипотечной ссуды есть свои уникальные требования к заявителям о банкротстве.

Ссуды FHA

Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) находятся в ведении федерального правительства и могут позволить вам купить дом с первоначальным взносом, составляющим всего 3,5% от покупной цены. Однако недостатком ссуд FHA является то, что вам придется платить за ипотечное страхование, что приведет к более высоким ежемесячным выплатам.

Чтобы получить ипотечный кредит после банкротства с использованием ссуды FHA, вам необходимо соблюдать следующие периоды ожидания:

  • Глава 7 : два года с даты выписки
  • Глава 11 : Без периода ожидания
  • Глава 13 : Один год с даты вашего увольнения

Ссуды USDA

Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) предназначены для сельских заемщиков, которые соответствуют определенным требованиям в отношении дохода. Это может быть хорошим вариантом, если вы хотите купить дом в сельской местности, имеете низкий или скромный доход и не имеете права на получение обычного кредита.Если вы пойдете по этому пути, возможно, вам не придется вкладывать деньги, и вы сможете обеспечить низкую процентную ставку.

Помните об этих требованиях к ожиданию, если вы заинтересованы в получении ипотеки Министерства сельского хозяйства США после банкротства:

  • Глава 7 : три года с даты вашей выписки
  • Глава 11 : Без периода ожидания
  • Глава 13 : один год с даты вашей увольнения

Ссуды VA

Если вы ветеран или в настоящее время служите в армии, вы можете иметь право на ссуду Департамента по делам ветеранов (VA).Ссуда ​​VA не требует первоначального взноса или взимания платы за частную ипотечную страховку и может дать вам возможность зафиксировать низкую процентную ставку. Однако, если вы хотите получить ссуду VA, вам придется заплатить комиссию за финансирование, которая будет составлять процент от стоимости вашего дома.

Вот требования к ожиданию, о которых вам следует знать, если вы хотите получить ссуду VA после банкротства:

  • Глава 7 : Два года с даты вашей выписки
  • Глава 11 : Без периода ожидания
  • Глава 13 : Один год с даты выписки

Обычные ссуды

Поскольку обычные ссуды не гарантированы и не застрахованы государственными учреждениями, вы можете ожидать более строгие требования, такие как наличие хорошего кредитного рейтинга, если вы подаете заявление на получение кредита. .Если вы получите обычную ссуду и откладываете менее 20% стоимости вашего нового дома, вам нужно будет оплатить частную ипотечную страховку.

Требования к ожиданию для получения обычного кредита после банкротства следующие:

  • Глава 7 : Четыре года с даты вашей выписки
  • Глава 11 : Четыре года с даты вашей выписки
  • Глава 13 : Два года с даты вашего увольнения или четыре года с даты увольнения

Как получить одобрение на получение ипотеки после банкротства

Если ваша цель - получить одобрение на получение ипотеки после банкротства со всеми этими типами ссуд, это Хорошая идея - сосредоточиться на восстановлении кредита перед подачей заявления.Таким образом вы увеличите свои шансы получить одобрение и получить более выгодные условия. Вот несколько советов, которые помогут вам восстановить свой кредит:

  • Создайте бюджет : Создание бюджета включает в себя расчет ваших расходов, определение вашего дохода, установку целей сбережений и выплаты долга, а также запись расходов. Бюджет поможет вам контролировать свои расходы и избежать слишком больших долгов.
  • Оплачивайте счета вовремя : Это может показаться легкой задачей, но своевременная оплата счетов - один из самых простых способов восстановить кредит.Подумайте об автоматизации платежей, если вы часто забываете, когда они должны поступить.
  • Получите обеспеченную кредитную карту : Обеспеченную кредитную карту обычно легко получить, и она может помочь в получении кредита, если вы оплачиваете свои счета вовремя и полностью каждый месяц. Убедитесь, что компания-эмитент кредитной карты сообщит о ваших платежах в кредитные бюро (не все эмитенты защищенных карт) и покажет, что вы являетесь ответственным заемщиком.

Заключительные мысли

Ипотечный кредит - это крупное финансовое мероприятие.Если вы хотите получить ипотечный кредит после банкротства, сначала найдите время, чтобы восстановить свой кредит и улучшить свои финансы. Убедившись, что вы можете с комфортом позволить себе выплаты по ипотеке, налоги и различные другие расходы, связанные с владением домом, вы можете начать свой путь к домовладению.

Выписки со счета: 3 вещи, которые не хотят видеть ипотечные кредиторы

Что ипотечные кредиторы ищут в банковских выписках?

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы просматривают ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе первоначальный взнос, расходы на закрытие и будущие платежи по ссуде.

У вас гораздо больше шансов получить одобрение, если в ваших банковских выписках не будет ничего сомнительного.

Проблемы с красным флагом для ипотечных андеррайтеров включают:

  1. Отказанные чеки или NSF (сборы за недостаточность средств)
  2. Крупные депозиты без четко задокументированного источника
  3. Ежемесячные платежи на индивидуальный или нераскрытый кредитный счет

К счастью, вы можете исправить множество проблем, прежде чем они станут , ну вопросы.Вот что нужно искать и как справляться с обнаруженными проблемами.

Подтвердите право на покупку дома (8 января 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Что андеррайтеры ищут в ваших банковских выписках

Ипотечные кредиторы обычно просят вместе с вашей заявкой на получение кредита предоставить последние выписки по счету за два месяца.

Андеррайтер - человек, который оценивает и утверждает ипотечные кредиты - будет искать четыре ключевых момента в этих банковских выписках:

  1. Достаточно накопленных денежных средств для авансового платежа и заключительных расходов
  2. Источник вашего первоначального взноса, который должен быть приемлемым в соответствии с руководящими принципами кредитора
  3. Достаточный денежный поток или сбережения для ежемесячных выплат по ипотеке дополнительные средства, доступные на случай чрезвычайной ситуации

Андеррайтер обычно хочет видеть, что средства на ваших банковских счетах принадлежат вам, а не заимствованы у кого-то еще (кроме случаев, когда в качестве подарка был получен задокументированный авансовый платеж).

Выписки с банковского счета

также подтверждают страховщикам, что вы не открывали никаких кредитных счетов или не создавали новых долгов до получения ипотеки.

Вот почему кредиторы запрашивают выписки из вашего банковского счета за последние два месяца. Все кредитные счета старше двух месяцев должны быть указаны в вашем кредитном отчете.

3 вещи, которые ипотечные кредиторы не хотят видеть в банковских выписках

Возможно, вы захотите взглянуть на свои банковские выписки глазами ипотечного андеррайтера, прежде чем превращать их в кредитора.

Это потому, что кредитор ищет тревожные сигналы, обнаружение которых может потребовать подробных объяснений.

Андеррайтеры ипотечного кредитования обучены обнаруживать неприемлемые источники средств, нераскрытые долги и неэффективное управление финансами при изучении ваших банковских выписок.

Вот три вещи, которые вы можете найти в своей банковской выписке, которые могут стать красным флажком для ипотечного андеррайтера.

1. Возвращенные чеки

Если ваш текущий счет заполнен множеством овердрафтов или списаний NSF (недостаточность средств), андеррайтеры, скорее всего, придут к выводу, что вы не очень хорошо управляете своими финансами.

Нормативное агентство по ипотеке Freddie Mac заявляет, что требуется дополнительная проверка, если банковские выписки включают сборы NSF.

Ссуды

FHA требуют от кредиторов вручную повторно утверждать заемщиков с NSF, даже если заемщик уже был одобрен компьютеризированной системой.

2. Крупные недокументированные депозиты

Негабаритные или нерегулярные банковские вклады могут указывать на то, что ваш первоначальный взнос, обязательные резервы или заключительные расходы поступают из неприемлемого источника.

Возможен заем. Например, вы можете получить денежный аванс на свою кредитную карту, который может не отображаться в вашем кредитном отчете.

Большой депозит также может указывать на «незаконный» подарок. Покупатель дома не может рассчитывать на помощь стороны, которая может получить выгоду от сделки - продавца дома или агента по недвижимости.

Итак, что считают ипотечные кредиторы «большим» банковским вкладом?

  • Руководство по продажам Fannie Mae гласит: «Когда используются банковские выписки (обычно за последние два месяца), кредитор должен оценивать крупные депозиты, которые определяются как единичный депозит, превышающий 50 процентов от общего ежемесячного соответствующего дохода для кредит.»
  • Точно так же Фредди Мак перечисляет« недавние крупные депозиты без приемлемого объяснения »в качестве красных флажков о том, какие кредиторы должны следить за заявителем.

Если вы не можете доказать - с помощью документации - что источником этого крупного депозита является приемлемо в соответствии с руководящими принципами программы, кредитор должен игнорировать средства и использовать все, что осталось, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Если проверенных средств недостаточно для получения ссуды, вам нужно будет сэкономить еще одну часть денег - из приемлемого источника.

Тем не менее, заимствование первоначального взноса - это разрешено. Вам просто нужно указать, откуда поступил первоначальный взнос. Это следует считать «приемлемым» источником, например:

Если вы недавно получили крупный депозит - и это было не из одного из этих источников - вы можете подождать 60 дней, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

В этот момент средства становятся «приправленными», то есть теперь они являются вашими средствами, несмотря на источник.

По-прежнему не рекомендуется брать средства у стороны, заинтересованной в сделке.Это нарушает множество других правил.

Но если член вашей семьи заплатил вам за недавний отпуск или вы продали машину тете и не задокументировали это, подождите 60 дней.

3. Регулярные платежи, нерегулярная деятельность

Не упустите ежемесячный платеж, который не соответствует кредитному счету, указанному в вашем заявлении.

Как правило, ваш кредитный отчет включает данные о ваших кредитных картах, автокредитах, студенческих ссудах и других долговых счетах.Но некоторые кредиторы не отчитываются перед крупными кредитными бюро.

Например, если вы получили частную, личную или коммерческую ссуду от физического лица, а не от банка, эти детали долга могут не отображаться в вашем кредитном отчете.

Ежемесячный автоматический платеж в размере 300 долларов, указанный в вашей банковской выписке, скорее всего, предупредит кредитора о неразглашении кредитного счета.

Подтвердите право на покупку дома (8 января 2021 г.)

Банк «VOD» (проверка депозита) не решит все проблемы с выпиской по счету

Проверки депозита, или VOD, - это формы, которые кредиторы могут использовать вместо банковских выписок.Вы подписываете разрешение, позволяющее вашему банковскому учреждению вручную заполнить форму, в которой указывается владелец счета и его текущий баланс.

видео по запросу уже много лет используются для «обхода» правил выписки из банка. Но не рассчитывайте, что они решат вышеупомянутые проблемы.

Во-первых, кредитор может запросить фактическую выписку из банка и проигнорировать VOD, если он подозревает о возможных проблемах.

Во-вторых, депозитарии также должны указывать средний баланс счета.Это может привести к появлению недавних крупных депозитов.

Например, если текущий баланс составляет 10 000 долларов, а средний баланс за два месяца - 2 000 долларов, вероятно, это был очень недавний и значительный депозит.

Кроме того, есть поле, в которое банк просят «включить любую дополнительную информацию, которая может помочь в определении кредитоспособности».

Вот где могут быть перечислены ваши NSF.

Есть веские причины перепроверить свои банковские выписки и заявку, прежде чем отправлять их своему кредитору.Суть в том, что вы не просто хотите быть честным - вы хотите не показаться нечестным.

Ваш кредитор не будет закрывать глаза на все, что сочтет подозрительным.

FAQ по выписке из ипотечного банка

Зачем ипотечным кредиторам выписки из банковского счета?

Ипотечные кредиторы нуждаются в выписках из банковского счета, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе оплату первоначального взноса и закрытия, а также ежемесячный платеж по ипотеке. Кредиторы используют ваши банковские выписки, чтобы проверить сумму, которую вы сэкономили, и источник этих денег.Они хотят видеть, что это действительно ваши деньги - или, по крайней мере, деньги из приемлемого источника, - а не скрытая ссуда или подарок, которые делают ваше финансовое положение лучше, чем оно есть на самом деле.

Сколько выписок по счету мне нужно для ипотеки?

Ипотечные кредиторы обычно хотят видеть банковские выписки за последние два месяца.

Должен ли я раскрывать все банковские счета ипотечному кредитору?

Если на банковском счете есть средства, которые вы будете использовать, чтобы получить право на получение ипотечной ссуды, то вы должны сообщить об этом своему ипотечному кредитору.Это включает в себя любой счет со сбережениями или регулярным денежным потоком, который поможет вам покрыть ежемесячные выплаты по ипотеке.

Что андеррайтеры ищут в банковских выписках?

Когда андеррайтеры просматривают ваши банковские выписки, они хотят видеть, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть первоначальный взнос и расходы на закрытие. Некоторые типы ссуд требуют, чтобы на счету оставались ипотечные платежи на несколько месяцев для создания «резервов» на случай чрезвычайных ситуаций. Другими словами, авансовые платежи не могут истощить ваш счет.

Андеррайтеры также хотят видеть, что все средства на ваших счетах «получены и обработаны». Это означает, что источник каждого депозита является приемлемым и проверенным, а средства находятся на счете достаточно долго, чтобы показать, что они не были ссудой в последнюю минуту или сомнительным депозитом.

Рассматривают ли ипотечные кредиторы сбережения?

Да, ипотечный кредитор будет проверять все депозитарные счета в ваших банковских выписках, включая текущие и сберегательные, а также любые открытые кредитные линии.

Почему андеррайтер отказывает в ссуде?

Есть множество причин, по которым андеррайтеры могут отказать в ссуде. Двумя наиболее распространенными являются недостаточный кредит и высокое отношение долга к доходу. Что касается банковских выписок, андеррайтер может отказать в выдаче ссуды, если источники средств не могут быть проверены или не являются «приемлемыми». Это может оставить заемщику слишком мало поддающихся проверке денежных средств, чтобы соответствовать требованиям.

Сколько времени нужно андеррайтеру, чтобы принять решение?

Сроки андеррайтинга зависят от кредитора.Время, необходимое андеррайтеру для одобрения вашей ипотеки, может составлять от двух до трех дней или целую неделю. Крупные банки, как правило, действуют медленнее, чем небанковские ипотечные кредиторы.

Возникли проблемы с ипотечным кредитором?

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения или у вас возникли трудности с вашим кредитором, нажмите ниже, чтобы найти ведущих кредиторов США и сравнить ставки.

Скорее всего, лучший кредитор сможет продлить вашу ссуду.

Подтвердите новую ставку (8 января 2021 г.)

Сколько времени нужно, чтобы получить одобрение ипотеки?

Ставки по ипотеке ниже ожидаемых

Рынок жилья в этом году был сильным: за последние шесть месяцев продажи домов превысили 5 миллионов единиц в годовом исчислении.

Это рекордная серия за два года, и рынок в следующем году может стать еще более горячим.

По данным Национальной ассоциации строителей жилья, настроения среди членов достигли наивысшего уровня за десятилетие в связи с увеличением числа покупателей и общедоступностью ипотечных кредитов с низким и нулевым первоначальным взносом для сегодняшних активных покупателей.

Также помогает то, что сегодняшние ставки по ипотеке ниже четырех процентов - ниже, чем прогнозировали эксперты, когда 2015 год вступит в четвертый квартал.

Это большое дело для покупателей домов, потому что более двух третей будут использовать ипотеку для финансирования своей покупки.

Сегодняшние ставки - самые низкие за 6 месяцев.

Подтвердите новую ставку (9 января 2021 г.)

Что такое ипотека?

Для начинающих покупателей - и даже для некоторых опытных - понимание того, что такое «ипотека», может быть труднодостижимым.

Возможно, ипотеку лучше всего описать как ссуду, которая дает покупателю дома возможность купить дом.Однако техническое определение немного глубже.

Ипотека по сути является не ссудой на дом, а процентами на дом, которые покупатель передает банку в обмене на ссуду.

Вот почему ипотека погашается, когда ссуда выплачивается полностью. В ссуде больше нет необходимости, поэтому и ипотека тоже.

По всей стране в этом году примерно две трети покупателей жилья использовали ипотечные кредиты при покупке дома. И поскольку покупка дома - это процесс, чувствительный ко времени, популярный вопрос среди покупателей дома связан с тем, сколько времени требуется для утверждения ипотеки.

По правде говоря, на этот вопрос нет «учебного» ответа. Время, необходимое для получения ссуды, будет различным. Однако большинство кредиторов закрывают ссуду примерно за такой же срок.

В большинстве случаев ипотека покупателя может быть одобрена в течение 30-45 дней с момента подачи заявления.

Подтвердите новую ставку (9 января 2021 г.)

«Средний» кредит закрывается через 45 дней

По данным Ellie Mae, компании-разработчика ипотечного программного обеспечения, чье программное обеспечение помогает обрабатывать более трех.5 миллионов ипотечных заявок ежегодно, в среднем, 45 дней, чтобы закрыть ипотечный кредит.

Это больше, чем в среднем за весь прошлый год в среднем за сорок один день, и ставит покупателей в шаткое положение в отношении блокировки ставок.

Ссуды, которые закрываются через 45 дней, получают более высокие ставки, чем ссуды, которые закрываются через сорок шесть дней. Итак, если это вообще возможно, вы хотите закрыть свой ипотечный кредит до наступления этого дополнительного дня. У вас есть несколько способов добиться этого.

Что касается того, почему в среднем сейчас закрытие ссуд занимает 45 дней, существует несколько причин, каждая из которых связана с процессом утверждения ипотеки.

Например, соискатели ипотеки должны предоставить своему кредитору документы в поддержку утверждения, включая подтверждение дохода в налоговых декларациях и формах W-2; подтверждение активов посредством банковских выписок и пенсионных счетов; и поддержка оскорбительных пунктов в кредитном отчете.

Сбор такого рода документов может иногда занимать минуты, а иногда и дни.

Заказ и завершение оценки дома также занимает несколько дней.

Оценщик дома может быть недоступен для немедленного осмотра и может не иметь возможности предоставить отчет в течение нескольких дней после осмотра, особенно если объект недвижимости несколько уникален и требует дополнительных исследований.

Задача оценщика - установить справедливую рыночную стоимость дома. Этот процесс может занять до недели, а в крайних случаях может занять еще больше времени.

Кроме того, время от времени возникают проблемы с оценками, которые могут еще больше задержать предоставление отчета, что замедляет процесс утверждения ипотеки покупателем.

Подтвердите новую ставку (9 января 2021 г.)

Роль ипотечного страховщика

После получения банком документов соискателя ипотеки и после завершения оценки андеррайтер кредитора должен оценить достоинства ссуды.

Работа «андеррайтера» заключается в проверке соответствия заявки заявителя на получение ссуды минимальным стандартам руководящих принципов кредитной программы.

Например, руководящие принципы для ипотечной программы VA требуют, чтобы заемщик имел минимальный кредитный рейтинг 620; а руководящие принципы кредитной программы FHA требуют, чтобы покупатель жил в доме, для которого испрашивается финансирование.

Одна из первых задач андеррайтера - подтвердить, что документация о доходах и активах является полной и «достаточной».

Если что-то отсутствует или нуждается в дополнительных разъяснениях - а всегда есть - к процессу андеррайтинга могут быть добавлены дни, в зависимости от того, как быстро андеррайтер может просмотреть ваш файл, а также от того, как быстро вы можете отправить требуемые дополнительные оформление документации.

Однако иногда запросы поступают к сторонам, не связанным с транзакцией, например, когда вашего работодателя просят подтвердить вашу работу.

Опять же, это может занять часы или дни, в зависимости от скорости всех участников.

Наконец, недавнее постановление правительства привело к потенциальным задержкам в процессе утверждения ипотеки.

Согласно закону, известному как TRID, ипотечные кредиторы обязаны предоставить заявителям 72-часовой «период рассмотрения» всех необходимых заключительных документов, включая те, в которых перечислены условия ссуды и расходы по закрытию.

Этот обязательный период проверки не существовал до октября 2015 года, а это означает, что для закрытия сегодняшних ссуд может потребоваться дополнительных трех дней, по сравнению со временем, необходимым для андеррайтинга ссуд.

Если вы хотите закрыться быстрее, лучший способ действий - подготовиться к выдаче кредита с предварительным одобрением; и внимательно отвечать на запросы андеррайтера.

Ипотечные кредиторы могут закрыться через 30 дней или меньше, когда покупатели будут готовы.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Выбирая кредитора для финансирования вашего дома, не забудьте спросить его, сколько в среднем у них времени на получение одобрения ипотеки. Если кредитор обещает одобрение в течение 1 недели, будьте осторожны.Если кредитор говорит, что 2 месяца, тоже будьте осторожны!

Взгляните на реальные сегодня ставки по ипотеке. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты имеют мгновенный доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.

Подтвердите новую ставку (9 января 2021 г.)

Отношение долга к доходу для ипотеки, объяснение простым языком

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) - это срок кредитования, который описывает ежемесячную долговую нагрузку человека по сравнению с его ежемесячным валовым доходом.Ипотечные кредиторы используют отношение долга к доходу, чтобы определить, сможет ли соискатель ипотеки производить платежи по данному объекту недвижимости. Другими словами, DTI измеряет экономическое бремя ипотеки для семьи.

Какое хорошее соотношение долга к доходу?

Как показывает практика, хорошее соотношение долга к доходу составляет 40% или меньше, когда вы подаете заявку на ипотеку. Это означает, что ваши совокупные долги и расходы на жилье не превышают 40% ежемесячного дохода до вычета налогов. Тем не менее, более низкое соотношение долга к доходу всегда лучше.Чем ниже соотношение вашего долга к доходу, тем более выгодную ставку по ипотеке вы получите - и тем больше вы сможете себе позволить при покупке дома.

Подтвердите право на покупку дома здесь (8 января 2021 г.)

В этой статье:


Простое определение: отношение долга к доходу (DTI)

Отношение долга к доходу (DTI) - это срок кредитования, который описывает ежемесячную долговую нагрузку человека по сравнению с его ежемесячным валовым доходом.

Ипотечные кредиторы используют отношение долга к доходу, чтобы определить, может ли соискатель ипотеки осуществлять платежи в отношении данного имущества.DTI используется для всех закладных на покупку и для большинства операций рефинансирования.

Его можно использовать для ответа на вопрос «Сколько дома я могу себе позволить?»

Debt-to-Income не указывает на готовность человека вносить ежемесячный платеж по ипотеке. Он только измеряет экономическое бремя выплаты по ипотеке для семьи.

Большинство руководств по ипотеке устанавливают максимальный предел отношения долга к доходу.

Подтвердите свое право на ипотеку (8 января 2021 г.)

Расчет дохода для одобрения ипотеки

Ипотечные кредиторы рассчитывают доход немного иначе, чем вы можете ожидать.Например, нужно учитывать не только заработную плату на вынос. Кредиторы выполняют специальные вычисления для бонусного дохода; учитывать определенные детализированные налоговые вычеты; и применять конкретные инструкции к работе неполный рабочий день.

Простейший расчет дохода применяется к сотрудникам W-2, которые не получают бонусов и не делают детализированных вычетов.

Для сотрудников W-2, если вам платят дважды в месяц, ваш кредитор возьмет ваши последние две квитанции о заработной плате, добавит ваш валовой доход и использует эту сумму в качестве ежемесячного семейного дохода.Если вы получаете бонусный доход, ваш кредитор будет искать двухстороннюю историю и будет усреднять ваш годовой бонус в виде ежемесячной суммы, чтобы добавить к вашей заявке на ипотеку.

Для самозанятых заемщиков и соискателей, владеющих более 25% бизнеса, расчет дохода немного сложнее.

Для расчета дохода самозанятого заемщика ипотечные кредиторы обычно добавляют скорректированный валовой доход, указанный в федеральных налоговых декларациях за два последних года, а затем добавляют определенную заявленную амортизацию к этой чистой прибыли.Затем сумма будет разделена на 24 месяца, чтобы определить ваш ежемесячный семейный доход.

Доход, который не указан в налоговой декларации или еще не востребован, не может быть использован для целей квалификации ипотеки.

Кроме того, все соискатели ипотеки имеют право использовать регулярные текущие выплаты в целях увеличения своего дохода по ипотеке. Пенсионные выплаты и аннуитеты могут быть востребованы до тех пор, пока они будут продолжаться как минимум еще 36 месяцев, равно как и выплаты по социальному обеспечению и инвалидности от федерального правительства.

Необлагаемый доход может быть использован в размере 125% от его месячной стоимости.

Подтвердите свое право на ипотеку (8 января 2021 г.)

Расчет долга для одобрения ипотеки

Для соискателей ипотеки расчет долга менее простой, чем расчет дохода. Не все долги, перечисленные в кредитном отчете, должны быть использованы, и следует использовать некоторый долг, который составляет , а не , указанный в кредитном отчете .

Кредиторы делят задолженность на две категории: предварительная и внутренняя.Первоначальные долги - это долги, связанные с жильем. Внутренняя задолженность включает платежи компаниям, выпускающим кредитные карты, платежи за автомобиль и студенческие ссуды.

Чтобы рассчитать ваши долги, как это делает кредитор, просуммируйте следующие цифры, если применимо:

  • Минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте
  • Ежемесячные платежи за автомобиль
  • Ежемесячные платежи по личному кредиту
  • Ежемесячные выплаты по студенческому кредиту
  • Ежемесячные выплаты алиментов и / или алиментов
  • Любой другой ежемесячный платеж, не указанный в ваш кредитный отчет

Обратите внимание, что из этого списка есть несколько исключений.Например, если у вас есть автокредит или другой платеж с оставшимися 10 или менее платежами, этот платеж не нужно включать в расчет отношения долга к доходу. Также можно не использовать студенческий кредит, выплаты по которому отсрочены минимум на 12 месяцев вперед.

Сумма этих цифр - ваш ежемесячный предварительный долг.

Чтобы рассчитать ваш внутренний долг, добавьте ваш платеж по ипотеке к любым другим ежемесячным платежам, которые вы производите в отношении жилья. Это может включать в себя ваш счет по налогу на недвижимость, счет за страховку вашего домовладельца и ежемесячные взносы в ассоциацию среди других статей вашего PITI.

Сумма начального и конечного долга, составляющая ваш общий ежемесячный долг.

Подтвердите свое право на ипотеку (8 января 2021 г.)

Расчет отношения долга к доходу

После того, как вы определили свой ежемесячный доход и ежемесячную долговую нагрузку, определение отношения долга к доходу является вопросом элементарной математики. Просто разделите ежемесячные долги на свой ежемесячный доход.

Вот несколько примеров формулы отношения долга к доходу.

Расчет 25% DTI

  • Ежемесячный доход по социальному обеспечению (взятый под 125%): 6000 долларов
  • Ежемесячные повторяющиеся долги: 500 долларов
  • Ежемесячные жилищные выплаты: 1000 долларов

Расчет 40% DTI

  • Ежемесячный доход W-2: 10 000 долларов
  • Ежемесячные повторяющиеся долги: 1,500 долларов
  • Ежемесячная выплата жилья: 2 500 долларов США

Расчет 45% DTI

  • Ежемесячный доход от самозанятости: 10 000 долларов США
  • Ежемесячные повторяющиеся долги: 2 000 долларов США
  • Ежемесячные выплаты за жилье: 2,500 долларов США

Большинство ипотечных программ требуют, чтобы отношение долга к доходу домовладельцев составляло 40% или меньше, но возможно получение разрешения на получение кредита с DTI 45 процентов и выше.В общем, соискатели ипотечного кредита с повышенным DTI должны продемонстрировать свои силы в другом аспекте своей заявки.

Это может включать внесение крупного первоначального взноса; показ исключительно высокого кредитного рейтинга; или наличие больших сумм резервов на банковских счетах и ​​инвестициях.

Также обратите внимание, что после утверждения и финансирования ссуды кредиторы больше не отслеживают отношение долга к доходу. Этот показатель используется исключительно для одобрения кредита. Однако, как домовладелец, вы должны помнить о своем доходе, а не о своих долгах.Когда долги увеличиваются относительно дохода, это может сказаться на долгосрочных сбережениях.

Подтвердите свое право на ипотеку (8 января 2021 г.)

Ссуды без использования DTI для утверждения

Ипотечные кредиторы используют отношение долга к доходу (DTI), чтобы определить, являются ли дома «доступными» для покупателя жилья в США. Они проверяют доходы и долги как часть процесса. Однако есть несколько громких ипотечных программ, которые игнорируют расчет DTI.

Среди этих программ - популярный пакет «рационализации» рефинансирования, доступный через FHA, VA, Fannie Mae и Freddie Mac.

Оптимизация рефинансирования FHA

FHA предлагает программу рефинансирования, называемую FHA Streamline Refinance, которая специально игнорирует требования отношения долга к доходам, существующие для ссуды на покупку FHA.

Официальные рекомендации FHA по ипотеке для рационализированной программы рефинансирования агентства исключают проверку дохода и кредитный скоринг как часть процесса утверждения ипотеки. Вместо этого FHA следит за тем, чтобы домовладелец производил выплаты по ипотеке вовремя и без проблем.

Если домовладелец может показать точную историю платежей за 3 месяца, FHA предполагает, что домовладелец зарабатывает достаточно, чтобы «оплачивать счета». Отношение долга к доходу не рассматривается как часть оптимизированного рефинансирования FHA.

Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL)

Заем для рефинансирования с понижением процентной ставки (IRRRL) - это еще одна программа рефинансирования, которая отменяет требования традиционного жилищного займа по соотношению долга к доходу. Подобно упрощенному рефинансированию FHA, руководящие принципы IRRRL требуют от кредиторов проверять достоверную историю платежей по ипотеке вместо получения W-2 и квитанций о выплате.

«Рефинансирование VA Streamline» доступно для военных заемщиков, которые могут доказать, что есть выгода от рефинансирования либо в виде более низкого ежемесячного платежа; или переход от ARM к ссуде с фиксированной ставкой.

Опция рефинансирования Fannie Mae High-LTV (HLRO)

Клиенты с существующей ипотечной ссудой, обеспеченной Fannie Mae, могут иметь возможность рефинансировать с помощью опции рефинансирования с высоким LTV (HLRO). Эта программа специально разработана, чтобы помочь домовладельцам с высоким соотношением ссуды к стоимости рефинансировать более низкую ставку по ипотеке.

Для получения права на рефинансирование Fannie Mae не требуется проверка соотношения долга к доходу или кредитной истории. Однако, если у вас дом на одну семью, отношение суммы кредита к его стоимости должно быть более 97%.

Программа HLRO Fannie Mae является заменой популярной программы HARP (Home Affordable Replacement Program), которая закончилась в 2018 году.

Получите сегодняшние ставки по ипотеке

Для сегодняшних покупателей жилья в США отношение долга к доходу (DTI) играет огромную роль в процессе утверждения кредита.Покупатели с высоким DTI с меньшей вероятностью получат одобрение на получение кредита, чем покупатели с низким DTI.

К счастью, низкие ставки по ипотечным кредитам помогают сдерживать DTI, и сегодняшние ставки по ипотечным кредитам остаются близкими к историческим минимумам. Посмотрите, насколько низкой может быть ваша ставка по ипотеке. Получить расценки можно бесплатно и без обязательств.

Подтвердите свое право на ипотеку (8 января 2021 г.)

Как долго банки хранят записи о текущих и сберегательных счетах? | Финансы

Если вы когда-либо сталкивались с банковской ошибкой, вы знаете, насколько важно вести учет финансовых операций.Хранение этих документов, от чековых и сберегательных счетов до подтверждения того, что вы владеете своими счетами, может помочь вам подтвердить ваши претензии в суде или при оспаривании транзакций с руководством банка. К счастью, если вы потеряли свои документы, вы можете получить копию в банке. По закону банки обязаны вести большую часть записей текущих и сберегательных счетов в течение пяти лет.

Наконечник

После закрытия сберегательного или текущего счета банк продолжает хранить все записи, связанные с этим счетом, в течение пяти лет.

Положение об идентификации

Федеральная корпорация по страхованию депозитов требует от банков и других финансовых учреждений внедрения программ идентификации клиентов в целях предотвращения отмывания денег. Эти программы требуют, чтобы банки получали и сохраняли данные клиентов чековых и сберегательных счетов, включая контактную, идентификационную и налоговую информацию. Правила FDIC предусматривают, что банки должны хранить эту информацию в течение пяти лет после закрытия счета.

История транзакций

В соответствии с Законом о банковской безопасности банки должны хранить подробную историю каждого текущего и сберегательного счета в течение как минимум пяти лет после получения информации.Банки должны хранить записи о международных транзакциях на сумму более 10 000 долларов, выписки со счетов, чеки на сумму более 100 долларов, депозиты на сумму более 100 долларов, карточки для подписей и записи, необходимые для восстановления операций. Хотя банки могут хранить эту информацию в любой форме по своему выбору - в электронном виде, на микрофильмах, в оригинале или в копии, - по запросу к ней должен быть легко получить доступ.

Денежные переводы

Банки должны вести учет переводов денежных средств на сумму 3000 долларов и более в течение пяти лет после их получения, согласно FDIC.Эти записи должны включать оригинал или копию платежного поручения, имя и адрес отправителя и получателя, дату перевода, информацию о счете и банковскую информацию, а также любые специальные инструкции.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *